说起贷款，你会想到什么？银行、抵押、房子、车子、信用卡……或许很少人会想到保单抵押贷款。自保险盛行于中国市场，保险抵押贷款作为“特殊”而“奇特”的存在，已在中国开展20余年。

近日，有消息称，银保监会人身险监管部向各家人身险公司、地方监管局发布了《人身保险公司保单质押贷款管理办法（征求意见稿）》（以下简称《管理办法》），就人身险公司中的保单质押贷款业务征求意见，并要求在4月30日前反馈意见。

保单质押贷款，是指人身保险公司按照保险合同的约定，以投保人持有的保单现金价值为质，向投保人提供的一种短期资金支持。

简单来讲，就是投保人将所投保险保单作为抵押物抵押给保险公司，并按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式，类似于将房产按照一定的价值抵押给银行等机构一样。

据了解，该《管理办法》共分为五章、32条，涉及总则、业务规则、管理要求、质押登记、监督管理五项，且规定该《管理办法》在修订后，拟于2021年1月1日起施行。从内容看，无论是规定的完整性，还是实施的统一性，这次政策的出台，或是细致化监管的又一次突破。

但对于保单质押贷款，从消费者角度来看，仍有很多注意的问题。

不是所有保单都可质押贷款

从最基础的内容看，有人或许疑问，是不是所有的保单都可以进行质押贷款？

答案是否定的！

并非所有的保单都能够拿去贷款，而能拿去抵押贷款的，肯定是有现金价值的保单。

一般来说，只有具有储蓄性质的人寿保险、年金保险、养老保险、重疾保险等才可以申请保单贷款。某些消费性质的定期寿险，也可以申请保单贷款，但现金价值一般不高。

贷款申请人需是投保人

如果以死亡为给付保险金条件的保险合同，被保险人非投保人本人的，投保人申请保单质押贷款需经被保险人书面同意。保险公司应采取有效措施核实被保险人身份，确认同意贷款申请为被保险人本人真实意思表示。

贷款申请人为投保人委托人的，委托人不得是保险公司从业人员，或与保险公司有合作关系的保险中介机构从业人员。

失信被执行人申请保单质押贷款的，保险公司应审慎发放。

保单质押须按时还款

保单贷款属于质押贷款，如在借款期触发理赔，保险公司还是要按照保险合同约定，进行理赔。

同样，对于保险公司而言，也需要在保单质押贷款条款中列明未按时偿还贷款影响保险合同效力的情形。

为此，办理保单质押贷款，必须要按时归还欠款，否则保险合同中的保障条款，或将面临失效的风险。

金额不突破现金价值的80%

一份保单可以贷款多少，《管理办法》给出了最高限定：现金价值的80%。与2016年原保监会下发的“76号文”中一致，未做改变。

就贷款利率方面，普通的保单贷款利率不得低于该产品的预定利率。而万能险，则不得低于贷款办理时的实际结算利率。

需要注意的是，面对消费者退保，已质押的保单能退多少，或也有改变。有资料称，如还没还清贷款就退保，则退款额度最多也是剩余价值的80%，当然，还需要扣除很多手续费等。也就是说，在保单质押贷款时退保，收回的价值或许不及80%。

贷款期限延长至12个月

相较此前的保单质押贷款规定，贷款期限的延长是此次《管理办法》的最大改变。

据悉，在此前的相关政策中，每笔保单质押贷款期限的上限为6个月。如《管理办法》施行后，贷款期限或将延长，也就是消费者可有更多的时间用于偿还贷款，可减轻一定的经济压力。

“非法目的”贷款面临重罚

为了避免部分个人或机构违法套利，《管理办法》规定，保险公司不得利用保单贷款变相改变保险产品期间以及收益水平，变相突破保险产品监管相关规定。

同时，监管规定，保险公司如对保单质押贷款做虚假、片面宣传，误导消费者，或未采取有效措施核实贷款人身份，或突破保单质押贷款比例或其他限制，向不符合条件的申请人违规发放保单质押贷款等情况，监管将按照其严重程度，给予相应的处罚。