自改革开放以来，我国保险行业市场发展速度日益加快，保险市场竞争日益激烈，保险市场主体间的矛盾纠纷也日益增多。一方面，保险公司天然拥有较专业的行业市场优势，从投保到理赔，消费者都面临着信息不对等的主体角色劣势；另一方面，保险欺诈风险不断提高，保险产销分离趋势逐渐明显，在这样的市场背景下，天然拥有公平、公正、客观立场的保险公估人，迎来全新的发展机遇。

一、保险公估人的概念定义

保险公估人是指依照法律规定设立，受保险公司、投保人或被保险人委托办理保险标的的查勘、鉴定、估损以及赔款的理算，并向委托人收取酬金的公司。

公估人的主要职能是按照委托人的委托要求，对保险标的进行检验、鉴定和理算，并出具保险公估报告，其地位超然，不代表任何一方的利益，使保险赔付趋于公平、合理，有利于调停保险当事人之间关于保险理赔方面的矛盾。

在形式上，依据最新的《保险公估人监管规定》要求，保险公估人应当依法采用合伙或者公司形式，聘用保险公估从业人员开展保险公估业务。

保险公估从业人员，包括公估师和其他具有公估专业知识及实践经验的评估从业人员。公估师是指通过公估师资格考试的保险公估从业人员。

二、保险公估人的分类

我国保险公估人，因业务活动顺序、业务性质、业务范围等不同标准，可分为不同性质类型的保险公估人。

按业务活动顺序分类

根据保险公估人在保险公估业务活动中先后顺序的不同，保险公估人可以分为两类：一类是承保时的公估人，一类是理赔时的公估人。

承保公估人

承保公估人主要从事保险标的的承保公估，即对保险标的作现时价值评估和承保风险评估。由承保公估人提供的查勘报告是保险人评估保险标的风险，审核其自身承保能力的重要参考。现实价值评估和承保风险评估是国际保险公估人新拓展的业务领域。

理赔公估人

理赔公估人是在保险合同约定的保险事故发生后，受托处理保险标的的检验、估损及理算的专业公估人。保险理赔公估人包括损失理算师、损失鉴定人和损失评估人。损失理算师是指在保险事故发生后，计算损失赔偿金额，确定分担赔偿责任的理算师，他们主要确定保险财产的损失程度，缺失是否全损或可以修复，修复费用是否超过财产的实际价值。根据国际保险实务习惯，损失理算师又分为陆上损失理算师与海损鉴定人。

前者是处理一般非海事保险标的的理赔事项的理算师，后者则是专门处理海事保险标的理赔事项的理赔师。损失鉴定人是在保险事故发生后，判断事故发生的原因和责任归属的保险公估人，具体地说，他们负责查明事故的原因，判断是否有除外责任因素的介入，是否有第三者责任发生，进行损失定量等。损失评估人是指接受被保险人的委托，办理保险标的的损失查勘、计算的人。他们通常只接受被保险人单方面的委托，为被保险人的利益从事保险公估业务。

按业务性质分类

按照业务性质的不同，保险公估人可分为：

保险型公估人

这类保险公估人侧重于解决保险方面的问题，他们熟悉保险、金融、经济等方面的知识，但对其他专业技术知识知之甚少或者完全不知，对于技术型问题的解决只能作为辅助。

技术型公估人

这类保险公估人侧重于解决技术方面的问题，其他有关保险方面的问题涉及较少。

综合性公估人

这类保险公估人不仅解决保险型问题，同时还解决保险业务的技术问题。综合型保险公估人由于知识全面，经验丰富，越来越为社会所需。

按业务范围分类

根据保险公估人从事活动范围的不同，保险公估人可以分为：

海上保险公估人

海上保险公估人主要处理海上、航空运输保险等方面的业务。海上保险和航空运输保险均为国际型的保险，在国际上，船舶保险中的船身价值或其修理规模和费用的确定均与船舶的种类、吨位、用途直接相关，船上设备、机器、引擎、发电机等也有专业要求，保险公司必须请船舶公估公司处理；航空货物运输保险中的货运检验涉及发货人、收货人、承运人和保险公司多方利益和责任，各方当事人难以达成一致意见，保险公司通常委托居于独立地位的保险公估人处理，海上保险公估人由此应运而生。

汽车保险公估人

汽车保险公估人主要处理与汽车保险有关的业务。汽车保险在各国保险市场上具有举足轻重的作用，保险公估人也由此分外重视汽车保险公估。汽车保险公估人参与汽车保险理赔公估，不仅可以减少保险公司和被保险人之间在修理费用、重置价值方面的直接冲突，避免保险公司理赔人员与被保险人、汽车修理行会合谋骗取保险赔款，而且可以有效制止汽车保险理赔中的不正当行为，使各保险公司在公平的市场环境中平等竞争。

火灾及特种保险公估人

火灾及特种保险公估人主要处理火灾及物质特种保险等方面的业务。随着经济的发展和科学技术的进步，财产保险的承包范围日益扩大，保险理赔的技术含量不断提高，保险公司自行处理理赔的难度加大，因此大量拥有专业技术的保险公估人的出现，满足了火灾和特种保险的需要。

按不用性质的业务分类

保险公估人按照不用性质的业务分类，可分为以下三种：

纯保险型公估人

这类保险公估人具备较强的金融、保险以及法律等方面的职业经验，以处理保险方面的问题为主，不擅长处理事务性和技术性的保险公估事务。

专业型公估人

此类公估人侧重于某个方面的技术性保险公估事务的处理，如：船舶、建工、货运等，需要与保险型公估人配合。

综合性公估人

该类公估人不仅有丰富的保险专业知识，同时具备扎实的专业技术能力，是当前保险公估业普遍缺乏的保险公估人才。

按业务委托方的不同

保险公估人按照与委托人的关系可以分为两类：

雇佣保险公估人

是指长期接受一家保险公司的委托，处理其保险业务的承保和理赔等方面的事务，其性质相当于保险公司的核保理赔部门，且通常不再接受其他保险公司或投保人的委托。

独立保险公估人

是指能够接受多个保险人或投保人的委托，从事保险公估事务的机构。相比于前者，独立保险公估人与委托人的委托关系随业务的完结而终止。