一周之内，连收罚单，这家专业农业相互保险公司到底怎么了？

5月20日，黑龙江银保监局针对阳光农业相互保险公司（简称“阳光农业”）开出3张罚单，其中1张给了阳光农业哈尔滨分公司，另外2张分别开给两家支公司，分别是阳光农业平房支公司和道里支公司。

就在一周内的5月17日，阳光农业7家支公司收到监管处罚决定书，处罚金额合计300多万元。

作为国内唯一一家相互制农业保险公司，反复因“虚假”操作而受罚，颇受市场关注。

从黑龙江银保监局开出的3份罚单看，处罚原因均与“虚假”相关。

具体来看，阳光农业平房支公司、阳光农业道里支公司皆因“虚列费用”被处罚，两家机构及相关负责人合计被处罚48万元；阳光农业哈尔滨分公司因“虚挂代理业务”公司及相关人员合计被处罚13万元。

在此之前的5月17日，双鸭山银保监分局针对阳光农业7家分支机构做出处罚决定书，罚款金额已超300万元，这样的处罚力度，对于分支机构来讲已不是小数目。

不到一周时间内，阳光农业多家分支机构登上监管处罚名单，总计被罚369万元，这在保险市场并不多见。

就在一年前，阳光农业同样因为虚列费用等原因，收到过齐齐哈尔银保监分局的22张罚单，合计罚款195万元，这是对车险违规方面做出的行政处罚。

在日前发布的年度报告中，阳光农业表示，2021年度公司发生30起行政处罚，行政处罚主要是对少数机构的历史违规事件开具的罚单。对此，阳光农业主要通过以下机制和措施管理操作风险：

持续完善“三道防线”工作机制和“事前防范、事中监控、事后检查”的管理体系；运用科技手段，加强培训监督，增强业务流程管控；持续做好人才的储备、培训工作；完善相关系统流程，减少操作风险发生频率；加强外部事件管理，向农户全面广泛宣传保险欺诈，不断提高防范欺诈风险能力。

从目前所做的处罚来看，是对何时的虚列行为进行问责尚不得而知。反复在某一方面出现违规，至少可以看出，公司在风险管控方面存有漏洞，再则，这也让一年一度的审计报告数据的真实性、准确性大打折扣。

据悉，近期驻集团纪检监察组对阳光农业领导班子成员开展常态化集体谈话，针对一些问题提出了整改建议，并对领导班子提出了要求。

例如，关于风险防控工作，要求领导班子层层传导压力，层层压实责任，必须坚持问题导向，深挖原因，举一反三，做到由点及面，由表及里。同时，要精准举措，建立台账，落实责任人，明确时间表，实行销号管理；更要以此为基础，进一步完善公司治理结构，健全制度管理体系，强化规章制度的有效运营，在确保问题整改到位的同时，更要保证实现经营风险的有效管控。

阳光农业纪委也组织各相关业务部门召开推进会议，研究制定实施方案，细化问题和风险，列出清单，具体到责任人和部门，扎实推进问题整改和风险防控工作。

在今年年初召开的2022年重点工作推进会上，阳光农业总经理卢一鸣也表示，要强化专项整治，发挥“三道防线”作用，明确主体责任，突出整顿重点，加大问责力度。强化责任追究，建立长效机制。

一系列的要求，都是为了更合规。在此前阳光农业召开的“能力作风建设年活动”专题会议上，阳光农业董事长王喜涛也强调，公司领导班子在查摆突出问题上，要敢抓敢管，主动接受监督；要加强对基层机构开展活动的督导，适时按照集团相关要求到基层检查指导，推进活动深入开展。

今年3月底，阳光农业黑龙江分公司专门针对财产险理赔进行了整顿，针对理赔服务中的弄虚作假、吃拿卡要、内外勾结、贪污受贿等进行征集举报线索。

可见，对于内控的管理，阳光农业也在努力，只不过，这一过程需要多方配合。尤其是对于阳光农业这样一家相互制公司而言，难度或许更大。

资料显示，阳光农业成立于2005年，立足于黑龙江，目前成立有3家分公司，分别为黑龙江分公司、广东分公司和2021年底成立的天津分公司。

作为国内唯一一家以相互制模式经营的专业农险公司，本着互助共济而存在，可以说，阳光农业在保险行业中的角色较为特别。

据悉，相互制保险公司是所有参保人为自己办理保险而合作成立的保险公司，这样的公司没有股东，而是投保人根据公司章程的规定，可作为法人的组成会员，以向公司缴纳保险费，公司根据合同约定进行赔付的形式，从事相互保险活动。也就是说，公司会员是保险人和被保险人的统一体。

从这一方面看，阳光农业作为一家相互制保险公司，其经营的模式亦是如此：

实行“会员所有、分层治理，统一法人、授权经营，风险共担、利益共享”的公司治理与运营管理模式。以阳光农业的会员为主要服务对象，提供农业保险、涉农保险和防灾减灾等会员便利服务。

而且，阳光农业的会员分为发起会员、法定会员与特定会员，北大荒农垦集团有限公司为发起会员; 凡与公司签订种植业保险合同者，自动成为公司法定会员；从事农业保险及相关事业的专业人士均可申请或聘请为特定会员。

从保险业务发展来看，阳光农业一直在稳定增长，从2011年的16.92亿元到2021年的41.84亿元。阳光农业表示，2019年公司农险保费收入在全国5家专业农险公司中排名第一。当年，阳光农业的种植业保险和养植业保险占比为83.83%。

具体来看，2021年阳光农业的种植业保险业务收入为31.53亿元，同比增长3.34%；养殖业保险业务收入为2.79亿元，同比增长50.81%。

不过，从盈利方面看，阳光农业一直起起伏伏，从2011年开始便走上了盈利之路。2021年，阳光农业净利润为0.52亿元，相较2020年减少近0.2亿元。截至2022年第一季度，阳光农业的保险业务收入为3.96亿元，同比增长27.7%。

从业务发展来看，阳光农业的规模并不大，且立足于积极服务“三农”，目标是“为农民谋福祉、为农村谋和谐、为农业谋发展”，目前正在由区域性迈向全国性，由“小而美”转向“小而全”。在阳光农业的报告中也如是表示，作为专业农业保险公司，要强化核心业务开展，同时调整业务结构，从区域及险种两方面入手，推进机构建设，多方面发展保险种类，持续以调优结构落实增效。

从多年来保险业务结构来看，阳光农业的种植险和养殖险占比较高，2016年占比为85.5%，到2021年为82%。在今年的一季度经营分析工作会议上，王喜涛进一步指出，要通过调整业务结构、强化理赔管控、做好风险防控等措施，不断提升盈利能力。

不过，从相互制保险的特点来看，具有同类型风险因子更适合于投保与承保，区域性农业保险或许更易于把控同质化风险，一旦扩大经营范围和承保人群，风险不对等性就容易产生，风险把控难度加大，这对于相互制经营将是一大考验。

正如农业保险，如果某一区域的所有会员的投保资料均不规范，对于所有会员的承保风险也可以算得上“平等”，因为所有的资产和盈余都用于被保险人的福利和保障。如果将这样的不规范投保行为移植于普通商业保险上并推而广之，将明显加大风险传递，并产生会员权益的不对等后果。

因此，互助制保险从“小而精”到“小而全”仍需要不断探索。