单纯从建筑施工合同的条款内容角度来看，合同履约的直接风险因素主要来自三大方面：一、未按照合同约定的质量条款履行合同；二、未按照合同约定的工期条款履行合同；三、未按照合同约定的安全条款履行合同。而导致上述三大直接风险点的诱因也来自多个方面，如施工合同主体签约双方的资信、财务能力、管理能力；项目施工是否涉非法转包、分包；是否垫资施工；施工主体是否具备相应资质；以及市场物价、政策变动等等。

众多风险因素影响下，使得工程合同履约存在许多不确定性。以下主要探讨工程履约保证保险所面临的业务风险点，以及相应的风险管理应对。

1 工程履约保证保险的业务风险点

如上文所言，对合同履约存在的诸多风险可能进行全面的认识、预测、分析和把控，是工程履约保证保险的业务价值之一，也是其未来的主要发展方向。而针对众多风险因素，如何进行逻辑性的梳理，从而采取应对措施则成为工程履约保证保险的核心工作之一。

这里试以保险的全生命周期，即保前、保后与索赔部分进行全面梳理。

保前风险因素

对企业资信的调查

承包商企业是否具备相应的资质条件；是否拥有良好的资信；是否拥有良好的资金财务能力；有无收到投诉拒保情形等。

对企业能力的调查

是否具备专业的技术资格与施工能力；是否拥有良好的管理能力；是否拥有专业的管理与技术人员；过往的工程业绩等。

对项目风险的审查

是否存在低价中标情形；施工合同工期是否合理；相关规划设计是否得到批准；建筑工程施工许可证是否办好；实际开工日期与竣工日期是否认定；施工组织与施工工艺是否科学合理；施工条件是否具备；付款条件是否合理等。

对项目发包人的审查

资金来源、索赔意愿等。

保后风险管理

影响工期的风险因素

工程进度进展是否正常；工程建设所需资金是否落实；有无垫资施工情形；有无拖欠农民工工资；各项工程机械用具与建筑材料是否到位；能否满足连续施工要求；有无设计变更或图纸延误情形。

影响工程质量风险因素

有无非法转包或违法分包行为；原材料质量是否符合标准；对原设计是否有重大修改、变更；是否有施工技术交底、施工方案或施工工艺是否有变更改动、有无压缩工期行为、项目工程款是否按期支付。

影响合同安全条款风险因素

承包方质量、安全保证措施是否可靠；承包方施工前安全培训是否到位；现场施工运行是否与方案规定内容相符；特种作业人员持证上岗制度是否落实；施工防护用品与用具配置与质量是否达标。

索赔风险因素

索赔风险因素主要集中在反担保措施是否有效、追偿权利的确认。

2 工程履约保证保险的风险应对与趋势

通过上述履约风险因素整理，可以看出主要风险点都集中在保前、保后两部分。其中，保前风险因素更多涉及到的是相关资质、材料等的静态审核，而保后的三大类履约风险因素则呈现出更加专业化、复杂化、动态化的特点，成为风险防控的核心难点。

针对上述难点，履约保证保险会给出怎样的风险应对答案？

一、合同条款预置，规避风险情形

在保险合同内容的免责情形中，规避部分风险可能，如：

1 被保险人明知或应该知道投保人违反《建设工程施工合同》约定或法律法规的规定进行转包或违法分包的；

2 投保人与被保险人变更《建设工程施工合同》、被保险人变更《建设工程招标文件》，未经保险人书面同意确认的；

3 投保人或其雇员与被保险人或其雇员采用欺诈、恶意串通、贿赂或变相贿赂等手段传统投标、订立《建设工程施工合同》

二、第三方专业风险管理服务机构

由于所涉风险因素表现出专业化、复杂化、动态化的特点，相应的保险风控工作也需要投入更加专业、动态、全流程的第三方专业风险管理服务机构力量。

第三方专业风险管理服务机构是指受保险公司委托，运用工程保险技术对被保险建设工程项目风险因素实施辩识、评估、报告，并对风险因素提出控制、处理建议，以促进工程项目顺利进行，减少和避免风险事故发生的专业机构。

保前风险审查

在保前审查阶段，第三方专业风险管理服务机构会依据大数据风控平台对项目的市场风险、财务风险、投保人违约风险及被保险人索赔风险进行评价，包括：（一）对建筑施工合同的审查，避免虚拟合同、恶意欺诈以及工程挂靠或转包引起的履约风险；（二）对投保企业的财务状况、运营能力以及工程经验进行分析，衡量其履约能力；（三）通过投保企业信用记录，把握企业资信情况。

保后风险把控

通过专业的技术人才力量，第三方专业风险管理服务机构可以对项目施工建设进行动态的履约风险监控与预警，并提出风险化解措施。如对工程进度风险调查、工程质量与安全等方面隐患的排除、对工程款专款专用的落实情况调查等，而后出具风险评估报告与建议，从而有效降低和规避风险。

索赔责任认定

依据相关规定，工程履约保证保险在对被保险人进行赔付后，有权向投保人实施追偿，第三方专业风险管理服务机构将在追偿过程中协助责任认定，以降低保险公司的追偿风险。

值得注意的是，虽然目前国内第三方专业风险管理服务机构仍处于初步发展阶段，但受近年来国家政策和行业力量的大力推动，其市场发展不断加快，也为工程履约保证保险进一步的市场创新应用形成可靠技术与服务支持。