§-2 对付纯粹风险的办法（外P47-60）
• 一、回避avoidance ；即设法回避损失发生的可能性
其特点：1、回避风险有时是可能的，但不可行。如远离水源以防被淹死。
2、回避某一类风险可能面临另一类风险。例：从坐火车改坐轮船。
3、回避风险可能造成利益受损，如核实验（我国）
二、防损与减损：Loss prevention and reduction
• 1、防损：指通过对风险的分析，采取预防措施，以防止损失的发生。如兴修水利。
2、减损： 即灾害发生后，努力减少灾害的损失程度。
三、自留：Retention (Risk Assumption)
指由企业或个人自己来承担风险。
• 自留风险的原因有：
1、对风险严重性估计不足。
2、经慎重考虑而决定自己承担风险（损失较小）。
3、通过认真分析，采用风险管理办法最终决定自留。（损失可能较大）
自留风险可使风险水平降低，但防险技术，能力不如专业保险。
四、转移：Transfer
• 指通过一定的方式，将风险从一个主体转移到另一个主体。
其主要方式有以下五种。
1、组织公司：尤其是股份有限公司（结合公司制度发展史）。
2、合同安排：指通过买卖合同中的保证条款来转移风险。如期货合同。
3、委托保管：指将个人财产交由他人进行保护、服务和处理。
• 委托保管时，受托人仅对因自己过失所造成的损失负责。
4、担保合同
根据这种合同，如果义务人不履行合同规定的义务，作为第三方的担保人必须保证合同按规定履行。如借款合同（学生贷款合同）。
5、购买保险
• §-3 风险管理与保险（吴书P5-9，外P43-47）
风险管理即对风险的管理，是个人、家庭或其他组织在处理他们所面临的纯粹风险时，所采用的用以降低风险程度的一种科学方法。
一、风险管理的过程
（一）目标的建立
• 风险管理的目标是：选择最经济和有效的方法使风险成本最小。
以目标可分为：
1、损失前目标：以……方法减少或避免损失发生或降低其严重性。
2、损失后目标：尽可能减小损失，使标的恢复以前状态。
Identification of risk
（二）风险的识别
• 以专业知识和对个人、家庭、公司情况的了解程度作为基础，以特定的方法对风险进行分析的过程，这些方法有：
1、保单汇端分析（P16）
2、风险清单分析（P146）
政治风险，经济风险，法律风险（直接风险，间接风险)，财务风险，利率风险
• 3、流程分析（P16）：即将企业从生产要素投入到产品产出销售到消费者手中的一整个流程绘制出来，风险管理者对这一过程的各个阶段进行调查分析，找出风险因素，识别潜在的各类损失。
4、财务报表分析：即根据企业的资产负债表等财务报表对企业的资产的分布和经营状况进行分析，以确定企业的潜在损失。
除此以外尚有损失统计法，现场调查法等。
• （三）风险的评估 evaluation of risk
1、评估内容：
• (1) 风险发生的频率；
• (2) 风险发生的损害程度。
2、过程：
• (1) 风险排序：致命的风险；重要的风险；一般的风险
• (2) 确定吸纳损失的能力；
• (3) 得出结论。
• （四）选择对付风险的方式（已如前所述）
控制法：即减损防损。
财务法：即风险自留和风险转移。
（五）计划的实施
（六）检查和评估
THE RISK MANAGEMENT PROCESS
• Step One: Identify and measure potential loss exposures
• Step Two: Choose the most efficient methods of controlling and financing loss exposures and implement them.
Step three: Monitor outcomes.
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