“百万医疗险市场将在未来几年保持每年25%-40%的增速，到2025年，全市场保费规模将达到2000亿元。”

这是来自市场的预测，也是短期健康险的发展前景之一，包含着保险主体对这一庞大市场的向往。

在过去的几年里，多家险企为了打消市场对百万医疗险的重重顾虑，还争相推出保证续保的承诺。

现在， “保证续保”这一卖点成了监管清理整顿的对象。 “网红”保险正在迎来变革，未来“红不红”存在较大的变数。

1月11日，银保监会下发《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》就明确指出，明确短期健康险不得保证续保，这让归属于短期健康险的百万医疗险被打脸。

《通知》不仅从经营规则、信息披露、产品条款等方面给出了标准化建议，还给各家险企划出了整改时间结点，“不符合《通知》者，2021年5月1日前停止销售”。

短期健康险存四大问题

市场秩序被搅乱

近年来，随着生活水平的提高，人们对于健康保障需求的激增催化了健康险的快速发展。官方公布数据显示：

商业健康保险保费收入由2012年的863亿元增长到2019年的7066亿元，年均复合增长率超过了30%。到2020年11月末，我国商业健康保险保费收入达到了7641亿元，同比增长了16.4%；赔付支出2531亿元，同比增长了22.4%。

超30%的年均增速，最直接地展现出健康险的潜力。尤其是短期健康险，银保监会副主席黄洪也表示：“现在购买的人员比较多。”

尤其在百万医疗险的带动下不断蹿红，这个保障期限在一年及一年以下，且不含有保证续保条款的短期健康保险，因保费低、保额高的特点，迅速火遍大江南北。

然而，急速的“走红”，让这一短期健康险在还未等来“蓝海”时，却出现“红海一片”。无序化的竞争下，短期健康险正在“变形”。监管机构表示，不利于全社会形成正确的健康保险消费观念。

在《通知》中，监管列出了短期健康险的四大问题：

○ 部分产品缺乏定价基础，保额虚高。

○ 部分公司销售行为不规范，把短期健康险当作长期健康险销售，一旦赔付率超过预期就停售产品，严重侵害了消费者利益。

○ 核保理赔不规范。

○ 无序竞争，不利于全社会形成正确的健康保险消费观念。

作为与消费者健康保障息息相关的产品，短期健康险中存在的“残缺”已破坏了市场秩序，侵害了消费者权益。

为此，银保监会表示，为规范短期健康保险市场秩序，保护消费者合法权益，银保监会启动了行业短期健康险业务的规范工作，并在充分调研、反复论证的基础上，研究出台了《通知》。

七大规范需注意

险企不可“投机取巧”

从具体内容看，《通知》主要包含七大方面内容：

○ 规范产品续保。

○ 规范产品定价、赔付率。

○ 规范产品组合销售。

○ 规范核保理赔。

○ 规范产品停售。

○ 规范投保提示。 ○ 规范退保现金价值。

其中，对于续保问题，行业中已多次强调，尤其是在百万医疗险火爆的时期。而短期健康险之所以为“短期”，正是因为其不能保证续保。但部分公司为谋取不正当利益，会利用续保问题“投机取巧”，将“短险长做”，误导消费者。

为此，基于市场中现实存在的乱象，《通知》明确规定，短期健康保险不得保证续保，不得使用“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句，严禁保险公司异化产品设计。

不过，需要注意的是，在2020年年底国务院政策吹风会上，银保监会副主席黄洪表示，在售的健康险产品期限比较短，大多都是以一年期为主，这种短期险带有一点“快餐食品”性质，容易给投保人形成不正确的健康保障消费观念。

此外，《通知》要求保险公司产品定价应当具备定价基础，不得设定严重背离理赔经验数据基础的、虚高的保险金额。同时，要求保险机构定期在公司官网披露短期健康保险业务整体综合赔付率，接受社会各界和保险消费者的监督。

销售方面，严禁保险公司将产品组合销售异化为捆绑强制搭售，限制消费者购买产品和服务的权利；核保理赔方面，严禁保险公司核保“空心化”、理赔“核保化”，保险公司应规范设定健康告知信息，健康告知信息的设定不得出现有违一般医学常识等情形。

保险公司也不可随意停售保险产品。如要停售，保险公司需通过公司官网和即时通讯等方式，公开披露产品的具体停售原因、停售时间，以及后续服务措施等信息。公司还要建立短期健康保险投保提示制度，向投保人提供投保须知书，并重点提示保险消费者应当关注的产品重要权益和义务，防止销售人员因误导行为，导致消费者自身利益受损。

消费者需提高长期意识

合理购买健康险

合法权益的保障，不仅需要保险公司遵守规范，消费者自身也需要加强防范。

为此，银保监会建议消费者，在选购健康保险产品时认真阅读产品条款，并重点关注产品的保险期间和保险责任。

短期健康保险产品的保险期间一般是在一年及以下，且不保证续保。保险期间超过一年的，或包含保证续保责任的健康险，属于长期健康保险。

对于费用补偿型的健康保险产品来讲，其责任遵循损失补偿原则，发生的医疗费用不能重复理赔。建议消费者购买此类产品时重点关注保险条款相关情况，不建议重复购买此类产品。

黄洪曾表示，保险是今天为明天做准备，年轻为老年做准备，现在为将来做准备。作为抵御风险的屏障，保险带来的是安全、安心。

为此，监管建议消费者合理购买健康保险产品。短期健康保险的特点是期限短，年轻的消费者购买产品的价格会比较便宜，但短期健康险也有自身的局限性，比如，消费者因健康状况变化导致医疗费用风险增加，消费者再次购买产品的价格会升高，同时也会面临产品停售，无法再次购买的情况。

因此，消费者在选择健康保险产品时，不仅要关注产品的价格，还要关注产品的长期保障功能和保障水平。

对于下一步，银保监会表示，将不断完善监管规则体系，压实保险公司经营管理主体责任，督促保险机构规范业务经营行为，提升经营管理水平，切实保护保险消费者的合法权益，更好满足人民群众的健康保障需求。