作为保险中介的一种，我国保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的有限责任公司。随着我国保险中介市场的发展，保险经纪人的介入已经成为风险状况较为复杂的重大项目工程顺利开展的必要条件之一。

在工程保险中，保险经纪人是连接保险需求与保险产品的纽带，以专业技术优势和独特的第三方地位发挥着重要作用。具体而言，保险经纪人将在投保人与保险人订立保险合同的过程中起到的减少投承保双方信息不对称、为投保人设计最优保险方案、为承保人优化风险管理方案三大作用，也是其在工程保险中的必要性所在。

1 减少投承保双方信息不对称

在财产保险业务中，保险人和投保人往往存在较大的信息不对称。在标的大、金额高、合同复杂的工程保险中，保险公司作为承保人在保险政策、保险业务等方面具有信息优势，建筑企业作为投保人则在工程建设方面具有信息优势，双方的信息不对称程度颇高。

在选择投保时，投保人需考虑保险公司的信誉、资质、偿付能力等，也需关心工程保险产品的价格、费率、保障范围等；在订立合同时，投保人亦需详细了解免责事项、投保人和被保险人义务、退保损失等重要事项——对于缺乏保险专业知识的建筑企业来说，只能凭借主观印象依据保险公司的产品介绍和费率报价投保。

在选择承保时，承保人需考虑投保工程的风险状况、危险程度，也需评估投保人的信誉资质、风险管理水平——对于缺乏工程专业知识的保险公司来说，难以准确估计风险概率、科学设计承保方案。

针对工程保险中交易双方存在的信息不对称问题，保险经纪人以第三方地位参与进来，能够以专业化的服务缓解信息不对称程度，减少信息不对称可能带来的负面影响：保险经纪人作为投保人利益的代言人，能够凭借自身的专业知识帮助投保人了解保险市场和工程保险专业信息，并凭借积累的行业经验找到与投保人需求相匹配的保险人；与此同时作为向保险公司收取佣金的中间人，保险经纪人在佣金制度的制约下，将协助保险人安排分保与再保，也不至于利用自身的信息优势伤害保险人利益。

如果没有保险经纪人，投承保双方都需为克服信息不对称而付出信息成本。而随着保险经纪人的发展，投保人和承保人为追求对称信息而负担的成本已远远高于保险经纪人介入的费用，这也是保险经纪人在工程保险中的必要性之一。

2 为投保人设计最优保险方案

对工程保险进行投保，除了需要克服信息不对称外，还需要足够的分析评估能力，以组合最合适的保险公司、最合理的投保价格、最优越的承保条件。为投保人设计最优保险方案，便是保险经纪人在工程保险中的必要性之二。

在保险市场上，经过40年来的发展，保险经纪人已对合作保险公司的险种设计、承保原则、风控服务、经营管理等情况十分熟悉；保险经纪人代表投保人利益，也决定了它对保险人及其产品服务往往十分挑剔。

因此在独立为特定客户设计保险方案的过程中，保险经纪人首先会对保险标的开展风险勘察，对识别出的风险进行合理的配置与安排，为投保人设计全面、合适的保障范围；其次会以偿付能力为标准选择合适的保险公司，并结合共同保险与再保险方式，在此类保险公司中进行保险标的的风险的分摊；最后会对险种组合、条款选择、保险金额、保险费和免赔额进行优化和确定。当然，保险经纪人也会通过规模购买效应为投保人争取最合理的价格，争取用最小的保险成本获得最大的风险保障。

3 为承保人优化风险管理方案

随着工程保险合同的签订，投保人便将风险转移给了承保人。工程保险承保风险中大多数是技术风险，因此工程保险业务在承保的技术、能力、手段等方面对保险公司的要求比其他财产保险要高，风险管理方案对于保险公司而言也可谓重中之重。

而对工程项目进行风险管理需要很强的专业性和技术性，也需要丰富的数据和经验作支撑。因此为承保人优化风险管理方案，也是保险经纪人在工程保险中的必要性之三。

在承保前，保险经纪人会通过调查分析与现场查勘，对财产风险、责任风险、信用风险、质量风险、人身风险等提出风险管理建议，为保险公司制定风险管理方案提供依据；在承保后，保险经纪人会对工程保险进行全过程监控，以监督风险管理方案执行，确保保险服务质量。

另外为更大发挥风险管理方案的作用，保险经纪人还会在项目建设过程中通过防灾减损工作降低保险事故发生概率，并帮助企业增加风险防范意识和自觉性；亦会提供风险管理专家和管家服务等增值服务，帮助建筑企业预防或控制风险。

减少投承保双方信息不对称、为投保人设计最优保险方案、为承保人优化风险管理方案，决定了保险经纪人在工程保险中的必要性。在工程保险中，保险经纪人的加入还能够节约双方交易成本、提高保险市场效率，其所提供的风险定价、防灾防损、风险顾问、损失评估、理赔服务也有助于工程保险市场健康、长远发展。