众所周知，建设工程领域一直是高风险行业领域，因此如何有效防范和化解各类工程风险一直是我国建设工程领域的重要课题之一。上世纪80年代，在借鉴国际先进经验基础上，我国开始引入工程担保制度，并依据我国具体国情对工程担保制度持续探索完善。

在多年的探索过程中，我国工程担保制度的担保形式逐渐发展为现金保证金与担保保函两种形式，且在国家政策的推动下，担保保函形式正快速代替现金保证金形式。工程保证保险，作为担保保函中的保险保函形式，与银行保函、担保公司保函，共同组成我国工程担保保函业务市场。

一、工程保证保险的概念定义

工程保证保险，既是一种由保险公司作为保证人，可以涵盖建设工程各个阶段的工程担保机制；也是由保险公司作为承保人，为建设工程领域的当事人提供信用保险服务的保险险种。一旦被保证人无法履行合同义务造成权利人受到经济损失，保险公司承担相应赔偿责任，同时可以在赔偿后向被保证人进行追偿。

二、工程保证保险的分类与功能

对应目前国内工程保证金政策，工程保证保险主要包括：工程投标保证保险、工程履约保证保险、工程质量保证保险与农民工工资支付保证保险，此外，部分地区也在积极推进业主工程款支付保证保险和预付款保证保险。

工程投标保证保险，指保险公司向工程项目招标人提供的保证工程项目投标人履行投标义务的保险。一旦投标人未履行投标义务导致招标人产生损失时，保险公司向招标人承担代偿责任。保险公司赔偿后，可向投标人进行追偿。

工程履约保证保险，指保险公司向建设工程发包人提供的保证承包人履行建设合同义务的保险。一旦承包人未按合同要求履行相应义务导致发包人产生损失时，保险公司向发包人承担代偿责任。保险公司赔偿后，可向承包人进行追偿。

农民工工资支付保证保险，是指由保险公司向工程项目所在地建设行政主管部门提供的保证工程项目所在地的施工承包人按规定支付建筑务工人员工资的保险。一旦投保人发生破产清算、流动资金不足等保险合同约定的情况，导致投保人无法全部或部分支付农民工工资，保险公司将根据劳动和社会保障管理部门或者建筑行业管理部门的调查结论，承担赔偿义务，保证农民工顺利拿到工资。保险公司赔偿后，可向投保人进行追偿。

工程质量保证保险，是指保险公司向工程项目发包人提供的保证工程项目施工承包人在缺陷责任期内履行工程质量缺陷修复义务的保险。当施工承包人由于自身原因不履行施工质量缺陷修复义务时，由保险公司向发包人承担代偿责任，保险公司可根据质量责任向施工承包人追偿。

业主工程款支付保证保险，实际上是业主履约的一种保证担保，是由保险公司向承包商保证业主按照合同约定如期向承包商支付工程款，若业主违约，由保险公司代为偿付的保险。保险公司赔偿后，可向业主进行追偿。

工程预付款保证保险，是保险公司向发包商保证承包商将工程预付款用于工程建设的保险。如果承包商未能履约或全部履行预付款返还或抵扣义务，则由保险公司赔偿发包人的损失。保险公司赔偿后，可依法向承包商进行追偿。

三、工程保证保险的作用优势

工程保证保险，作为工程担保的保险保函形式，以保险保函代替高额现金保证金，不仅能有效释放建企长期被占用的企业资金，减轻建企负担；在同类型保函（银行保函、担保公司保函）办理对比中，也展现出资金成本、时间成本、人力成本与风险保障几个方面的保险保函优势。

1.银行保函的办理

1.需要占用企业相应的银行授信额度；2.需要企业提供现金质押或实物抵押等足额的反担保；3.办理银行保函本身的手续费也价格不菲；4.银行保函的办理流程较为繁琐，常常需要申请人往返数次，花费数天时间才能拿到保函。

2.担保公司保函的办理

虽然不像银行保函的办理，需要占用企业银行授信额度，但国内担保公司的普遍存在地域限制性强、风险偿付能力差的问题。前者，国内专业担保公司是属于地方政府主管部门审批的，其保函作用范围受地域限制影响；后者，不少专业担保公司综合实力不高，没有足够的抗风险能力，一旦出现保函违约情形，无法提供足够的赔偿保障。

3.保险保函的办理

工程保证保险的办理，具有费用低，耗时少，流程简单便捷的特点。以投标保证保险的办理为例：4000万的工程项目，需提供80万元的投标保证金，选择办理投标保证保险，保费=保险金额*保费费率，即80万元*0.8%=6400元；投保手续流程可以选择在线上完成，足不出户，只需要3分钟即可完成投保，同类型银行保函办理，需要花费2个工作日，往返数次。

此外，保险公司有着强大的资金实力与抗风险能力，这一方面保证了保险公司拥有足够的风险偿付能力，另一方面通过保前资格预审、保后风险管理，防范和降低着保险保函的风险可能。

四、工程保证保险的政策历史

工程保证保险作为工程担保制度的保险保函形式，其政策发展历史与工程担保制度的整体发展密切相关；同时，近年来国家越发重视保险业在建设工程领域所能发挥的风险保障作用，因此大力推动引导在建设工程领域发挥保险作用机制。

1.受工程担保制度政策带动

2017年，住建部发布《建筑业“十三五”规划》，文件提出“工程担保、保险制度以及与市场经济相适应的工程造价管理体系基本建立”的工作目标；同时提出完善工程建设领域保留的投标、履约、工程质量、农民工工资4类保证金管理制度，大力减轻企业负担。

2018年，住建部发布《关于加快实施工程担保制度的指导意见（征求意见稿）》，文件提出的“银行保函、工程担保公司保函以及工程保证保险保单统称保函”，成为国内工程保证保险发展的重要政策依据；

2019年，住建部发布《关于加快推进房屋建筑和市政基础设施工程实行工程担保制度的指导意见》，明确提出“支持银行业金融机构、工程担保公司、保险机构作为工程担保保证人开展工程担保业务”，进一步确立保险公司开展工程保证担保业务即工程保证保险的业务资格。

2.发展推进与应用试点

2013年2月6日，住房和城乡建设部发布《关于进一步促进工程勘察设计行业改革与发展若干意见》（建市〔2013〕23号），指出将积极运用保险机制引导工程担保制度发展。

2013年年底，保监会解除了对保险公司涉足工程担保业务的禁令；同时，保险公司加大产品和服务创新力度，开发了《建设工程施工合同履约保证保险》产品。

2014年6月，工程保证保险首先在温州进行试点推广，取得了较好的市场反响，随后逐渐扩大城市试点范围。发展至今，截至2019年6月，31个省级行政区域，已经有24个明确发文，推行建筑工程保证保险来替代现金保证金。