自车险“综改”满月之后，银监管会频频召开总结会、座谈会。11月18日，银保监会再次召开车险“综改”座谈会，老问题反复提，新问题重点提，不断为险企开出经营“药方”，强调“合规”，避开“出轨”。

『A智慧保』获悉，针对车险综合改革，这已是银保监会举办的第三次座谈会。在这次座谈会上，监管部门又提出了车险出现的新问题：

○ 部分地区和机构出现低价高费的情况，从定价不足和费用混乱两个方面扰乱市场秩序。

○ 多数公司未及时调减保费考核目标，总公司的考核指挥棒对市场秩序产生一定影响。

“低价高费”乱象“二合一”，有令车险再次陷入新的恶性竞争循环的趋势。

监管部门告诫险企做好经营成本账，总公司调整考核指标，鼓励创新产品优先于中小公司，暂不考虑电网销专属产品！

车险综改成“照妖镜”

新旧问题频频出现

车险“综改”复杂、敏感，且艰巨，成为下半年财险市场关注的焦点，频频出现在监管及舆论的聚光灯下。自此，一部围绕车险“综改”的大戏持续上演。

7月，预告片发布；9月，正式开拍。如今，已过两个月的车险“综改”大戏到底进展如何？

其实，在车险“综改”进行满一个月时，监管已给出了答案：成效不错，但问题也不少。

总结车险“综改”经验教训，银保监会已召开了三次座谈会。

10月19日，银保监会召开车险综合改革后的第一次座谈会，部分大中财险公司参加，就实施一个月的车险综合改革情况进行总结，更是对下一步如何更好地进行车险监管进行的新安排、新部署。

10月26日，银保监会第二次举办关于车险综合改革的座谈会，召集了10个地方监管局的相关负责人，就车险综合改革的实施情况进行讨论，并对日后的监管进行部署。

这一次座谈会，银保监会除了召集财险部相关人员，10家险企负责人及车险负责人外，还有中保协、精算师协会、中国银保信相关人员参与。

三次座谈会不断重申车险乱象问题，可见监管对这一问题的重视程度。除提出新问题外，在这场座谈会上，监管又一次敲响防止“老问题”不断抬头的警钟。

○ 部分地区高手续费竞争问题较为突出。

○ 部分地区仍存在大量按照地板价出单的情况。

○ 给予合同外利益的问题没有杜绝。

○ 增值服务条款使用无序，个性化服务存在不规范问题。

○ 存在异地业务跨省转移的问题。

高手续费、价格战、给予合同以外利益……都是一些老毛病，始终是车险经营挥之不去的“阴霾”。不仅如此，在车险综合改革过程中，新问题也不断涌现，例如在此前两次座谈会上，监管重点标注的“新旧车险价格差距依旧大、异地业务有所冒头”等。

考核标准是根源

部分险企借道“降价”违规经营

其实，无论是现在出现的“低价高费”，还是一直存在于车险行业中的拼费用、打价格战等老问题，溯本求源，最根本的还是要从公司层面说起。

“公司安排的任务完不成，拿不下这个市场就很难向上边交代”，“潜规则”下的压力，已导致基层人员开启各种渠道争抢战。宁可折翼，也不肯放弃已占的一亩三分地，或许才是问题的根本。而这恰恰与考核标准有关。

此前，『A智慧保』就保险公司对车险的考核问题进行了报道。

归根结底，“规模至上”的错误信号将基层机构不断“带偏”。一方面，险企为抢夺业务争得“面红耳赤”；另一方面，车险市场也开始进入“一管就死，一放就乱”的恶性循环。最终结果是，车险处于无序的竞争下。中小险企在夹缝中求生，大型险企消耗过量。

一环扣一环，不合理的考核标准，也引发了不正常的竞争。“低价高费”现象也由此出现。就“低价高费”问题而言，监管给出的解释是：

改革前，行业基本不存在定价不足的风险，但改革后由于行业基准纯风险下降到合理水平，给予各主体的自主定价系数也放到较大范围，可能会导致定价不足风险。

例如：商车险保费=基准保费×费率调整系数。

其中，基准保费=基准纯风险保费/（1-附加费用率）；费率调整系数=无赔款优待系数×交通违法系数×自主核保系数×自主渠道系数。

在强调“降价”的前提下，降低价格自然也成为险企的另一种“借力”手段。

这或许就可以解释，为何在拼手续费中已“受损”的险企还要进行降价“处理”。以至于车险在综合改革过程中出现“低价高费”的现象。

这种“黑吃黑”的不良竞争，与车险改革的初衷背道而驰。这样的竞争方式，又会将车险拉入“拼价格、拼手续费”的恶性循环中。如果市场继续维持高费用、高手续费，不排除整个车险行业会出现严重亏损。

监管警示做好经营成本账

四大步骤助力合规经营

“此次改革的复杂、敏感、艰巨程度超过历次改革，”银保监会表示，“预计改革后全国交强险平均赔付率上升至70%-75%范围，商车险在当前平均自主系数0.9的情况下，对应的赔付率将在70%-80% 范围，如充分考虑城乡人伤标准统一、出险率变化等因素，未来赔付率走势还需进一步观察，应该谨慎对待。”

为此，在这次座谈会上，监管为险企的理性经营开出了“药方”：

强化合规意识，防范经营风险

监管要求险企要严格执行报备的费率和手续费，严禁套取费用等违规行为。对于目前“低价高费”地区要抓几个典型从严处理，坚决遏制乱象抬头的情况，各局将陆续加大监管力度。银保监会透露，已有险企的分公司被停止使用商业车险条款费率三个月。

进一步加强数据真实性管理，严禁通过理赔输送利益；按规定足额提取准备金，建立费率回溯机制，进行保费充足度测试，足额提取保费不足准备金；提升车险服务能力水平，规范增值服务的承保要求和服务流程。

树立新发展理念，合理确立考核指标

各公司要科学确立考核体系，要围绕规模、效益和合规来合理制定2020年考核指标及2021年考核指标，不得设立不切实际的保费增长任务。对总公司制定考核指标时不考虑综合改革实际情况、争抢市场份额的，监管部门在必要时可以叫停车险业务。

明确监管规则，因地制宜采取差异化指导

监管部门继续加大对回溯标准的指导、加大信息交流和披露力度，支持中小公司优先开发创新产品。不过需要注意的是，创新产品仍是先支持中小公司，吸取以往教训，暂时不考虑电网销专属产品。

完善配套措施，及时关注市场动向

各公司要积极推进系统升级，持续推动线上化服务水平，做好自身费率监测，积极向监管部门反映市场情况；中保协、中保信和精算师协会要各司其职，共同做好改革相关配套工作。

开弓没有回头箭，既然这场复杂的改革已经开始，监管就不会“松手”。革命尚未成功之前，保险公司们需要“收收心”，做好经营成本账，理性规范经营。