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前段时间看到网友分享了一份25年前的老保单，真的惊到我了。

刚开始，有一个名为“保罗走丢了”的网友分享了一张保单，这张保单是1996年购买的保险，这位网友2岁时，他妈妈给他买了一份年金类保险，一次性交了1万元。从他55岁开始，保险公司每个月给他发7095元的养老金，注意是每个月噢！也就是说，他每年能领8万5千多元。只要活着，这笔钱就能一直领下去

现在他已经27岁了，再过二十多年就可以领钱了。他开玩笑说：“这回妥了，35岁以后挺一挺，挺到55岁就好了。以后肯定饿不死了。”

随后我们又在人民网资讯里也看到相关报道，从而证实了这份保单的真实性。

我们计算了一下这张保单：

领到70岁时，等于投保后连续68年年回报率8.59%

领到80岁时，等于投保后连续78年年回报率8.92%

领到90岁时，等于投保后连续88年年回报率9.04%

这份保单直接锁定了终身的利率，不管未来的利率有多低，养老金的领取都不会受到任何影响，从55岁开始每个月7095元，一分都不会少。白纸黑字写在合同里，板上定钉的。

但是从1996年开始，银行利率不断走低，现在银行一年期存款利率已经跌到了1.5%。

就像我们现在很羡慕有一份预定利率9%左右的保单，可能要不了几年，旁人也会很羡慕我们当下能投保的预定利率3.5%的保单。

因为从中长期来看，伴随经济增速放缓和人口老龄化加剧的影响，我国利率下行仍是总体趋势。

比如：

民生银行深圳分行的大额存单从3.99%下调到3.8%；

兴业银行深圳分行一款三年期年化收益3.9%的定期存款，调降到3.5%-3.7%；

调整幅度最大的是工行某分行，三年期大额存单从3.85%直接下调到3.25%。

利率下行的脚步仍在继续。 放眼世界，低利率已经成为全球趋势。日本、瑞士、丹麦都已经进入到了负利率时代。而我们的宝岛台湾，花期银行年息1%的定期存款，都要“限时限量”抢购了。中国大陆进入极低利率甚至负利率的时代，只是时间的问题。 

如果利率长期下行，维持现有的预定利率势必会对保险公司造成压力，再次调低产品预定利率也是早晚的事情。 

（图片来源：圈中人制作）

在过去20多年里，保险产品的预定利率一共变过3次。

第一次是90年代末。当时的银行利率急剧下降，一年期定存利息从1996年的10.98%降到了1999年的5.65%。1999年6月，保监会紧急下发通知，限定保险产品预定利率上限为2.5%。在此之前保险产品的预定利率曾高达8%左右。

第二次是2013年，预定利率从2.5%到3.5%，为国分忧的养老年金可以上浮15%，也就是4.025%。 

第三次调整，是2019年8月。4.025%成为过去时，哪怕是养老年金，预定利率最高也只能3.5%。 在利率下行的大背景下，3.5%的产品什么时候会退出历史舞台，很难说，最好尽早上车。

再过几十年，当我们的孩子得知我们手持一份预定利率4.025%或3.5%的保单时，那种艳羡感，也许会和我们现在看到那张90年代老保单的心情一样。

01、长期储蓄

保险的收益率是在保险设计之初就被精算师固定进入保险，也可以成为预定利率。其实不管是一年交、五年交、十年交或者二十年交费，其收益率应该是相当的，只不过先交完总体的收益看上去会高，这就是时间成本问题。而这种长期储蓄本身就区别于大多数的投资理财，它给了一个本金积累的周期。相较于绝大多数投资需要一次性投入，保险在这点非常有优势。

02、不操心

作为一种懒人理财方式，保险的最大优势就是不操心，以合同形式约定的收益会在某个固定时间按照合同约定体现。至于这个回报率是不是你想要的，再签订合同的时候就已约定。所以对于那些相对保守厌恶风险的投资人来说，保险绝对帮了他们一个大忙。

03、抗风险

这里指的抗风险是指财富在时间跨度轴上，而人生遇到了不可抗力的风险。这种风险会导致财富无法按照自己的想法进行分配，而相比其他投资理财保险在这一点上有无可匹敌的优势。

有许多人总会认为，保险的收益不高，不如投资其他产品搏一搏，但是我想说的是，人生的风险无法预料，先保守缓慢增长自己的财产完全没什么不对。

人生先防守后进攻。防守反击的人生或许不会出现大比分的领先，或许没有那么精彩和具有观赏性，但是大概率会成为人生最后的赢家。

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