最新报告显示：中国有1/4家庭未配置风险保障！

1月23日，中信保诚人寿在“中信财富节年度盛典”上发布《2023年中国家庭财富健康指数报告》。该报告通过“风险”、“收益”与“场景”的三维立体思维，帮助家庭来提升财富管理的韧性，其中重点提到：有四分之一的初创期家庭没有做风险保障配置！《报告》具体内容如下：

一是突发风险维度呈现家庭风险保障意识有所提升，但整体风险保额覆盖不足。与去年相比，受访家庭中有配置寿险、重疾险等产品的比例上升了9.2个百分点，但是整体来看仍有76%的家庭无法做到将寿险保额覆盖到五倍年收入，尤其是有四分之一的初创期家庭没有做风险保障配置。

二是支出风险维度，消费支出更加务实，养老规划意识提升，未来现金流保障关注度提升。受访者对于养老生活最大的担忧是财富储备不足，选择存在财富储备不足忧虑的客户占比达到45.4%，与去年相比，占比上升了将近一倍。

超过六成的受访者客户已开通个人养老金账户，但超过三分之一的开通账户者尚未进行产品配置，家庭在选择养老产品时较为谨慎，需要对养老金融产品有进一步了解和认知，从而选择适合自己的个人养老产品。

三是投资风险维度，对各项投资收益预期有所下降，理性审慎成投资底色。2023年以来，国内金融市场和各类投资资产表现承压，市场表现呈现“波动”和“震荡”发展。国内家庭认可并遵循多元分散的投资理念，但普遍认为投资难度增大。

四是资产保全维度，资产隔离和财富传承逐渐受关注，但尚未成为家庭财富规划的必选动作。近50%受访者通过保险、信托等金融工具构筑家庭资产防火墙。且家庭年收入越高，考虑财富传承方案的占比也越高，家庭年收入100万以上的受访者中，超过70%考虑或已采取相关行动。

家庭财富的合理配置

所谓资产配置(Asset Allocation)，是指根据投资需求，将投资资金在不同资产类别之间进行适当分配，通常是将资产在低风险、低收益证券与高风险、高收益证券之间进行分配。合理的配置资产可以有效规避家庭的财务风险，让整个家庭的发展更加稳定。

那么，怎样才是合理的资产配置呢？建立一个合理的资产配置金字塔，才有利家庭的稳定发展，无论市场怎么变，都不会动摇家庭的根基。这个金字塔的底端风险最低，越往上风险越高。

第一层是基础层，也最重要，就是要准备一定的应急资金和一些保障型保险，若遭遇重大疾病或者意外，这些保险可以让自己更有能力去承担，避免被风险击垮。

第二层是保值层。包括存款、国债，以及年金、增额寿险等储蓄类保险。这部分资产，主要用于养老和子女教育的投入。

第三层是增值层。在保证第一层和第二层的前提下，用这部分资金去投资，以改变家庭的整体生活水平。

而且家庭经济越差越应买保险，因为我们病不起，输不起，也折腾不起…现实生话就是如此的矛盾，有钱人通过买保险转移了风险，保住并传承了财富；而穷人由于没钱买保险，当风险来临的时候只能雪上加霜，甚至倾家荡产…

现实生活就是：买保险不会倾家荡产，而很多人因为没有保险倾家荡产！家庭经济状况较差的市民一旦生病住院，会加大生活压力，其实拿出一小笔钱购买保障型保险，这种风险就可以转嫁。

文章来源：《报告》，圈中人整理编辑

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