1、什么是重疾险？

重疾险，又叫收入损失险。是用来补偿被保险人因为罹患大病导致无法工作的收入损失。

所以险种的保额，一般以3~5年的个人收入或者生活支出为依据。

是一种给付型保险。

2、起源

长话短说。是一名南非的心脏病医生发明的，因为他救治的一名单亲妈妈，原本手术后，静养2年，就可以活很长的时间，最长可以活23年。但是这位妈妈因为还有2个孩子需要照顾，手术后不得不出去工作，结果2年后，这位妈妈就因为日常操劳去世了。

这件事给医生触动很大，他感触自己可以救治病人，却无法救治病人的经济，于是他发明了重疾险。

3、发展历程

最早的重疾险，只赔付重大疾病，后来慢慢发展，就包括了轻症、中症责任，分组多次赔付，不分组多次赔付，特定疾病（心脑血管，恶性肿瘤等）二次赔付等越来越完善的保障责任。

这里就解释一下分组和不分组的区别。

分组，则是把合同中的重大疾病，比如100种，108种等分成几个组别，比如25个疾病一组，同组内的疾病赔付一次后，再次发生其他的疾病不再赔付，即为分组赔付；不分组，就相对好理解了，不分组多次赔付。

再解释一下轻中重症。举一个轻中重症逐步演进的例子。早期肝硬化，属于轻症，一般会赔付30%的保额，可以豁免后期保费；中症，肝叶切除，赔付60%的保额，可以豁免后期的保费；重症，肝癌，器官移植等，赔付100%的保额。

4、关于病种全不全的问题？

很多人会担心说，不同产品重大疾病的种类不同，会不会越多越好？其实银保监会把高发的28种重大疾病做了强制规定，任何一种重疾险险都必须包含这28种疾病，因为他们已经覆盖了95%以上的发病概率，比如常说的恶性肿瘤（肺癌，乳腺癌等）、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等。所以不用担心全不全的问题。

5、关于三同条款

三同指同次医疗行为，同一疾病原因，同次意外伤害的事故，造成的多种重疾，只赔付一次重疾。市面上大部分的重疾险，都有这个三同条款，也有少部分没有，而且大部分的重疾险赔付了重疾后，对应的轻症、中症都不再赔付，当然也有例外。所以，介意这些点的话，选购的时候，就要擦亮眼睛。我个人认为，三同本身也是小概率事件，保费有限的情况下，可以不予计较。

6、是否应该含身故责任？

很多时候，我们为了减少保费，都选选择不含身故责任的重疾险，这应当是保费预算有限情况下的选择。尽量还是应该选择含身故责任的重疾险，否则非合同重大疾病导致的身故，就没有办法赔付了。交了那么多钱，发生风险没有赔付，心里是会不舒服的。当然另一种解决方案是，通过定期寿险的方式完善补充。

7、翻倍赔，保额有增加的可选项需要特别在意吗？

很多重疾险，有一些特别的条款，比如60岁前第一次重疾翻倍赔付，每发生一次轻症，重疾保额增加20%，最高100%等等这些条款。我对这些条款的解读是，有，属于加分项；没有，也不必特别介意。

8、如何选购重疾险？

重疾险的选购需要考虑的点太多了，保额，保费，保障责任三者之间的平衡。

保定期还是保终身，保障责任又有很多细则。包括单次，还是多次赔付；要不要选择恶性肿瘤和心脑血管责任，是否要增加投保人豁免等等。不同保险公司的增值服务，比如绿通也有区别。性价比、保障责任，品牌之间，应该如何选择？

我个人认为，应该从以下两个角度进行选择：

1.不看品牌，看服务——品牌故事有很多，落到实处的增值服务，比如优秀的绿通网络，国内二诊，海外二诊这些医疗资源才是首选。

2.相同价格看保障，相同保障看价格——第一个因素是品牌溢价，第二个因素，就是综合对比价格和保障责任了。

说得通俗一点，

预算充分，可以选择多次不分组，含身故责任，叠加恶性肿瘤，心脑血管，少儿特疾，投保人豁免这些责任的产品。

预算不充分，就通过终身保障打底，叠加定期重疾，保障青壮年时期；有保费翻倍，这些条款当然更好。

预算还是紧张，才选择单次重疾打底，等经济条件改善了，再补充多次重疾。

总而言之，就是先有再好，不用一步到位，和时间一起成长。