四大行将在五地开展特定养老储蓄试点！利率略高于5年定存？

近日，银保监会和人民银行联合发布《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》（以下简称“《通知》”），启动特定养老储蓄试点。《通知》明确，自2022年11月20日起，由工、农、中、建四家大型银行在合肥、广州、成都、西安和青岛五个城市开展特定养老储蓄试点，单家银行试点规模不超过100亿元，试点期限为1年。

相较于养老理财、养老保险等产品，养老储蓄更加强调低风险的特点，互相补充，更能满足老龄群体多元化的金融需求。

产品分为三种类型

《通知》明确，特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，产品期限分为5年、10年、15年和20年四档，产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元。

整存整取是指开户时约定存期，一次性存入，到期时一次性支取本息的一种存款方式。

整存整取存款本息可以在到期日自动转存，也可根据客户意愿到期办理约定转存。

零存整取是指储户在进行存款时约定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一种储蓄方式。零存整取储蓄方式可集零成整，具有计划性、约束性、积累性的功能。

该储种利率低于整存整取定期存款，高于活期储蓄，可使储户获得比活期稍高的存款利息收入。

整存零取定期储蓄则指在存款开户时约定存款期限、本金一次存入，固定期限周期分次支取本金的一种个人存款。

这种存款方式适合通过存款获取收益但同时又有稳定现金流需求的储户，可用于每月支付生活费等固定支取计划。

目前四大国有银行公示的5年期定期存款利率均为2.75%；5年零存整取、整存零取存款利率为1.55%。

仍待更多细则出台

按照机构预测，养老第三支柱的发展壮大是个循序渐进的过程，仍有待于更多细则出台以扩大缴费范围，尤其是个人养老金账户衔接的政策安排、税优政策力度、投资者适用性等，都将成为影响个人养老金市场发展的重要因素。

但不可忽视的事，近几年国家也出台了很多相关政策，呼吁我们要用商业保险补充养老，原因有两个：

1.仅靠退休金满足不了养老需求

2.中国已经快速跑进老龄化社会

我们需要看清一个趋势，就是国家大力在发展养老第三支柱的作用，即个人养老储蓄计划，通俗地说，就是给自己存养老钱。想要高品质的退休生活，就要从第三支柱商业养老险做补充。

在养老规划中，商业养老保险的优势对于养老而言有着特殊的意义。在一个完整的养老规划中，商业养老保险毫无疑问是坚实的基础，犹如一块“压仓石”。相对于其他方式，商业养老保险有着无可取代的好处。

就说很现实的一点，在过去的30年里，像鸡蛋，蔬菜等价格上涨了30倍，更别说去年的天价猪肉了。除了食品，生活用品和交通费用也上涨了25倍。而老年人的退休金，涨的倍数比得上物价吗？

答案是不可能的。

20年前存下来的10万块钱，到现在可能只能买到以前一半的东西。未来物价会涨成怎样也不知道，仅靠一成不变的退休金真的可以维持我们老年人的生活吗？

而且养老绝不是有个老窝，不是有笔退休金就能解决所有的问题，真正困扰他们的是进入60岁后各种疾病高发，而看不起病的窘状。

所以从现在开始，我们要有意识的给自己补充商业养老保险金，让自己年轻的时候少花点钱，给年老的自己储备一份充足的养老金。

养老，我们每个人都可以自主选择相应的方式，但还是希望大家能够提前规划，确保自己在退休后能有稳定的保障。

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