IDI工程质量潜在缺陷保险（以下简称“IDI保险”）是近年来国家在建设工程领域创新应用的工程质量保险保障制度。相较于传统工程质量险种，IDI保险具有“保障范围全面”、“保障期限较长”、“全过程风险管理”、“业主消费者即时索赔”等保险特点。

1 保障范围与保障期限。IDI保险保障范围包括地基基础工程、主体结构工程、保温和防水工程，如房屋住宅常见的开裂、破损、墙皮脱落、渗漏等问题，都包含在保险保障范围内。依据保障内容不同，IDI保险期限也有所不同，保温和防水工程为5年，地基基础和主体结构工程的保险期限可长达10年。

2 全过程风险管理。IDI保险的显著特点即是引入第三方专业质量风险管理机构对项目工程进行全生命周期的风险管控。质量风险管理服务覆盖勘察设计、施工建设、竣工验收、使用运营等各个建设阶段，能够有效防范和应对各类工程质量潜在缺陷风险，为工程质量提供有效的保险保障。

3 业主消费者即时索赔。过往因潜在缺陷问题导致的房屋住宅质量问题，业主在索赔维修过程中经常遇到各方推诿、甚至责任主体消失等情况，过程耗时耗力难有结果。IDI通过建立保险理赔服务机制，当投保住宅出现质量问题时，业主可直接向保险公司索赔，保险公司第一时间组织维修并先行赔付，可避免因建设单位或施工单位履行维修责任不到位而带来的不良社会影响。

通过上述保险特点可知，IDI保险在质量缺陷保障、质量风险管理、保障民生服务等方面都有着重要意义。但需要注意的是，实现上述保险保障功能的重要前提即是建立较为完善的IDI保险管理服务机制。这里主要就IDI保险管理服务中的重要组成部分——IDI信息平台进行分析解读。

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IDI信息平台

概念、内容与政策依据

“IDI信息平台”，是由保险公司或保险经纪公司等行业主体建立开发的信息化管理服务平台，承载着IDI保险承保信息管理、风险管理、理赔管理、数据统计等重要功能服务。

依据各地区试点政策要求，IDI保险各主承保公司、风控管理机构、项目参建单位等应当按照规定，及时将承保信息、风险管理、报案、查验、理赔、维修等相关信息传至该信息平台。“IDI信息平台”由各地住房和城乡建设部门、金融监管部门等进行业务监管。

2012年8月29日，上海市建设交通委等四部门联合发布《关于推行上海市住宅工程质量潜在缺陷保险的试行意见》，首次在上海开展IDI工程质量潜在缺陷保险试点，“IDI信息平台”即作为一项重要内容出现在试点文件当中。

此后随着2016年《关于本市推进商品住宅和保障性住宅工程质量潜在缺陷保险的实施意见》、2017年《上海市住宅工程质量潜在缺陷保险实施细则（试行）》、2019年上海《上海市住宅工程质量潜在缺陷保险实施细则》等IDI保险试点政策的相继出台，“IDI信息平台”发展要求不断细化，日益承载更加多样化的保险管理与服务功能。

尤其在信息化、数字化、智能化技术快速应用推广的当下，响应国家数字化建设战略发展要求，进一步推进“互联网+监管”的创新监管方式，“IDI信息平台”在实践中日益发挥各项重要平台功能作用。

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IDI信息平台功能作用

依据各地试点文件要求，“IDI信息平台”的功能模块包括承保信息管理、风险管理、理赔管理、数据统计等。IDI保险的各主承保公司、风控管理机构、项目参建单位等应当按照规定，及时将承保信息、风险管理、报案、查验、理赔、维修等相关信息传至该信息平台。

试点实践中，各地区在不断的技术研发与创新应用基础上，进一步拓展完善“IDI信息平台”功能，一方面优化IDI保险的各项保障服务作用，另一方面强化质量风险管理，为监管部门提供即时、动态、可追溯的建设工程全生命周期质量风险监管依据。

优化保险保障服务

传统线下保险服务模式下，业主消费者在发现房屋住宅质量缺陷问题后，从报险、定损核损到维修理赔需要往往需要较长的理赔周期，流程与手续较为繁琐，缺陷问题难以及时有效解决。同时，保险公司方面小额理赔案例较多。频繁出险、重复性定损核损以及维修工作，对保险公司也造成大量的人力、时间成本浪费，保险服务水平与效率受到影响。

“IDI信息平台”与保险公司报案理赔系统实时对接，业主消费者通过“IDI信息平台”移动端可以实现线上报案。保险公司基于消费者提供的报案信息（楼幢、地址、质量缺陷类型、缺陷损失预估等）与相关影像资料，经过初步核查后：

1 小额维修赔偿问题通过系统处理即可解决，专业的物业公司通过系统接单将第一时间组织维修工作；

2 大额质量缺陷问题则通过系统后台交由专业质量检测机构进行定损评估，而后进入正常理赔流程解决。消费者也可以通过“IDI信息平台”查看质量缺陷问题的处理进度。

IDI保险实践中，涉及建筑主体结构、地基等质量缺陷问题的大额赔偿事故并不多见，反而是一些局部渗漏、开裂、破损等小额赔偿问题易发高发。保险公司对于这类报险问题的响应速度与处理效率，直接影响着IDI保险保障服务的质量与水平。IDI信息平台的建设应用与创新探索优化着IDI保险保障服务质量与水平。

强化质量风险管理

IDI保险创新引入第三方专业质量风险管理机构力量，通过覆盖建设工程全生命周期的质量风险管理服务，有效防范和应对各类工程质量风险，促进建设工程质量目标的实现。

具体而言

第三方专业质量风险管理人员会在施工准备阶段、施工阶段、竣工阶段和查验阶段通过专业的风控服务，有效识别各类勘察、设计、施工风险，并出具风险评估报告及反馈建议，对风险进行跟踪和检查，从而有效防范和应对各类质量潜在缺陷风险。

“IDI信息平台”具有承保信息管理、风险信息管理、数据统计等功能模块。IDI保险的各主承保公司、风控管理机构、项目参建单位等活动主体会将承保信息、项目信息、风险管理信息，包括第三方专业质量风险服务信息（风险评估报告、整改建议）等信息上传至信息平台。在大数据、云计算、人工智能、区块链存证、质量风险模型等创新技术应用之下，“IDI信息平台”能够为监管部门提供即时、动态、可追溯的监管依据，进而强化质量风险管理。

此外，由于国内IDI保险市场发展时间较晚，缺乏足够的保险理赔事故统计数据与相关风险管理数据，导致国内IDI工程质量潜在缺陷保险费率难以科学厘定，相关风险管理工作难以规范有序开展。“IDI信息平台”能够实现对IDI保险市场业务相关数据的统计与分析，为国内IDI保险费率定价、风险管理等保险活动提供有效数据支持与指导。