事情的起源是这样的，有个朋友大概有8000块钱的预算，想给孩子配置一个完善的保障，覆盖重疾、医疗、意外三个方面。

客户的需求是，从买保险的角度，保障内容、性价比、品牌这三样，在他心里的排序是品牌、保障内容和性价比。而且，客户自己通过其他渠道对比过多家保险公司，对友邦人寿有出奇的好感。

然后接下来我给他做了两个方案，方案1，以友邦产品为基础，勾画了覆盖重疾、医疗、意外的三个方向的保障方案；方案2，基于客户对品牌的看重，从大牌保险公司，遴选了优质产品进行的产品组合。给大家分享一下。

选择产品的思路大概如下：

根据产品一般的费用，重疾、医疗、意外的保费配置比，大概在7：2：1。重疾险占大头，保费在5/6千左右，额度在45万。医疗险在1千元左右，百万医疗。意外险，保费几百块搞定。

方案1：当然是从友邦的产品库，选择合适的产品进行配置，医疗险一般会有免赔额，通过附加险抵消；重疾险，附加被保险人豁免权益。

方案2：出于客户对于品牌的看重，我选择了工银安盛的重疾险和医疗险产品，意外险选了中国平安的产品。中国平安大家都知道，葛大爷广告有言之“买保险就是买平安”，工银安盛是由中国工商银行、法国安盛集团、中国五矿集团等实力雄厚的中外股东合资组建，品牌、实力自然也不在话下。

具体产品见下表：

保险规划书，条款全文、投保规则详细繁杂，为了让每一个险种的具体作用简单明了，我用了一句话进行总结概况，在上表的作用一列。

总保费上，方案1：8085.08一年，方案2：7641.98一年，友邦略贵。但都在客户需求可接受范围内。

在保障内容上，

重疾险保额都是45万，轻症、中症都能多次理赔，不同在次数和保额；重疾保障，友邦一次，工银安盛三次；友邦比工银安盛多了一个满期金，即在被保险人65岁之前不发生重疾的情况下，可以一次性获赔10.9万。工银安盛，比友邦多了投保人豁免，投保人确诊轻症、中症、重疾、全残、身故豁免剩余保费。

医疗险，都是百万医疗，不同在于一般医疗友邦是100万，工银安盛是200万，虽然都有免赔额，但都已通过附加险抵消。关键的区别在外购药，友邦不报销外购药，但工银安盛不限进口药、自费药。包含社保外医疗费、ICU、手术费、检查费、不限社保用药，进口药，自费药。这一点很关键。

具体见下文第四部分。

意外险，主要在额度，在预算一定的情况下，友邦额度较低，10万意外身故，平安是50万。意外医疗，友邦是1万，平安是5万，相差较大。当然都不限社保用药，这一点都比较好。

具体每个险种的对比见下文。

重疾险对比如下：

简单说一下要点：

一方有，一方没有的保障，是红色标注，都有但有差异的是橙色字体，相同内容，淡色字体。

友邦多一个两全险，如果被保险人65岁前不发生重疾风险，可以一次性领取10.9万满期金。

在主要内容的保障上，轻症、中症，友邦次数多，额度少；工银安盛，次数少，但额度高。在重疾上，都是45万的保额，但是友邦只有一次，工银安盛是三次，不分组。选择友邦的话，如果被保险人发生了一次重疾风险，则后续可能处于裸奔状态，再次购买重疾险，可选产品少，有被拒保的可能。

而工银安盛还多了一个投保人豁免，投保人确诊轻症、中症、重疾、全残、身故豁免剩余保费，这也是加分项。

医疗险对比如下：

医疗险都有免赔额，额度虽然不同，但都通过叠加附加险的方式进行了抵消。主要差别如下：

1、一般医疗，友邦100万，工银200万；

2、质子重离子，都是100%报销，友邦200万，工银安盛100万；

3、住院前后门急诊，友邦是前后30天，工银安盛是前7后30天，

以上都是一些差别不算大的地方，差别大的在下面：

医院没有，需要到外面购买的药，就是外购药。

外购药在一些疾病的治疗中，适用非常普遍，比如癌症：治疗乳腺癌的抗癌特药“爱博新”，一瓶药1.7万，癌症患者连续服用一年下来，需要花费20多万的药费。而爱博新现在还没有进入医保报销范围内，意味着这一年20多万的药费，患者得自己承担。对于普通家庭的患者而言，压力可想而知。

所以外购药保障，还是非常重要的。

目前，很多高性价比的百万医疗险都能报销外购药。

相比之下，友邦智选康惠荣耀2021缺少了这一保障，还是有些遗憾。

（本段内容，来自什么值得买社区文章，原文链接如下：

https://post.smzdm.com/p/a5d3p9zl/）

而工银安盛不限进口药、自费药。包含社保外医疗费、ICU、手术费、检查费、不限社保用药，进口药，自费药。这一点是其优势所在。

工银安盛还有以下几个点是友邦没有的：

1、“恶性肿瘤-重度”及特定手术治疗，医院范围扩大到二级或二级以上公立医院的特需部、国际医疗部和VIP医疗部；

2、特定疾病住院津贴保险金：100元/日*最高200日；

3、特定手术津贴保险金：10种特定手术，基本保额1万元。

意外险对比如下：

意外险的差别，主要是保额，

友邦额度较低，10万意外身故，平安是50万。意外医疗，友邦是1万，平安是5万，虽然友邦有住院津贴，但是最高3000，叠加到一起也只是1万3，和平安的5万相差较大，而且平安还附加了烧烫伤意外保险金，误食异物保险金2万，以及意外骨折5000元。在用药上，两者都不限制社保用药，没有免赔额，这是都比较好的地方。

最后，两个方案投保详情列示如下：

如果你是客户，你会选择哪个方案？

下一期，我会仍然按照这个预算，但是会把品牌放在最后一位，以保障内容为第一，性价比其次，品牌第三的位次再次做一个方案，给大家看看。

——没有最好，只有最合适