保险金信托火“出圈”了！亿元大单频现，背后原因你知道吗？

2023年05月31日
14:17
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随着国内高净值人群的增长以及我国老龄化的趋势，越来越多的人开始重视家庭财富规划与传承，需求也趋于多样化、个性化。

而保险和信托在财富传承、财富增值、风险隔离、税务筹划、隐私保护等方面的特质，使其在中国高净值及超高净值的财富规划与管理市场具有得天独厚的竞争优势，也越来越受关注。

5月18日，华润信托与太平人寿签署了保险金信托业务合作协议，双方宣布，正式开启双方在保险金信托领域的全面合作。

5月26日，人保寿险宣布，其与中诚信托签下了亿元保险金信托大单，这已经是人保寿险今年签下的第二单亿元保险金信托大单。

2014年，中信保诚人寿与中信信托联合推出的我国大陆首个保险金+信托服务产品落地。此后，陆续有保险与信托机构合作推进这一服务，但体量与热度有限。然而近期，保险金信托呈现渐趋走热的趋势。

截至目前，已有30余家信托公司、40余家保险公司开展相关服务。而从行业数据来看，2023年1月份全行业新增保险金信托规模89.74亿元，环比增长67.05%。从规模来看，年初，中国外贸信托设立了总保费高达5.4亿元规模的保险金信托，创出新高！

什么是保险金信托

保险金信托是家族财富管理服务工具的一种，是委托人以财富的保护、传承和管理为目的，将人身保险合同的相关权利 {如身故受益权、生存受益权、分红领取权（如有）等}及对应的利益{如身故理赔金、生存金、保单分红（如有）等}和资金等（或有）作为信托财产，当保险合同约定的给付条件发生时，保险公司将按保险约定直接将对应资金划付至对应信托专户。

历经多年发展，保险金信托已逐步形成1.0、2.0、3.0模式，同时衍生出如1.5模式的个案。

1.0模式中，保单的投保人、被保险人不变，但是将受益人变更为信托公司，该模式只需要解决大额收益金的配合和掌控问题，身故保险金可按照投保人意愿进行分配，但该模式并未完全做到隔离，投保人依然可以行使保单贷款、变更受益人等权益。

2.0模式中，保单的被保险人不变，但投保人和受益人都变更为信托公司，该模式下可实现所有权的转移，实现资产隔离。2.0模式也是目前国内最为主流的设立模式。

3.0模式，则是先设立信托，委托资金将保费全部交由信托公司，由信托公司直接购买保单，并由信托公司作为投保人和受益人，该模式全程独立，可扩大投保险种，更具有资产隔离属性。

模式迭代的同时，依托于信托风险隔离的优势，保险金信托正在呈现场景化服务的丰富。

保险金信托的七大作用

保险金信托是保险与信托的双优融合，具有保险与家族信托的双重优势，在持有此类信托下，财富将有计划地汇入、有规划地分出，全方位提升高净值躯体的资产传承规划，功能可以说十分强大。

企业与家族之间风险隔离
这其实是目前我国的创业现实，家族财富与企业资产不分存在于绝大多数企业家之中。可惜，家企不分的后果是，假如企业家被判对企业债务承担连带责任，苦心经营的一切将付之一炬，乃至牵连自身家庭。为了规避此种风险，推荐高净值群体选择设立保险金信托。

阻止因婚变构成的风险
如今中国社会离婚率迅速走高，婚姻反目破裂大多存在着财产分割。而信托成立后，资产既不属于夫妻共同财产，同时也不属于婚前或婚后的个人财产，具有相当程度的保密性，有效规避了伤害夫妻感情。婚姻和谐期间，信托分配的收益可以保证子女及其配偶日常的需要；假设发生婚变，信托财产属于独立财产，不会被当作夫妻共同财产进行分割。

优质财富管理及规划
选择设立保险金信托不但能达到财富有效传承的目的，同时也能够利用信托公司的专业能力为自己的财富保障安全与增值。

信托公司每月将把协议约定资金数目的生活费派发给委托人家人，为儿女提供了一个有保障的高品质生活。同时委托人也能够选择一位监督者，对信托财产的使用和安排情况进行有效管理和严格监管。

使用保险杠杆实现财富传承
保险金信托有着保单同信托的双重优势，凭借保险的杠杆功能，帮助高净值群体的家族实现财富传承规划。家族信托其门槛较高，普遍要在三千万元以上，而保险金信托则凭借其保险杠杆的作用或定期缴纳的缴费方式完美降低了信托的门槛，在达到资产传承目的的同时也将资金压力减小。

做到隔代继承

保险金信托能够规避受益人在一次性获取大额资金后管理不当或挥霍无度，只针对受益人基本生活给予长期生活保障。同时也能够设定分配条件，对受益人特定时期的正向行为，如留学、结婚、创业等类似事件予以奖励。

为特殊从业者保障优质未来生活

很多看起来十分光荣的职业事实上并非表面看起来那么光彩亮丽，就好比运动员，假如一旦离开赛场，最后的生活状况将难以保障。