“看病难、看病贵”一直困扰国人，特别在下沉市场，这个现象是个“顽疾”。

2020年，我国居民人均可支配收入32189元，人均消费支出21210元，人均结余10979元。但这一年的盈余恐怕勉强只能支付一次罹患中小病住院费用，2019年我国居民次均住院费用已达7049元。

保险业有句行话，一个人一生中患重大疾病的概率可达72%。而现实中，治疗大病所花费的费用动辄几十万，甚至上百万，这足以压垮一个普通家庭。“一人患大病，全家都倒下”是这种不幸遭遇的最贴切体现。

随着医保支付压力增大，健康险产品正成为人们的必要选择。2020年我国各地区健康险原保费收入已达8173亿元，这比2015年的2410.47亿元，增长了2.4倍。在这五年间，以水滴为代表的互联网健康保障平台，创新水滴互助和水滴筹等两大保险消费场景，利用水滴保险商城推动保险供给侧改革，探索出健康险在下沉市场成功落地的路径。

1 构建新场景，推动国人增强保险意识

先付费、再服务，是保险业商业模式的重要特征。不过，这与消费者日常的“先服务、再付款”消费习惯是有很大冲突的，再加上行业固有的销售误导和理赔难两大顽疾，导致行业长期处于声名狼藉的境地。

作为80后保二代的沈鹏，因小时候的住院经历，对保险业有特殊的认知和感情。2016年，他走出美团，创立了水滴互助，让更多人加入互助计划，一起应对大病重病的冲击。

医疗互助这一新场景，可以让成员以较低的成本享受较高的健康保障服务，这种理念也吸引众多用户的加入。据水滴互助此前公开消息显示，截至2020年11月，该平台累计救助了16000个家庭，划拨超17.5亿元互助金，而人均年度均摊额不超过100元。

作为具有类保险性质的业态，医疗互助在推动国人健康保障方面的作用越来越受到认可。2020年3月，中央发布的《关于深化医疗保障制度改革的意见》，就把医疗互助作为多层次医疗保障体系的一部分。

水滴互助解决了健康人群预防风险的需求，而水滴筹的出现，不仅帮助更多正患大病重病的群体能得到救助的机会，而且对患者的亲朋好友更是一场生动的风险意识教育。

水滴筹本质上是一个免费的互联网个人大病求助工具，它把民间线下的互助救济行为进行了线上化，让更多人间接经历到患大病重病的体验，认识到健康保障的重要性和必要性，进而对保险有更深刻和全面的认知。

据水滴筹2020年度平台爱心数据显示，数以亿计的爱心人士通过水滴筹向经济困难的大病患者伸出援手，平均赠与金额66.6元。从侧面也说明，过去1年，水滴筹对数亿人进行了风险意识教育，是任何一家传统保险公司难以做到的。

水滴公司创新水滴互助和水滴筹这两大保险应用场景，契合了保险业强场景应用的特点，解决了健康险场景落地的难题，助推健康险日益成为国人生活的必需品。

2 发力下沉市场，为行业创造保险新需求

保险业虽然经过30多年发展，但市场仍主要聚集在一二线城市。从保险机构来说，他们从经营成本的角度，把中产阶级、高净值人群作为主要用户。

近些年，随着移动互联网发展和智能手机的普及，让保险通过互联网更便捷触达三四线以下城市，这些区域又被称为下沉市场。

成立以来，水滴公司巧妙地把保险场景新优势和下沉市场完美结合起来，联合一些保险机构开发高性价比产品，获得下沉市场用户的认可，为行业创造了新的增长空间。

随着水滴公司在下沉市场的崛起，这些区域也日渐受到传统保险机构的重视的布局。近日，中国人寿战略规划部在《预见2021人身险：发展动能加速转换，高质量发展迎新机》一文中判断，下沉市场逐渐成为行业竞争重点，一方面是惠民保的全面铺开和不断升级，使得人身保险的普及性和市场渗透率得到快速发展，另一方面是互联网技术的发展极大增加了保险机构触达并服务下沉市场客户的能力。

显然，下沉市场作为保险业目前最大的增量市场，不仅受到水滴公司这样互联网保险新势力的挖掘，也正成为传统大型保险机构跃跃欲试的新空间。

在业内人士看来，水滴公司作为下沉市场的开拓者，可以与传统保险机构各取所长，让健康险成为下沉市场人群的必需品，推动保险业高质量发展。