虚列支出、套取费用，私下返利，恶性竞争，财务数据不真实……屡禁不止的乱象，曾经在车险市场司空见惯。

从监管政策看，无论是此前多次的商车费改、部分地区自主定价，还是后期的“报行合一”、“行业自律”等，地域性的因素成为车险整治的重要考量因素。

据悉，一季度银保监会发布了《进一步规范车险市场秩序和促进车险高质量发展有关事项的通知》。一大省结合系统“行业规范建设深发年”的方案，将要在2020年对车险市场秩序整治方面做这些事，要打造当地的治乱模式。

统计数据显示，2019年车险保费排行榜中，广东位居首位，达731亿元，江苏车险保费685亿元，浙江车险保费539亿元，山东车险保费510亿元，河北车险保费456亿元。

定目标：

打造车险乱象治理当地模式

作为中国保险行业中举足轻重的险种，车险逐渐转为“必需品”。数据显示，2000年，车险保费收入仅373亿元，但至2019年，车险保费规模已达8189亿元。近20年间，保费规模增长超20倍，不断翻新的保费数据，足以说明车险在社会发展中的刚性需求。

说起车险，很多人都会想到“一放就乱，一管就死”的魔咒。自2019年以来，银保监会等相关部门已出台一系列监管措施及政策，也惩治了不少车险违规公司，或停业，或加大罚款力度。其中，也不乏大型险企的部分地区车险业务被叫停。

今年的车险严监管丝毫没有放松。车险大省通过建立常态化的车险市场监测评价机制，结合日常监管实践，准确确定重点监管对象，依法、精准、严厉打击车险领域各类违法违规行为。

为巩固车险行业规范建设和乱象整治成果，车险大省定下2020年工作目标：

构建“不敢违规、不想违规、不愿违规”的合规文化长效机制，切实优化车险成本结构，还车险保障之本源，防范化解潜在风险，提高数据真实性，维护健康有序的市场秩序，保障车险综合改革工作顺利实施，努力打造车险乱象治理当地模式。

持续“高压”态势，不仅是监管打击违规乱象的重要指向，更是这场“车险战役”中不可忽视的管理标准。

立规矩：

四大原则指导车险“自我”约束、规范、检验

所谓“没规矩，不成方圆”。于车险而言，监管更是多次督查检验，规范市场有序健康发展。

客观、公平、公正

制定相对统一规范的车险市场监测评分办法和自律标准，明确车险市场重点监管对象确定方法，客观、公平、公正地逐月量化监测并选取重点监管对象，持续采取各类措施，定期公开评分及采取措施情况。

重盯严打

将缺乏行业大局观、顶风违规、严重破坏市场秩序、评价结果差、理赔服务不到位和市场反映突出的保险公司作为监管重点关注对象。对查实的严重违法违规问题，依法从严从重处理相关机构及责任人。

外部约束与自我规范

增强行业对车险“三率三器”的认识，强化保险机构自我约束、自我纠偏机制，压实保险机构主体责任，推动公司主动调整经营策略，提高合规意识与内控管理水平，将合规文化内化于心、外化于行。

多方联动施策

通过省局和分局监管联动、监管和自律横向联动、省市行业协会自律联动，深化规范力度。统筹运用各类现场及非现场监管措施，施行切实有效的自律方案，充分发挥机构自纠、协会自律、严格监管的递进式协同作用，多维度发力，立体化管控，努力促进车险市场竞争秩序平稳有序、高质量发展。

事实上，当地保险行业协会也曾就一季度超出车险阈值的部分公司提出预警，如整车签单超阈值的公司，被点名的就有平安、天安、泰山、长安等；家自车签单超阈值的有永诚、中路、长江等。并调整当地车险业务提前签单时间，由不超过60天续保改为不超过30天续保。

多项举措齐头并进，不仅体现了监管对规范车险市场秩序的决心，同时也显示了行业对车险高质量发展的期盼。

划重点：

11项不规范露头就打

“枪打出头鸟。”在监管部门此前发布的《进一步规范车险市场秩序和促进车险高质量发展有关事项的通知》中，就已列明“业务规模大的财险公司要发挥带头作用，自觉维护市场秩序”。同样，于地方监管而言，重点打击问题险企，也会起到警示作用。

相关方案透露，对严重违法违规问题，坚持露头就打，重点查处不严格执行报批（报备）的条款费率、给予保险合同约定以外利益、财务业务数据不真实、中介渠道违法违规等问题。

同时，监管明文指出，要严禁出现以下不规范行为：

· 车险条款费率方面

①未经批准，使用擅自修改或变相修改的条款、费率。

②通过给予或者承诺给予投保人、被保险人保险合同约定以外的利益变相突破报批（报备）费率。

③通过虚列其他费用套取手续费变相突破报批（报备）手续费率。

④新车业务未按照规定使用经批准（备案）费率等。

· 业务财务数据真实性方面

①以直接业务虚挂中介业务等方式套取手续费。

②以虚列业务及管理费、理赔费用等方式套取费用。

③通过违规计提责任准备金调整经营结果。

④通过人为延迟费用入账调整经营结果等。

· 其他方面

①在不开展车险业务的本级机构列支车险销售费用。

②委托未取得合法资格的机构从事保险销售活动，向不具备合法资格的机构支付或变相支付车险手续费。

③利用业务便利为其他机构或个人牟取不正当利益等。

盯对象：

每月圈定重点对象，反复“中彩”将重罚

对查实的违法违规问题，依法严处相关机构及责任人。监管强调要强化公司的主体责任，坚持上追一级，严肃机构内部问责。对查实存在未按规定使用经批准（备案）的车险条款费率问题的机构，根据监管要求，依法采取责令停止使用报批（报备）商业车险条款费率等措施。

车险问题的表象在基层机构，但根源在上一级。车险市场的规范，不仅需要保险公司强大的自律，更需要强有力、可持续的监管措施。

为此，当地监管部门提出 “总分局”协作，共同治理车险乱象。例如，省局每月确定5家机构为重点监管对象；分局依据辖内地市级分支机构数量，可酌情减少每月重点监管对象数量，但不得少于3家。

需要注意的是，“行业规范建设深化年”活动走过场、行业自律敷衍塞责、信访举报反映问题集中的机构，可列入重点监管对象。

当然，对于不同的重点对象，则采用“分等级”监管法则：

· 对年度内第一次确定为重点监管对象的，以适当形式予以警示提醒，对发现的异常情况等可视情况采取监管提示、监管质询、监管函、非现场监管意见书等措施，要求机构自查整改纠偏。

· 对第二次确定为重点监管对象的，要求机构强化整改纠偏，必要时可进行调查处理。

· 对第三次确定为重点监管对象的，选择问题突出的省级或地市级机构开展现场检查（调查），并对查实的违法违规问题依法予以严肃处理。

对于年度内多次被列为重点监管对象的机构，可将该机构列入下一年度专项检查建议立项计划。

特别是要紧盯大公司和“顶风作案”的违法违规机构等关键少数，督促其进行内部严肃问责，大幅提高违法违规经营成本。