我结合自身购买意外险以及出险的经历，告诉大家意外险应该怎么买。

我一次撞伤，爱人一次扭伤，小孩一次猫爪，母亲一次跌倒。4款产品的报销经历结合职业经验总结如下：

意外险，说白了，就是三个责任：意外身故、意外伤残还有意外医疗。

前两个责任，很简单，对比一下保额和保费，就能选出差不多的产品。

关键在意外医疗，就是因为意外导致看医生花的钱报销问题。

1、尽量选择0免赔，100%报销的。那些100元/次免赔额，报销80%~90%的，尽量不选。

为什么？因为一般的跌倒扭伤，看一次病的花费，在200~600元不等，包括挂号问诊，检查开药。每次100免赔额，还只报销80%~90%，这样每次报销下来，还剩多少？

2、尽量选择不限社保用药的产品。有些产品会显示社保范围内100%报销，社保范围外80%报销，甚至不报销，如果有这一条款，则尽量避开。选择不限社保用药100%报销的产品。

3、尽量选择不需要社保提前报销的产品。有些产品会有条款载明，社保报销后100%报销，如果未经社保报销80%。这样的条款，说白了，就是如果就医时，没有用到社保目录内的药品或者挂号时没有社保报销，则每次只能报销80%。

4、注意免责条款，避开不报销中草药、中药材或任何传统中医治疗，推拿、按摩、足科治疗、营养师治疗，理疗，针灸、整骨治疗的产品。

其实，一般的意外跌倒扭伤，医生除了会开一些喷剂，涂的，吃喝的药品之外，还是会用中草药泡脚之类的方法，如果不含中草药责任，则可能大部分的医药费报销不下来。

5、其他注意事项：

5.1职业范围：购买时，如实选择符合职业范围的产品，不然可能因为职业选错，报销不下来。

5.2年龄范围：儿童可以选择附带儿童常见吞噬异物，骨折，烧烫伤的产品；高龄老人可以选择附带救护车责任的产品。

5.3就医范围：近些年意外险骗保事件频发，一般的意外险产品，都有除外医院，就诊时需避开。

5.4等待期：现在的意外险产品都有3~8天的等待期，是为了规避出现了事故才投保的问题，建议作为家庭常用药品一样，常备。

6、选购建议：

1、有职工医保，可以就医时直接报销的，可以选择需要医保提前报销的产品。

2、异地医保，尽量选择不需要社保提前报销，100%，0免赔的产品。

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