每个保险消费者都会关心自己的保险到底靠不靠谱。

尤其是保险公司会不会「恶意拒赔」？一般能「赔多少钱」？哪些疾病是「高发重疾」？「男性/女性」买保险都要注意什么？

为了解答这一些问题，四宝整理分析了32家人身险公司发布的2020年理赔半年报。

接下来，四宝就带大家全面解读这些问题：

• 理赔半年报核心数据解读

• 重疾险理赔数据及常见疾病解读

• 寿险理赔数据及身故原因解读

• 理赔半年报启示

一、理赔半年报核心数据

先看32家险企理赔半年报中，总赔付金额、总赔付件数、理赔赔付率、理赔时效四项核心数据如下：

图一：按总赔付金额排序

1、总赔付金额、总赔付件数

和历史同期数据相比，大多数险企理赔金额、理赔件数均有所增长。

其中，上半年赔付金额最高的是中国人寿，上半年总赔付金额210亿元，总赔付件数670万件，客户理赔获赔率达到99.5%。

排名第2的是平安人寿，上半年赔付总金额151亿元，赔付件数169万件。

接下来，依次是太平洋人寿、新华保险、太平人寿、中国人保寿险、泰康人寿，总赔付金额前7位与所谓保险公司「老七家」神同步。

2、理赔获赔率

大家最为关心的数据就是理赔获赔率。

该项指标共有19家公司公布。无论是大家耳熟能详的所谓「大公司」，还是名不见经传的「小公司」，理赔获赔率最低也在96%以上。

3、理赔时效

在公布理赔时效的16家公司中，理赔时效多为1-2天。

值得一提的是，很多公司都提供闪赔、快赔、智能核赔等快速理赔服务。

对于小额件出险，客户无需专门到门店办理理赔，只需要线上提交报案审核，理赔款最快秒速到账，给客户带来友好快捷的服务体验。

这里还有一个定心丸，根据新《保险法》规定：

“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定;情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。”

也就是说，即使理赔情况极端复杂，保险公司也不会拖到一个月还不给理赔结论。

二、重疾险理赔数据及常见疾病

在人身险中，重疾险是核心险种之一，它有着补偿「收入损失」和「治疗康复」费用的作用。

所以，重疾险理赔分析是本文的重头戏：

1、重疾险件均理赔

32家保险公司的理赔半年报中，共有20家公司公布了重疾险件均理赔金额相关信息：

注:按从高到低排序

可以看到，只有弘康人寿、瑞泰人寿、信美相互的重疾件均理赔金额超过20万。

中国人寿、平安人寿、太平洋人寿、民生人寿、中意人寿、恒大人寿、泰康人寿、中英人寿等8家公司的件均理赔不到10万元。

虽然有老牌公司历史保单保额低的客观因素，但传统的返还型重疾险捆绑责任多，重疾和寿险责任「共享保额」，整体保费奇高，保障杠杆低，即使是新保单，保额也普遍不足。

众所周知，目前重大疾病的治疗、康复费用越来越高，远不是三五万元就能解决。

四宝一直强调「买重疾险就是买保额」，保额至少达到30万。

只有保额充足，在重大疾病风险来临时，我们才有足够的底气去面对。

如何解决保费预算和保额之间的冲突？

四宝推荐像百年康惠保、光大永明健康无忧A、大家超惠保这样，性价比超高的纯消费型重疾险。

这些产品关注重疾保障，杠杆价值大，保障期限灵活，保费远低于传统的返还型重疾险，非常适合预算有限的年轻人。

举个例子：30周岁女性，50万纯重疾保额，30年缴费，如果选百年康惠保保至终身，一年保费只需要4100元，如果保至70岁，保费只需2200元。

2、高发重疾一览

在重疾险理赔中，哪些疾病理赔占比最高？

四宝整理了18家公司的高发重疾及理赔占比：

注：按图一总赔付金额排序

无论是像中国人寿、平安人寿这样的老牌公司，还是其它新兴公司，恶性肿瘤、心血管疾病、脑血管疾病，都占据了重疾理赔的前三位，它们在重疾理赔中合计占比超过80%。

其中，恶性肿瘤占比最高，达到65%的水平。三大高发心脑血管疾病分别是急性心肌梗死、脑中风后遗症、严重冠心病，合计占比15%左右。

需要说明的是，这一共4种疾病都是国内重疾险必保的病种。

所以挑选重疾险时，不管是保100种重疾，还是保120种重疾，其差异都可以忽略，多出的数字一般都是营销噱头。

3、高发恶性肿瘤一览

一向刨根问底儿的四宝从三个维度整理了高发恶性肿瘤数据：

①男性高发恶性肿瘤

注：按图一总赔付金额排序

中国男性的五大高发恶性肿瘤分别是：肺癌、肠癌、甲状腺癌、肝癌、胃癌。

这五大病种在恶性肿瘤理赔中占比超过60%。

②女性高发恶性肿瘤

注：按图一总赔付金额排序

中国女性的五大高发恶性肿瘤分别是：甲状腺癌、乳腺癌、肺癌、宫颈癌、肠癌。

这五大病种在恶性肿瘤理赔中占比超过70%。

③两性高发恶性肿瘤

注：按图一总赔付金额排序

在公布的两性恶性肿瘤理赔数据中，甲状腺癌、乳腺癌、肺癌最为高发，以上恶性肿瘤理赔数据也和世界卫生组织发布的《Globocan 2012》基本契合。

国人恶性肿瘤的高发，证明了「定期体检」和「肿瘤筛查」的重要性。

在日常生活中，女性更要更加关爱妇科健康，男性不仅需要注意饮食习惯 ，戒烟戒酒也是非常必要的。

此外，银保监会6月发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（公开征求意见稿）》将原属于恶性肿瘤（重疾）的TNM分期为Ⅰ期的甲状腺癌划入轻症。

甲状腺癌Ⅰ期在甲状腺重疾理赔中占比超过80%，如果在意这次变化，可以考虑投保现行版本的重疾险。

不过，该分期甲状腺癌本身就易发现、易治疗，且治疗费用很低。

将它从重疾划入轻症，一来保障降级对大部分人影响并不是很大，二来保险公司也会因此降低重疾险定价。

所以，四宝认为不必只是因为这次新规而特意购买重疾险。

4、高发轻症一览

国内重疾险设置轻症责任的时间不长，理赔基数较小，只有少数几家公司公布了相关数据。

四宝不仅整理了中国人保寿险、华夏人寿、信泰人寿今年公布的轻症数据，还把去年公布轻症数据的泰康人寿纳入统计：

注：按图一总赔付金额排序

可以看到，轻微脑中风、原位癌、极早期的恶性肿瘤、冠状动脉介入术、不典型心梗、缺血性心脏病（含冠心病）是几大常见轻症风险因素。

在这轮的重疾险修订中，并没有把原位癌划入轻度疾病（轻症）责任。

很多人担心未来重疾险轻症是不是就不赔原位癌了？

这里，四宝解释一下：这次重疾修订只是没把原位癌纳入轻症，但仍然允许保险公司自行将原位癌纳入轻症责任。

三、寿险理赔数据及身故原因解读

在四大人身险中，寿险是唯一可以解决身故或全残后「家庭责任」和「资产传承」问题的险种。

然而，国人的寿险保额普遍不足，大多在10万以下的水平。

1、寿险件均理赔

在公布数据的16家公司中，仅有信美相互、瑞泰人寿的身故件均理赔金额超过30万：

注:按从高到低排序

其中，有12家身故件均理赔低于10万元。

很难想象，当一个家庭顶梁柱突然离世，一张寿险保单如果只能赔不到10万块，对一个家庭能起到多大的帮助？

2、身故原因一览

在身故理赔中，疾病身故占比超过75%，意外身故则是次要因素：

注：按图一总赔付金额排序

在疾病身故中，恶性肿瘤身故占比最高。

意外身故的四大杀手是：交通事故、溺水、高坠、颅脑损伤。

比起只能赔意外事故的意外险，既能赔疾病又能赔意外的寿险可以全方位解决身故保障问题。

3、寿险理赔启示

国人的寿险保额低，主要是因为传统的寿险一般是以「终身寿险和重疾险捆绑」的形式进行销售，这类产品保费高昂，普通家庭很难承受得起。

结果就是消费者只能花大价钱，买低保额。

如果选择可以单独销售的定期寿险，就能很好的解决这个问题。

值得一提的是，线上销售的高性价比定期寿险非常多。比如华贵大麦2020定期寿险、擎天柱定期寿险2020、瑞泰瑞和2020、鼎城定海柱2号等，这些产品各有特色，能够满足年轻人的定期寿险保障需求。

四宝本人购买的定期寿险是这样的：

85后男性，100万保额的定期寿险，30年交，保30年，一年保费1230元。

如果选择100万保额的终身寿险，一年保费需要1万元以上。如果是捆绑了重疾责任的终身寿险，保费则超过2万元……

四、理赔半年报启示

通过这些理赔数据，我们可以发现：各家保险公司的理赔获赔率均超过95%，时效性也很快。

保险公司无论「大小」，还是「新老」，理赔都很靠谱。

只不过因为一直以来重疾险和寿险「捆绑销售」的产品导向问题，忽视了市场的真实保障需求。

这导致大部分公司销售的重疾险、寿险保额不足，件均理赔金额普遍在10万元以下，对重大风险的帮助可以说是「杯水车薪」，使保险自身的价值严重缩水。

对于大多数事业正处于起步阶段的80后、90后，选择50万保额的消费型重疾险，搭配百万保额的定期寿险，再加一份保证续保的百万医疗险，一年保费3000-7000元，就能买到非常充足的人身保障，这样的保费水平也不会影响到生活品质。

如果预算充裕，除了前面提到的3款纯重疾险，昆仑健康保2.0、康惠保旗舰版等产品的基础保障更到位。

在重疾险高发疾病中，恶性肿瘤、心血管疾病、脑血管疾病占比最高。

其中，恶性肿瘤中甲状腺癌、乳腺癌、肺癌占比最高。心脑血管疾病中急性心肌梗死、脑中风后遗症、严重冠心病占比最高。

如果预算非常充足，考虑到恶性肿瘤本身就容易复发、转移、持续，心脑血管疾病也易复发，在挑选重疾险时，可以选择能附加恶性肿瘤多次赔付、心脑血管疾病二次赔付责任的产品。

比如康惠保2.0、信泰超级玛丽2号max，这两款产品的二次赔付间隔期短，心脑血管疾病病种覆盖合理，性价比也不错。

还有一点，在公开数据中，男性心脑血管疾病发病率高于女性，女性恶性肿瘤发病率高于男性。所以在具体选择产品时，两性的保障侧重点也有所不同。

小结

保险公司不会惜赔、错赔，也不会滥赔。

作为消费者，只要在投保时做到「如实告知」，出险情况符合保险责任的理赔条件，无论是买哪家公司的产品，都会顺利获得理赔。

数据来源：32家保险公司2020年理赔半年报

数据解释：未公布的数据用“/”代替

封面图片：mohamed Hassan@Pixabay