近期，『A智慧保』从行业获悉，经历了熬夜备战综合改革的车险，在此前曾遭遇一些不法分子新的欺骗套路。大量新车保险集中退保、个别公司佣金损失已达千万以上，“集中退保骗佣”黑色产业链滋生，经营车险的险企又面临新的风险挑战。

从“全额代理退保”到此次车险领域的“集中退保骗佣”，经历多次欺诈风险的保险公司面临一个又一个难局。如何守住“被欺诈”的风险底线，如何更好地保护消费者利益，已成为险企必上的一课。

退保黑产风再起

车险遭遇骗佣又退保

在了解“集中退保骗佣”事件之前，需要先了解一下“以租代购”的车险销售模式。

在汽车市场，“以租代购”是汽车消费金融中的一种业务形式。它是以客户长租车辆及二手车辆处置为一体的打包业务为手段，从而实现客户分期购车目的的一种汽车消费形式。车辆以长租的方式，按月逐月支付租金，待租期年限到期后，将车辆所有权过户给客户。

其实，很多人都将“以租代购”模式称为“1+3”产品，或者“四年期”的汽车“贷款”产品。“以租代购” 打破了以往传统的产品模式和业务观念，“先使用后交付”的形式，也成为当代很多人选择购车的方式之一。

而恰恰是这种销售方式，让不法分子看到了生财的“商机”。

『A智慧保』获悉，该黑色产业链主要是以“以租代购”的新车保险为欺骗工具。有自称可代理大批量“以租代购”公司新车商业保险业务的中间人，将“以租代购”公司作为被保险人，保险分期贷款机构或其他资金提供方作为投保人，向保险公司投保新购车辆的商业保险。

其中，中间人会以车辆数量大、保费规模可观为由，要求保险公司在保费到账次日向其和被保险人的账户返还佣金。

但在保险公司返还佣金后不足一个月内，各投保人开始陆续向保险公司发起集中退保申请。当保险公司联系中间人和被保险人确认退款情况及佣金返还事宜时，却发现中间人已人去楼空，部分被保险人也已无法取得联系。

车险保障难以持续进行，高额的佣金难以追回。车险“集中退保骗佣”事件不仅给保险公司带来直接的经济损失，也令消费者的车险保障出现了断层。

毕竟，车险断保后再续保，保费已非一个等级。

骗局三大特征

主体不规范、返佣时效高、资料存虚假

其实，对于保险领域中的“恶意退保”、“代理退保”等黑色产业链，今年上半年『A智慧保』已进行过多次披露。银保监会、各地方银保监局也纷纷发起风险提示，给消费者以警醒。但此次车险“集中退保骗佣”事件并不常见。

“集中退保骗佣”事件虽然与此前的“全额代理退保”事件性质一样，同样属于欺骗保险公司获取不当利益行为，但此次车险骗佣，却揭示了一些险企在承保过程中的风控问题。

据『A智慧保』获得的信息显示，“以租代购”新车保险业务中的“集中退保骗佣”事件，存在三大风险特征：

其一，从投保主体看

○ 投保人为风控审核流程相对不规范、风控能力相对较弱的非银金融机构或科技公司。

○ 被保险人为新近成立的“以租代购”公司，或虽成立时间较长但近期进行过工商信息变更，同时被保险人注册资本较低。

○ 投保业务各环节均由中间人安排，保险公司全程对投保人及被保险人了解不足。

其二，从业务行为看

○ 投保车辆均为新购置车辆，涉及车辆数量一般为数十台以上。

○ 车辆保险均为提前购买，且投保远超基本需求的高额商业车险。

○ 要求保险公司返还高额佣金，且对返还佣金时效要求极高，常为保费到账次日返还佣金。

○ 分批多次投保。

○ 投保后短期内集中退保，一般为自首批投保业务起约一个月内。

其三，从投保材料看

○ 有被保险人营业执照造假情况。

○ 有新车合格证未加盖车辆制造企业的产品合格专用章情况。

○ 有购车发票造假情况。

一场车险骗佣，事先有预谋，且有不断蔓延之势。有消息称，该现象在不同公司、不同地区持续蔓延，且花样不断翻新。

导致后果

消费者的车险保障或“断层”

花样频出、风险不断，“集中退保骗佣”最大的受害者，依旧是消费者。

今年3月，《成都商报》的一篇报道称，在一场交通事故后报案时，成都一名司机才发现，车辆的商业险被汽车租赁公司退掉了。而这辆车正是通过“以租代购”的方式缴纳的保险费，而保险费是由“以租代购”公司进行缴纳。

在消费者不知情的情况下，车险被退保且消费者续保不及时，便造成了车险保障的“空档期”。在没有商业保险的情况下，车辆运营了一两个月。

原本就带有租赁风险的“以租代购”，再加上车险保障的断层，这对于消费者权益的侵害显而易见。尤其是当这一“退保骗佣”已形成黑色产业链时，消费者的权益保护就会面临更大的困难。

为此，为了避免险企出现更大的损失，以及更好地保护消费者利益，保险公司需要做好充足的“功课”。

例如，针对具有以上风险特征的业务，需要重点关注调查。同时，保险公司要加强自身业务数据的筛查，以求化解风险。

当然，建立健全核保端的反欺诈机制也非常重要。保险公司需要对机动车辆发票、相关企业的工商注册信息等投保信息进行真实性核验审查，从根本上遏制欺诈风险。

『A智慧保』获悉，中国银保信将利用自身强大的数据平台积极协助各保险公司进行数据筛查，以堵住骗佣退保漏洞。