工程保险，作为现代工程建设风险管理的重要保障工具之一，能够有效帮助施工企业规避和减少各类风险带来的事故损失，提高企业的抗风险能力。因此，有效运用工程保险是建筑施工企业风险管理工作中必不可少的一项。

工程保险，是针对工程项目在建设过程中可能出现的因自然灾害和意外事故而造成的物质损失和依法应对第三者的人身伤亡或财产损失承担的经济赔偿责任，提供保障的一种综合性保险。主要以各类民用、工业用和公共事业用等工程项目为承保对象。

自上世纪八十年代发展至今，我国工程保险目前已形成包括：综合性财产保险、工程质量保险、安全生产保险、工程保证保险、工程责任保险以及其它工程保险的险种体系。

综合性财产保险

建筑工程一切险、安装工程一切险；

工程质量保险

IDI工程质量潜在缺陷保险；

安全生产保险

建设工程意外伤害保险、雇主责任保险、安全生产责任保险；

工程保证保险

工程投标保证保险、工程履约保证保险、工程质量保证保险、农民工工资支付保证保险、业主工程款支付保证保险、工程预付款保证保险；

工程责任保险

勘察设计责任保险、监理责任保险、施工责任保险；

其它工程保险

工程机械保险、重灾保险、货物运输保险等。

各类工程险种，能够有效覆盖工程建设各个时期所面临的各类风险，为相关建设活动主体提供有效的风险防范、转移、分散、补偿等保险保障作用，帮助其提高自身风险管理能力，保证企业的健康稳定发展。

尤其对于建筑施工企业而言，相较其他建设活动主体，作为项目建设实施的一线人员，其往往面临着更为复杂、严峻的工程风险威胁。从这里来看，善用工程保险提高自身风险管理能力，对于建筑施工企业有着更为重要的意义。但从工程保险实务来看，“工程保险管理”在国内建筑施工企业的风险管理工作中普遍缺乏重视度，工程保险制度的保障作用也因此受到限制。

一、施工企业的工程保险管理问题

从目前工程保险的实务应用来看，建筑施工企业主要存在三大方面的工程保险管理问题，即缺乏市场认知、忽视保险管理、缺席工程保险市场发展。

1.缺乏市场认知

由于我国工程保险发展时间较晚，缺乏成熟的市场推广与应用，建筑施工企业对于工程保险的市场认知与投保积极性都较为缺乏。如建筑工程一切险、安装工程一切险以及建设工程意外伤害保险等常用险种的投保应用，更多受业主强制要求或法律规定，方才被迫投保。建筑施工企业自身对工程保险的各项保障作用并未形成足够重视，缺乏对于各类工程险种的主动认知与投保积极性。

加之，随着建筑业快速发展，各项新技术、新材料、新管理模式不断涌现，工程保险也随之快速发展，同类工程险种的市场产品众多，如安全生产保险领域即包括建工意外险、雇主责任险与安全生产责任险。这些产品的保险责任既有着很大的相同之处，但在细节上又各有差异和侧重，如果无法准确区别其中的险种不同，将对保险产品发挥的实际保障作用造成很大影响。因此，建筑施工企业的认知缺乏问题，阻碍着工程保险保障作用的有效发挥，影响着工程保险的市场应用推广。

2.忽视保险管理

随着现代工程保险快速发展，在国家政策、保险行业力量的联合推动下，各类工程保险在工程建设领域的实施应用有着一定进展。保险在保障工程质量安全、提高项目风险管理能力、释放企业市场活力等方面也日益发挥重要作用。

但在工程保险的实际应用管理中，施工企业除了缺乏足够的市场认知，还存在忽视工程保险管理的问题，令各类工程险种的保障作用难以有效实现。如不重视保险合同细节，未能仔细阅读影响实际保险理赔的相关条款内容，导致事故发生后，被保险公司以除外责任、未尽告知义务、未及时报险、变更保险金额、缺乏有效保险索赔证据等理由拒绝理赔或部分理赔。

3.缺席工程保险市场发展

工程保险，作为现代工程建设风险管理的重要保障工具之一，已经通过其有效的风险防范、转移、分散、补偿等保障作用，证明其对于建筑施工企业风险管理、企业经营、行业发展的重要意义。但从工程保险自身的市场发展来看，其推动者主要为国家以及相关保险行业组织，建筑施工企业更多的表现出一种被动使用状态，未能主动的参与、影响工程保险的市场发展与规则制定，因此，也无法主动为自身争取更多的保障利益。

二、施工企业的工程保险管理重点

如上文所述，国内建筑施工企业在工程保险管理当中存在一些缺陷问题，阻碍着国内工程保险制度的市场应用推广与保障作用发挥。施工企业应针对相应问题，明确工程保险管理重点，弥补自身风险管理缺陷，完善企业工程保险管理制度。

树立风险管理意识，重视工程保险管理

施工企业管理者应树立以工程保险作为工程项目风险管理和风险转移重要手段的风险管理意识；真正将工程保险作为企业风险管理的重要工具。及时把握工程保险市场动态，准确区别各类工程保险险种、同类险种中不同工程保险产品之间的细节差别，为企业自身投保提供有效依据。

同时，重视保险合同签订，仔细阅读影响保险理赔的相关保险条款内容，尤其对于索赔事项，应安排专门的人员负责。风险事故发生后，由专人及时处理，研究对策，发挥自身信息准确与提前的优势，合理引导索赔事件的走向，确保在索赔全过程处于优势地位。

培育工程保险人才，重视保险中介组织

工程保险是一个专业性较强、技术性较高、跨行业市场的特殊保险领域，建筑施工企业有着较强的工程技术、人才、管理优势，但对于保险领域的专业知识、人才却较为缺乏。在信息不对称的情况下，始终处于保险双方主体中的弱势地位。无论在制定最优投保选择，还是在保险合同签订、保险索赔处理等方面，客观上都需要具有一定保险知识的索赔人才。

当然，培养工程保险管理人才是一项成本较高、耗时较长的远期规划。目前，建筑施工企业应充分借助具有专业保险知识的保险中介组织力量，通过其专业化保险服务开展风险评估、投保方案制定、保险合同条件约定、处理保险索赔事项等工作。

参与工程保险市场发展，争取自身利益

随着科技与工艺的快速发展，建筑业产值、投入与规模不断扩大，在各项新技术、新材料、新管理模式的不断应用下，建筑施工企业面临的各类风险威胁也不断提高。在这样的市场环境下，有效利用工程保险，将自身工程风险转嫁给保险公司，对于稳定建筑施工企业经营有着重要意义。

建筑施工企业应积极参与和推动工程保险业的发展，将自身定位为工程保险市场中的重要主体，参加保险行业协会等行业组织，表达自身的保险保障诉求，使自己的利益在市场中不被忽视。