保险条款和保险费率作为保险权利义务关系的集中体现，一直是保险业监管的核心之一。2013年以来，我国启动了商业车险条款费率管理制度改革，并建立健全了车险条款和费率形成机制、加强和改善了车险条款费率监管。

以此为龙头，银保监会着手强化财产保险条款费率监管：为加强和改进财产保险公司产品监管，夯实产品监管制度基础，银保监会根据近年来保险市场和产品监管最新情况和变化，修订形成了《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法（征求意见稿）》（以下简称意见稿）。

意见稿新增条款开发和费率厘定一章，共分总则、条款开发和费率厘定、审批和备案、监督管理、法律责任和附则6章，对财产保险公司保险条款费率的开发、审查、报备、执行等行为进行了全面规范。

1 规范条款开发和费率厘定行为

意见稿首先在第七至九条中完善了保险条款开发原则和费率厘定原则：1）依法合规，公平合理，不侵害投保人、被保险人和受益人的合法权益，不危及财产保险公司财务稳健和偿付能力；2）符合保险原理，尊重社会公德，不违背公序良俗，不损害社会公共利益。

具体而言，保险条款应当要素完整、结构清晰、文字准确、表述严谨、通俗易懂，名称符合命名规则。保险费率应当按照合理、公平、充足原则科学厘定，不得妨碍市场公平竞争；保险费率可以上下浮动的，应当明确保险费率调整的条件和范围。其中，总体原则与具体原则有所呼应，如保险费率厘定的充足原则即费率厘定应保证保险人有足够的偿付能力，对应着“不危及财产保险公司财务稳健和偿付能力”。

依据意见稿，财产保险公司及其分支机构被发现违反第七至九条规定的，由银保监会或其省一级派出机构责令停止使用、限期修改；情节严重的，可以在一定期限内禁止申报新的保险条款和保险费率。

意见稿还针对关键岗位负责人明确了管理责任：财产保险公司的合规负责人和总精算师分别负责保险条款审查和保险费率审查，并承担相应的责任；合规负责人需出具法律审查声明书，总精算师需签署精算报告、出具精算审查声明书。

2 规范财险公司条款费率报备行为

贯彻银保监会《关于进一步加强和改进财产保险公司产品监管有关问题的通知》中的“实施产品分类监管和属地监管”部署，意见稿明确除特定险种的保险条款和保险费率需报银保监会审批外，其他险种的保险条款和保险费率报银保监会或其省一级派出机构备案即可。

相应的，在得到批准前，财产保险公司不得经营使用应当审批的保险条款和保险费率；对于应当备案的保险条款和保险费率，财产保险公司则应在经营使用后十个工作日内进行备案。另外，财产保险公司修改经批准或备案的保险条款或者保险费率的，应当重新报送审批或备案。

另外针对财险产品备案承保“两张皮”的现象，银保监会一方面重罚“报行不一”，如今年以来已就财险公司未严格执行经银保监会备案的保险条款和保险费率开出多张罚单；另一方面也在意见稿中强调：财产保险公司及其分支机构不得以任何方式改变经批准或者备案的保险条款和保险费率，组合式经营使用亦不得修改已经审批或者备案的保险条款和保险费率。

依据意见稿，财产保险公司及其分支机构不严格执行经批准或者备案的保险条款和保险费率的，由银保监会或其派出机构依法责令改正，处十万元以上五十万元以下的罚款；情节严重的，可以限制其业务范围、责令停止接受新业务或者吊销业务许可证。

3 强化监管，保险条款费率迎直接责任人

为强化条款费率管理，银保监会一方面引导财产保险公司做好保险条款的保险费率的开发、修订和清理工作：意见稿明确财产保险公司应当制定保险条款和保险费率开发管理制度，建立审议机制；还要求其指定专门部门履行保险条款和保险费率开发管理职能，并指定专门部门对使用中的保险条款和保险费率进行跟踪评估、完善修订，对不再使用的及时清理。

另一方面，意见稿还明确了直接责任人与相应的追责措施：财产保险公司履行保险条款和保险费率开发管理职能的部门负责人、合规负责人、总精算师分别对条款费率开发管理、条款审查、费率审查负直接责任；违反规定的，由银保监会或其省一级派出机构责令改正、提交书面检查，并可责令公司作出问责处理。

为完善财产保险公司保险产品监管体制机制，构建市场主体自治、行业自律、社会监督、政府监管的社会共治格局，意见稿还旨在发挥相关协会行业的自律作用：为落实中国保险行业协会的自律管理职责，意见稿要求其推进保险条款和保险费率的通俗化、标准化、规范化工作，研究制订修订主要险种的行业示范条款，建立保险条款费率评估和创新保护机制；依据意见稿，中国精算师协会也应当研究制订修订主要险种的行业基准纯风险损失率。

不难发现，此次银保监会修订《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》，主要聚焦条款开发和费率厘定行为、条款费率报备行为进行了全面的规范，并对出现保险条款、保险费率、产品报备方面的问题时由谁负责进行了明确的界定。这将强化财产保险公司保险条款和保险费率管理，从长远看也将进一步提升财产保险行业保险产品整体质量，从而推动财险业健康可持续发展。