在人身险市场，追求“大而全”的险企比比皆是，立足“精而美”的却凤毛麟角。面对寿险转型中的重重难题，转向“精而美”路线不失为一种明智选择。

在众多新生代寿险机构中，华贵人寿特立独行，不设个险渠道，将战略重心倾向产品与服务，而产品策略避免“大而全”，锚定“定寿”做精做专，并不断迭代升级，所有的产品力求精准定位，这其中，“华贵大麦定寿品牌”就折射了在寿险市场的匠心沉淀。

近期，“华贵大麦定寿品牌”进一步升级，“旗舰版+”给新时期的新青年以新的选择。

新时代迎来新变局，新的保险需求及风险偏好正在倒逼保险行业加速变革。尤其是伴随互联网成长起来的Y世代和Z世代，正在成为新的消费主力军，他们的保险观，早已颠覆了固有的传统保险服务模式。

从单一走向多元，从线下转到线上，新时代的新青年表现出特有的消费习惯。尤其是面对产品的选择，“性价比”成为影响他们决策的重要因子。

正如华贵人寿董事长汪振武所说，“产品+服务”或将成为未来行业第二增长曲线，传统保险应从“重销售、轻产品”向满足客户个性化需求的新时代保险转变，以差异化特色产品体系满足客户多元化需求。

当然，面对多元又个性的需求，更需要“极端”的保障来匹配。一直深耕互联网寿险的华贵人寿制订的“极端风险保障方案”——“华贵大麦旗舰版定寿”+“麦芽糖失能险”，以“定寿+失能+医疗+意外”的独特组合形式来满足新生代的保障需求。

纵观当下经济形式，仍然存在巨大的下行压力。新冠疫情的冲击，叠加国内外复杂环境的多变，赚钱不易，风险未卜。在此背景下，人们的消费理念悄然生变，“节约型”消费模式开启，对产品的“性价比”愈发重视。

对于新生代来讲，抛开外在的经济环境，基于成长环境好、工作年限短、生活压力大、思想更前卫等多重现实问题，他们对于产品的追求表现得多样化、个性化。他们既要“货比三家”，又要注重自由搭配，愿意为“悦己”服务买单。而对于保险的诉求，同样如此。

据慧择网发布的《90后保险大数据报告》显示，“90后”青睐的10款产品的件均保费水平在4000元以内，保额以50万元居多，均属于保障高、保费低廉的保障型保险产品。

为帮助年轻人用最低的成本去构建对生活风险的保障，华贵人寿大胆制订新青年的SMART生活提案。

所谓“SMART生活”下的风险保障组合，需要涵盖Simple（简单的）、Meaningful（重要的）、Affordable（实惠的）、Reliable（可靠的）、Thoughtful（全面的）五大特征。而华贵人寿打出的这套风险管理“组合拳”，“华贵大麦旗舰版定寿”+“麦芽糖失能险”应运而生。

这套“组合拳”即为华贵人寿在新时期为新青年制订的“极端风险保障方案”。其中，“大麦旗舰版定寿”将保额最高调至400万元，解决了人不幸身故/全残后，其家庭的尊严问题，这对于普通消费者并不难了解。而附加的“麦芽糖失能险”更具看点，解决的则是自己坚强生活的尊严问题。

据了解，随着中国老龄化日趋严峻，关于失能保障多体现在中老年人的长护险保障中，对于普通人的失能，多是嵌套在重疾险组合计划中，保费相对较高。而将专属的失能险与定寿结合较为鲜见。

与重疾险相比，失能险保障极端风险，具有低保费、高杠杆等特点，青年一代若尚无力承担购买重疾险带来的经济压力，这一人身风险保障“组合拳”不失为一种明智之举，等具备购买重疾险能力时再做及时补充，可以说，是SMART新提案提供了新青年人生保障的过渡期。

具体来看，“麦芽糖失能险”拥有失能收入损失保障、功能损伤失能关爱保障、意外伤残失能关爱保障、特定骨折失能保障，每月按约定的保险金额赔付失能保险金，最高可达11.5万元/月，最长赔付期间为120/60个月，以此来打消新生代在具有定寿保障之后对失能的后顾之忧，一份保单将身故、全残、失能三个“人生极端风险”搞定。

就心里需求角度而言，“大麦旗舰版定寿”+“麦芽糖失能险”组合，弥补了定寿仅有的“利他”属性的功能缺憾，增加“利己”属性也将进一步扣开年轻消费群体的心扉。

“麦芽糖失能险”可谓国内首款互联网端的失能保险，是华贵人寿将“定寿+失能”结合的初次探索。“华贵大麦旗舰版定寿”的迭代，成为传统定寿创新的一大样本。

事实上，偌大的寿险市场上，保险产品热度不断经历演变。从终身寿险到重疾险，再到增额终身寿险等，每一次产品热度变迁的背后，透露的则是消费者不同时期的保障偏好。而定期寿险，作为寿险家族里的重要成员，显得低调很多，但一直是行业的长青树，研究内涵，以低保费撬动高保障是其中的“密钥”。

尤其是随着时代的发展，“85后”、“90后”逐渐成为社会主流消费群体，这一群体风险观开始发生转变，具有“低保费、高杠杆”保障功能的定期寿险，开始被视作“最能体现爱与责任”的险种之一。

既然做不到“大而全”，那就努力做到“小而美”。或许基于这样的思考，或许看到了定期寿险的市场潜力，作为新生代保险公司的华贵人寿，自2017年成立后，就将公司产品路线定位于定期寿险和终身寿险。尤其是在定期寿险方面，华贵人寿坚守并不断探索。

据华贵人寿表示，在深耕定寿5年期间，产品迭代近30余次，平均每年就要上线6款定寿产品，产品类型覆盖单人定寿、夫妻定寿、减额定寿、非标定寿、保费递增型定寿、互动式定寿等多种细分场景。

从规模上看，据中国保险业协会公布的行业交流数据显示，截至2021年，“华贵大麦定寿”一直保持50%以上的市场占比。而且，大麦系列定寿上线137天，保费超过1亿元，也就是说，在定寿保费件均较低的情况下，相当于大麦每天至少要卖出500单。截至2022年10月18日，华贵定寿新单保费规模8.7亿元，为近60万家庭提供守护。

可见，“华贵大麦定寿”已具有一定的市场影响力。而且，基于5年时间的沉淀与探索，当下华贵人寿推出“旗舰版+”也是华贵人寿在定寿这条路上不断深耕的新探索。

专研定寿的背后，是华贵人寿在为差异化发展做铺垫。正如汪振武对华贵人寿的描述，“华贵人寿深耕产销分离的差异化发展路线，专注于做一家产品和服务领先的互联网平台型保险公司，全司资源都聚焦到定期寿险产品和对合作机构、对客户的服务上”。

众所周知，激烈的保险市场上，竞争者云集。但对于新生代险企来讲，这样的竞争环境下寻得一席之地并非易事。而立足自身优势与特色，开启差异化模式是突围的最好路径。

就像汪振武所说，“如果不做细分和行业定位，我们这样一家注册资本只有10亿、经营时间只有几年的公司，想在任何市场里展开竞争，都是没有成功机会的”。

从华贵人寿来看，虽然其有着中国贵州茅台酒厂（集团）等实力派股东的支持，但依旧身为中小险企中的一员，面对那些销售渠道广、产品种类全、代理队伍强大的大型险企而言，仍显得势单力薄。

为此，从一开始华贵人寿就将“专注做一家产品和服务领先的互联网平台型保险公司”定位为公司战略。

据悉，华贵人寿一直坚持这一战略目标不变，也恰是这样的战略定力，令华贵人寿在打法上更加专一，即只做产品和服务，不建立自己的队伍，与市场上所有的优质渠道、平台广泛合作。

独辟蹊径，表现不俗。数据显示，2021年，华贵人寿年度保险业务收入25.15亿元，同比增长24.9%；净利润达到0.31亿元，提前实现年度盈利目标，令同业倾慕不已。

需要注意的是，在这次推出的极端风险保障中，华贵人寿也对固有的产品组合理念进行了升级，从“四大金刚”到“四百万身价”，即从“百万医疗+重疾+定寿+意外”到“百万定寿+百万失能+百万医疗+百万意外”，在坚守的同时也不断求变求新，顺应市场发展的新需求。

结语

可以预见，寿险市场正在向着高质量发展转型，曾经的“跑马圈地”发展模式早已成为过去时，而在精耕细作方面保持战略定力和战术变化将是不二的生存之道。无疑，这家年轻的险企正在延着这样的方向扎根、深耕。

正如汪振武所说，“中国市场如此之大，作为中小保险公司，我们的选择就是专注在某一类或者几类产品上做到极致，在某几类渠道合作上做到服务的极致”。