由必滋博会展（上海）有限公司和必博必凯（上海）管理咨询有限公司主办，对外经济贸易大学保险学院指导的IHIC 2024 中国健康保险创新发展大会( Innovative Health Insurance Convention）于2024年10月30-31日在上海顺利召开，圆满落幕！

本次大会以“客户需求至上，跨界融合正当时”为主题，以“创新发展”为宗旨，深入的讨论了中国健康保险的市场现状和情形，面临的严峻挑战和应对措施进行了深入详细的开放性探讨。

第一天（2024年10月30日）上午板块围绕“展望中国健康险发展未来宏景”主题，各位嘉宾做了精彩纷呈的分享，大家对中国健康保险的长远未来一致看好，但面临的挑战也不容小觑。

李州利  中国健康管理协会保险服务分会 副会长兼秘书长

首先，中国健康管理协会保险服务分会副会长兼秘书长李州利先生作了“健康保险发展的机遇，趋势与挑战”的大会开幕欢迎致辞，李州利提到过去几年，由于受到疫情和经济下行的客观影响，中国健康保险行业受到了一定的市场冲击，发展步伐减缓，同行“卷”文化广泛存在，部分财险公司在短期健康险销售利益的时候踩了红线，国家金融监管总局财产保险监管司因此出台了“关于开展短期健康业务自查工作的通知”，李州利指出健康险的创新要建立在合理合规的基础上。虽然健康险行业面临的挑战不少，但从长远处来看，行业必定会走出困境，行稳致远，未来前景看好。IHIC 2024 中国健康保险创新发展大会在李州利的致辞中正式拉开了帷幕。

王华   因朔桔（上海）智能科技有限公司  联合创始人兼CMO

紧接着，第一位出场的是因朔桔（上海）智能科技有限公司联合创始人兼CMO王华女士，她带来了“新青年时代的健康险产品与服务创新”的主题分享，首先介绍了因朔桔致力于构建“保险+健康服务”的保险大健康生态，涵盖数据智能、智能企业商保运营服务、保险产品设计与健康服务。接着围绕当下年轻人购买健康险产品的年轻化的健康险产品逻辑：“买对的不买贵的/不想出险，但你不能阻止我薅羊毛/不喜欢被推销，一眼我就懂/外卖重度依赖者，我宅故我在/链接跳转3步以上，产品经理原地下岗/提交理赔材料，你承保就该想到这一步/”等年轻人特有逻辑思维展开如何进行服务和产品创新的分享。引起了观众极大兴趣。同时分享了了因朔桔从产品调研，设计，开发，协助定价，风控合规到产品迭代方案等全链路服务体系，最后介绍了从世界到因朔桔公司中的女性中坚力量，强调了妇女能顶半边天的事实，肯定了妇女在社会中的重要贡献。

龙格   众托邦 创始人

第二位分享的是众托邦创始人龙格先生，他的分享主题是“中国普惠商业健康险发现状及高质量发展探讨”，龙先生就中国多层次医疗保障体系及商业健康险定位，中国商业健康险的发展现状与趋势：重疾险+医疗险，中国惠民保2020-2023发展与趋势，医保个账健康险及税优健康险发展情况以及新新国十条下商业健康险发展探讨等主题进行了深入浅出的分享，龙先生旁征博引，用他20多年的手绘统计的1998-2023年中国基本医保参保人数及收入的精准统计数据以及2020年惠民保元年至今的中国各省地惠民保准确统计数据，龙先生用数据说话，吸引了全场观众的注意力 。

吴祖年  工银安盛人寿保险有限公司 运营部总经理

接着工银安盛人寿保险有限公司运营部总经理吴祖年带来了“健康险创新发展思考-科技赋能，运营增效”的精彩分享，就健康险发展趋势，健康险发展困境，健康险市场前景，健康险发展新路径等热点一一展开话题，分享了自己的独到见解，吴先生认为中国健康险有三大发展趋势

1.保费增速放缓：中国健康险市场由粗放型规模发展期转向平稳型高质量发展期，增速逐年放缓 2.赔付规模增加：总体赔付金额增速与保费增速基本相当，赔付规模有所增加 3. 健康险架构改变: 重疾险市场不断萎缩，医疗健康险行业的第一大险种，并由此产生了明显的替代效应。重疾险新单受到个险渠道代理人规模下降的影响，随之大幅下滑。就健康险发展目前陷入的困境面临的挑战：1.市场发展环境变化，消费降级，购买健康险意愿降低  2.保司渠道改革，个险渠道代理人持续下降。3. 市场供需错配，未能满足客户需求，主流健康险产品存在着“保健康人，不保非标体”、“保短期，不保长期”、“保医保内，不保医保外”等供需错配问题，分享了自己的观点。同时他指出，随着未来健康险改革与创新力度加强，市场得到进一步政策规范，大众保险意识不断提升，健康险市场将释放巨大潜能，迎来繁荣前景。随后吴先生提出通过科技赋能健康险业务高质量发展的新路径：1.通过产品创新，如产品定制模式，通过AIGC对客户进行精准画像，精准预测疾病图谱，推动健康险产品创新。2.健康管理服务：构建医疗健康生态价值链建立专业疾病管理全旅程能力，以及建立健康保障委托管理，为团体内成员提供健康保障3. 运营增效：构建科技+健康体系，利用大数据，人工智能，云计算等科技手段，实现智能核保，提升理赔体验，加强风控防线，提升运营服务质量与效果。吴先生的演讲吸引了现场观众的认真聆听，纷纷用智能手机拍照记录。

接下来是BizBoom 2024年度“金鹍奖颁奖典礼”环节， 由中国健康管理协会保险服务分会副会长兼秘书长李州利先生作为颁奖嘉宾。各奖项将通过企业自主申请，经过组委会邀请的专家学者团2轮评选选出获奖单位或个人，旨在表彰和感谢该领域做出卓越贡献的企业和领袖，为行业发展树立新的标杆。本届2024BizBoom“金鹍奖”颁奖典礼，祝贺以下领袖和企业脱颖而出：

2024年度保险数字化转型先锋人物——吴祖年

健康生态圈——年度最佳健康管理服务品牌奖——友邦人寿保险有限公司

智能数据风控创新奖——众安在线财产保险股份有限公司

最佳健康险产品设计奖——弘康人寿保险股份有限公司

年度优秀健康险产品创新企业——前海再保险股份有限公司

年度最受消费者欢迎健康管理公司——因朔桔（上海）智能科技有限公司

智慧服务新锋奖——上海山丘联康健康管理有限公司

第一天下午，围绕主题“突围中国当前的大环境不利因素” 而展开

包虹剑 亚洲养老金融与产业研究院院长，上海融金聚科技有限公司CEO

首先，亚洲养老金融与产业研究院院长，上海融金聚科技有限公司CEO 包虹剑女士带来“善用养老金融指数，全面认识养老健康”的主题分享，包女士就我国养老金现状与新时代养老金融指数和全面认识养老健康两个话题展开了详细的分析，她认为过去一年对养老的关注度持续提高，应对人口老龄化的中国之路需要发挥养老金融的作用，发展多层次多支柱养老保险体系需要金融市场的参与，中国三支柱比例严重失调，高储蓄率在发展多支柱养老体系方面有天然优势。就“养老金融指数”对监管机构，金融机构， 社会大众和相关研究机构，“养老金融指数”研发的目标和作用做了相应阐述。全面认识养老健康方面，包虹剑认为养老健康的四大目标是生理健康，心理健康，财务健康和社会适应，人生是否圆满取决于健康长寿的状态是否长足。同时，也分析了达成养老目标的路径: 从身体，精神到财富三方面做了分析。总结了多层次养老的实现需要财富规划和管理，以及养老健康需求带给健康保险业的潜力：财富储蓄与增长，品质医药，护理费用与服务。随着中国步入老龄化时代，包女士的演讲引起了很多人的共鸣和思考。

杨哲  弘康人寿股份有限公司运营客服部总经理助理

接着，弘康人寿股份有限公司运营客服部总经理助理杨哲做了“健康险现状与创新”的精彩分享，就商业健康险的现状分析以及商业健康险的实践和建议两方面展开分析。 中国健康险大保费规模从1997年的15亿元到2019年的超7000亿元 增长快速， 预计2025年达到预估的20000亿元。健康险在整个人身险中的占比目前维持在25%左右，国际上成熟的保险市场这个数字是30%，我国额商业健康险在保费规模上还有较大的上升空间。 2013-2022年的年复合增长率是25.5% ，从1123亿元快速增长到8653亿元。2020到2022年的发展速速度走低，2021到2023年的增速均低于5% . 赔付支出占卫生总费用比显著提高，2022年达到最高值5.4%. 但在多层次医疗保障体系中的作用依然有限，民众目前的保障诉求是医保目录外的自保医疗费用。2021年我国卫生总费用中个人支出占比达27.7%，给商业健康发展留有很大发展空间。杨哲指出，目前市场上健康险产品差异化不足，责任范围和可保人群高度相相似，同业之间模仿复制现象频繁，一张保单卖全国，新产品一出，马上被复制。存在的问题还有费率追求极致，导致竞争加剧，保费增速放缓慢，另外死差管控难，表现在产品定价以价格为导向赔本赚吆喝和无限扩大保障范围，缺乏经验数据的支持，同时中小保司过度依赖经代渠道，经代渠道成了寿险业保费规模第三的渠道，2022年市场份额达到6.1%，多过度依赖经代渠道，导致费差管控难，甚至带来经营亏损。最后，杨哲详细介绍了弘康人寿产品创新的相关实践。

叶海峰  上海山丘联康健康管理服务有限公司 CEO

接着，上海山丘联康健康管理服务有限公司的CEO 叶海峰做了“AI+慢病管理” 的精彩分享， 叶先生首先介绍了美国远程慢病护理平台Livongo的商业模式： 健康险+健康管理，完美模式 多方共赢。 Livongo：增加客户（获得收益），商保：降低医疗赔付（多赚），雇主：保费返还（省钱）+ 员工健康改善（人效），病人：享受免费服务（健康），获得了多方共赢。引用了Livongo为每个糖尿病客户糖化血红蛋白平均下降0.8%. 在糖尿病支出上，平均为每人每年节约1908美元医疗费用，山丘健康致力于成为中国的Livongo, 在慢病管理方面，山丘联康已走在中国的最前沿，并分享了一组数据，山丘客人减药率达到了99% 停药率达到了44%，减药停药前提下，平均糖化下降1.7 %，最高糖化血红蛋白下降8.9% 叶先生指出山丘联康交付确定性结果， 有了确定的支点，就敢撬动地球。接着，叶先生就健康险+健康管理的中国模式展开探讨，从未知人群（不了解自身健康转态）的筛选，已病人群（带病投保）的筛选到现有人群（已投保人群）的干预及改善逐一展开详细介绍。就健康管理介入的可能性探讨，健康险意向客户和在保客户通过山丘联康的健康评估管理系统可以精准的进行客户分层：健康体，疾病临界体，以及带病体三类, 其中疾病临界体风险接近健康体，进行轻量服务包，而带病体又分级为1到N到X 多级，通过分级风险评估，进行分级管理服务包的科学体系。接着介绍了以患者为中心的治病更治人的山丘联康MPD 平衡法，以及山丘联康AI+慢病管理的实践，为了更好地服务客户群，山丘联康还推出了慢病管理机器人。最后，叶先生呼吁：联合一切力量，让人类摆脱慢性病的困扰。

朱爱华  前海再保险研究院 副院长

接下来，前海再保险研究院副院长朱爱华带来了“价值型健康服务是健康保险和健康管理融合发展的关键”主题分享，分别对保险市场中健康管理中的增值服务（VAS）和价值型服务（VBS)， 开展健康管理价值型服务的意义，保险健康管理价值型服务筛选和推动增值型服务向价值型服务的转型四个话题一一展开介绍分享，朱先生认为健康管理增值服务是保险市场的主流，主要作用是促销售提升服务竞争力. 监管要求的健康管理七大类服务的范围比较宽泛，界定较粗。并对增值服务（VAS）和价值型服务（VBS)做了详细的解读，指出准确界定某项服务是增值型服务还是价值型服务比较困难，中间的界限不明显。开展健康管理价值型服务的意义在于实现支付方，服务提供方，服务交付方，企业社会和客户多方共赢。价值型服务可以从咨询，筛查，护理，治疗四个方面先借鉴美国保险公司提供的众多健康服务类型。最后，朱先生指出推动增值型服务向价值型服务的转型，需要保险行业和相关专业领域的多方合作，逐步推进。

前海再保险研究院副院长朱爱华、复星保德信战略企划部总经理张灿明、众托帮创始人龙格、

弘康人寿运营客服部总经理助理杨哲（从左到右顺序）

接着到了第一天下午最后的圆桌讨论环节，圆桌讨论主题：在保险代理缺失，大环境经济下行国民行消费收大幅收缩等不利因素影响下，健康险营销如何才能有效突围（现状困境）？在前海再保险研究院副院长朱爱华的主持下，复星保德信战略企划部总经理张灿明，众托帮创始人龙格，弘康人寿运营客服部总经理助理杨哲就圆桌讨论主题展开了一轮又一轮的激烈讨论，各抒己见，精彩纷呈。最后大家的统一的意见是， 通过人工智能赋能辅助销售和客服，而不是完全代替人，通过保险代理人的分层管理，而不是仅靠一刀切的三高销售精英模式，通过优化代理人结构和产品设计等来降本增效，给目前的健康险销售市场注入新鲜活力。

第二天的板块是“医+药+险+创新支付创新融合”和AI赋能风控和反欺诈

夏小燕  波士顿咨询公司（BCG ）全球合伙人兼董事总经理

首先出场的是波士顿咨询公司（BCG ）全球合伙人兼董事总经理夏小燕，她的分享主题是“医+药+险+创新支付”的创新生态趋势分享”，围绕“中国健康险的新动能”、“健康险+健康管理的生态趋势”和“健康险+医疗网络的生态趋势”依次展开。首先，对中国商业医疗险市场的回顾和展望，中国商保保费约5万亿元，其中健康险占比约20%，增速位列险种第一， 其中医疗险占比约50%，在政策推动，需求刺激和医疗技术发展的多重因素驱动下，医疗市场长期看好。然疫情影响整体经济下行，近几年重疾险出现负增长，医疗险增速创新高，原因在于需求缺口凸显，宏观政策导向和医疗创新加速等，是未来增长新动力。长期来看，中国多层次医疗保障体系将由沙漏型向金子塔型转变，商业医疗险成为中坚力量。对标全球，与欧美一些成熟市场对比，中国商业健康险仍然强调金融属性，参保主体单一，产品服务及网络割裂，数据支撑不足，从投保主体，产品形态，服务管理，医疗网络和数据科技各方面来比较，尚处于初级发展阶段。团险是否有望成为中国健康险的新增长点？在保障期限和覆盖人群上，是否有更多健康险产品创新？中国特色的“产品+服务”健康管理闭环如何发展？商保如何借力网络，发挥价值？数据和科技如何颠覆健康险业务经营？一系列问题值得我们深思。接着就市场上的约20款专病保险产品作出分析，处于“发展幼期+对应客群小+销售难+精算与定价缺少数据支撑”状态。并给出了以“医药健结合”作为突破口设计重病慢病专病险产品，并形成产品矩阵，积极拓展医疗场景渠道，如线下药店，患者平台或药企营销网络合作等，利用现有核保未通过客户和理赔客户进行转换。接着就城市险和百万医疗险的发展趋势也做了趋势分析。建议不同的级别产品配套不同类别的健康管理差异化服务。对标国际健康险企业逐渐从“被动理赔”发展到“全流程健康管理综合管理”，最后夏女士作了美国的Cleveland +OSCAR的成功案例分析，指出OSCAR Health成功要素是对用户端，医院端和保险公司端各端进行技术赋能，和窄网络服务，使得用户黏性强，医疗机构管理支出少，理赔快速，保费质量高，性价比高。夏女士国际化的视角分析，吸引了观众的极大兴趣。

李州利  中国健康管理协会保险服务分会副会长兼秘书长

接着中国健康管理协会保险服务分会副会长兼秘书长李州利带来“标准化推动健康保险和健康管理融合发展”的主题分享，李先生指出健康保险和健康管理融合发展迫在眉睫，数字化加持下的健康管理已处于健康管理的3. 0时代，健康管理1.0时代以提供健康知识和信息为主，健康管理2.0 时代以提供定制化和个性化服务为主，而健康管理的3. 0时代以用户健康结果为导向，关注用户健康指标的改善和健康风险的降低，例如提供疾病预防，慢病管理，康复治疗等服务。接着李州利强调健康管理3.0要聚焦产业发展新对策：1.产品化: 打造个性化健康管理体系 2.标准化：提升服务质量与效率 3. 场景化：从多元场景中实现健康管理，并就产业发展新对策对的三个方面分别展开详细分析，同时做了标准化推动健康保险和健康管理融合发展的政策背景解读，如银保监2019年颁布的《健康保险的管理办法》2020年颁布的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》《关于规范保险公司健康管理服务的通知》以及2023年国家卫生健康委等13部门颁布的《健康中国行动-癌症防治行动实施方案》等。最后强调“政+产+学+研+商+资+用”的七位一体，推动健康保险和健康管理融合发展。李先生着眼宏观角度分析，引起了观众的共鸣。

中国健康管理协会保险服务分会副会长兼秘书长李州利、众托帮创始人龙格、弘康人寿运营客服部总经理助理杨哲、杭州中美华东制药有限公司中央市场准入负责人李凯文（从左到右顺序）

随后是第二天的圆桌讨论环节：“医+药+险+创新支付+X的融合创新探讨”

本次讨论邀请李州利作为主持人，弘康人寿运营客服部总经理助理杨哲，杭州中美华东制药有限公司中央市场准入负责人李凯文，众托帮创始人龙格作为讨论嘉宾进行了热烈的讨论， 就

医+药+险+创新支付+X的跨界合作的前因，现状，挑战和融合发展的前景展望等热点话题进行了激烈讨论，就CAR-T所对应治疗的那些B细胞淋巴瘤的患病几率与航空意外险的航空意外发生的几率进行了有趣的对比，药房的药品价格有时候低于医保价格等问题讨论，本次圆桌引起科观众的高度兴趣，大家一致看好未来的“医+药+险+创新支付+X”的融合前景。

陈婧  三井住友海上火灾保险（中国）有限公司  信息技术部总经理

紧随其后的是三井住友海上火灾保险（中国）有限公司信息技术部总经理陈婧分享“创新驱动数字化风险管理”，陈女士首先介绍了从感知，决策到执行个环节的数字化应用，如自然语言识别， 机器学习，神经网络，Chat GPT,  RPA , API , 机械臂。人工智能这两年发展技术发展非常迅猛，未来三年肯可能很多工作将被被人工智能自动化替代。接着强调数字化——做企业的“百度地图”：目标实现路径规划，实施行动规划预测，行动过程是实时辅助，企业的未来架构：AI+专家团队决策，交易处理，控制，报告都由智能化代替。这个道理大家都懂，但在执行上很多中小型公司很难做到。端到端应收核销系统将实现核销系统流程自动化，现金机器人个应收核销机器人经代替人的大部分工作，AI 已经在智能理赔场景和核保核赔担任AI-Agent. 接着陈婧介绍了数字化风险管理的原理和应用技术，通过运用科技+数据的最新技术，提供风险预防服务。金融行业是新信息化程度最高的而不是数字化程度最高的，数字化程度最高的是互联网企业。数据中台是全域数据的清洗要求数据标准化，通过Iot, 云计算，大数据和AI等数字化技术，获得风险感知，风险识别，风险量化和风险预警。她介绍了AI+科技赋能客户风险服务平台，数字化提升服务质量和能力，助力客户风险减量。接着举例Iot 物联网平台， Iot水浸预警和Iot智能视频监控等实际保险应用案例说明了数字化的风险防控作用。陈婧的语速很快，信息量很大，观众都认真聆听，深深感受到了AI 带给健康险的技术革新力量。

黄恩 众安在线财产保险股份有限公司  健康事业部风控经理

最后，来自众安在线财产保险股份有限公司的健康事业部副总毛盘芳（由健康事业部风控经理黄恩代讲）做了“AI +大数据在健康险两核风控中的应用”分享，在这个充满活力的行业里，每一次相遇都是知识的盛宴，每一次交流都是一次智慧的碰撞! 黄恩先用两句小诗开场白，紧接着做了众安保险的公司介绍，以及众安近些年所取得的成就，如首家中国互联网保险公司，中国最大互联网保险公司，全球最大保险科技公司等。接着介绍众安“保险+科技”的双引擎战略，“绿色·普惠·数字”贡献众安温度，以及在环境，社会和管制方面取得的成就。接着分享了众安保险在两核风控中的科技应用，通过科技赋能，优化全流程用户体验，贴近需求, 不断探索产品创新，介绍了基于数据+智能模型的健康风险管理体系，通过数据库+平台层，做到智能投保，核保，承保，理赔和保全。介绍了众安智能核保系统: 嵌入人工核保流程，根据客户风险等级，推荐不同产品，出具不同核保结论, 分享了众安智能核保系统在投保前和投保后的应用，以及全面以数据驱动为核心，升级两核风控能力，分别从业务流、应用、算法、平台、保障方面做了介绍，通过产品创新、千人千面及营销模式的创新支持业务发展，通过数据、算法、规则、模型优化等达到精准风控为业务快速发展保驾护航 、以及依托数据+科技能力，构建智能线上+线下公估调查能力和通过网络神经算法，聚焦团伙欺诈场景建模提升反欺诈能力。两核业务取得了近一年成功打击团伙诈骗行为50多起，为业务实现减损超千万元。

随着众安保险的分享结束，时间来到了2024年10月31日中午12点30分，本次峰会也随即成功落下帷幕，早上的分享大家连茶歇时间都占用了，大家在酒店用餐中仍然意犹未尽，积极互相探讨交流。会后与会嘉宾互动频频，纷纷表示收获颇丰, 学习到了满满干货。BizBoom将一如既往与业内行业专家，优秀企业及科研咨询机构保持紧密合作，致力于提供行业前沿洞察，构建高端战略交流平台，促进保险行业高质量发展，赋能行业的互动学习。

此外，特别鸣谢如下合作伙伴对本次峰会的鼎力支持：

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