原央行行长周小川：养老金缺口较大程度要依靠个人养老金补充！

2023年02月28日
15:46
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2月25日，由《财经》杂志、《财经智库》、财通汇联合主办的“第五届全球财富管理论坛“上，博鳌亚洲论坛副理事长、第十二届全国政协副主席、中国人民银行原行长周小川发表视频演讲，详细解读了“我国统筹养老金是否有缺口”、“缺口能否通过个人积累来解决”等公众最为关心的问题。

他表示，中国人口多，同时养老金面不断扩大。由于老龄化，养老金资金池很容易有缺口。这种情况下，国家统筹安排的养老金是保基本，不会太高，比较大的缺口较大程度要依靠个人养老金加以补充。

周小川称，中国的基础并不好，人口多，老龄化特别严重，几乎是世界上最突出的老龄化趋势，再加上转轨，可能缺口更大一些，因此养老金的研究任务和挑战巨大。

我国的养老金预筹资金，从总数上看有好几万亿，不是个小数，但从国际上看，为方便比较，如果把各国GDP作为一个参照系来看的话，多数国家预筹养老金的总量约为GDP的50%-100%，有的国家超过100%；中国的这个比例较低，约10%以下，有人说6%，也有人说2%到3%。

周小川表示，我国现有的养老金基础并不太好，中国人口多，且养老金覆盖面在不断扩大，加上老龄化等原因，养老金资金池很容易有缺口。这种情况下，国家统筹安排的养老金是保基本，不会太高，或者说比较大的缺口会较大程度依靠个人养老金加以补充。

当前我国社保形势已非常严峻，高度依赖财政补贴。纵观2013年-2019年的社保基金盈余情况，剔除财政补贴后，实际盈余连续7年为负。

我们很多养老经费已经出现亏空、赤字，最严重是黑龙江，负债了232亿，整个中国有16个省都接近收支不平衡的状态。所以，未来我国的养老压力越来越大，全靠国家养老根本不现实。

我国的社保采用“下代人交钱，上代人领钱”的制度。以前年轻人多，老年人少，交的多，用的少，够咱们用。而随着人口的下降，交钱的人少了，领钱的人却越来越多了，那么30年后，我们靠什么来养老呢？

就像周小川在论坛中表达的：养老金缺口较大程度要依靠个人养老金补充！

何为个人养老金

周小川所说的个人养老金，是我国开始实践的养老保障第三支柱，也是一种补充养老保险制度。

我国养老保险体系主要有三大支柱。

第一支柱为基本养老保险，是指城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险，立足于保基本。基本养老保险采取社会统筹与个人账户相结合的模式，体现社会共济。

第二支柱为企业年金、职业年金，由用人单位及其职工建立，主要发挥补充作用，已有良好的发展基础。

第三支柱为个人储蓄性养老保险和商业养老保险。个人养老金是政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度。该制度采取个人账户模式，由个人缴费，实行完全积累。

对劳动者而言，参加个人养老金，可以更好实现整个生命周期内收入的合理分配。在有劳动能力的年轻阶段为自己多积累一份长期资金，并通过市场化运营的方式实现积累资金的保值增值，从而增加年老后的养老收入，让老年生活更有保障、更有质量。

2022年4月21日，第三支柱个人养老金制度的纲领性政策《关于推动个人养老金发展的建议》发布，明确“国家制定税收优惠政策，鼓励符合条件的人员参加个人养老金制度并依规领取个人养老金。”

2022年11月25日，个人养老金制度正式启动实施。

开办三个月来，从产品范围来看，目前个人养老金有四大类共619款产品可供投资者选择。其中，储蓄类产品数量最多，共有455款，分为零存整取、整存整取、定活两便等类型；基金类产品133款，主要分为目标日期基金和目标风险基金两大类；保险产品13款，其中8款为专属商业养老保险；此外，还有理财类产品18款。

据人社部相关负责人介绍，截至2022年年末，全国有接近2000万人开通个人养老金账户，个人养老金资金账户缴费人数超过600万人。

长寿是每个人都期望的好事，但长寿没钱花就悲剧了。中国的老龄化速度已是世界第一，规模也是世界第一，未来的养老风险，是我们每个人都逃避不了的现实问题。

想在晚年依然“有钱花”，生活水平不改变，仅靠政府的力量是绝不可能实现的！世界上任何一个国家都负担不起！所以近几年国家多次呼吁发展第三支柱的养老作用，我们需要看清一个趋势，就是国家大力在发展养老第三支柱的作用，即个人养老储蓄计划，通俗地说，就是给自己存养老钱。想要高品质的退休生活，就要从第三支柱做补充！

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