银保监大动作！长期重疾险及保证续保医疗险可能涨价！

2019年11月08日
15:35
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历经两年多的征求意见后，近日，银保监会再次下发《健康保险管理办法（征求意见稿）》，与现行的《健康保险管理办法》（于2006年颁布实施）相比，征求意见稿在长险费率、健康管理成本等六方面做了重大修订。

一是扩展了健康险类别，征求意见稿将医疗意外保险新增至健康险的定义中。

二是修订了以前长期健康险费率固定的规定。征求意见稿明确，保险公司可以在保险产品中约定对长期健康保险产品进行费率调整，并明确注明费率调整的触发条件。

三是针对备受争议的基因检测，征求意见稿明确，保险公司不得以被保险人家族遗传病史之外的遗传信息、基因检测资料作为核保条件。

四是将健康管理服务成本从现行规定的12%提高至20%。征求意见稿指出，健康保险产品提供健康管理服务，其分摊的成本不得超过净保险费的20%。

五是鼓励保险公司开发医疗保险产品，对新药品、新医疗器械和新诊疗方法在医疗服务中的应用支出进行保障。

六是鼓励保险公司采用大数据等新技术提升风险管理水平。

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为何作出调整？“避风险”或是主因

中国银保监会最新数据显示，今年前三季度，全国健康险业务实现原保费收入5677亿元，同比增长30.9%。相比前三季度产险、寿险、意外险分别实现同比8.18%、10.08%、11.93%的增速，表现尤其亮眼。

然而，保费高速增长带来的不一定都是盛宴，也有可能是未来逐渐走高的赔付风险。今年前三季度，健康险的赔付支出为1637亿元，同比增长37%，已超出保费增速约6个百分点。

有数据表明，2017年男女重疾发生率已是2010年的1.1倍和1.35倍，从重疾理赔疾病谱来看癌症占比升高，其中包括甲状腺癌（这也是为什么银保监会对《重大疾病保险的疾病定义使用规范》修订时，有可能将甲状腺癌剔除出重疾范畴，而仅被列入轻症赔付的原因）等，而且医疗水平、医疗花费也在不断发生变化。

此外，相对于1年期产品，不确定性更高的长期医疗险经营风险也相对更高，由于险企在策略上普遍采用锚定竞品的策略，同时相关数据积累不够，还有叠加就医风险等因素……

以上种种，给行业埋下了偿付隐患，最终也将会损害消费者权益。据此，监管部门在完善人身险产品监管制度时，使出组合拳，从产品开发和责任准备金两方面，增加保险公司的风险应对能力，同时，鼓励保险公司采用大数据等新技术提升风险管理水平，并将健康管理服务成本从现行规定的不超过保费的12%提高至不超过20%。

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保险，什么时候都是越早买越划算的

越早购买保险，保费支出越少

保险当中保费的计算有着缜密的计算公式，其中一个因素就和年龄有关，购买同样保障的情况下，投保人年龄越小，所需缴纳的保险费用就越少，相反年龄越大，所需缴纳的保险费用就越多。

越早购买保险，保障时间越长

以人寿保险为例，很多品种的人寿都属于长期甚至是终身保障的，一旦开始投保了就可以享受保障。所以当投保人的年龄越小，所可以享受的保障时间就越长。另外，很多人寿都具有储蓄功能，越早投保就能越早享受收益，累计时间越长收益也就越丰厚。

越早购买保险，话语权越大

年轻人的身体状况一般都比较健康，保单在一定保险金额之下的，甚至不需要体检，或者即使需要体检也很容易通过核保。相反，年纪较大的人，一般购买保险就要求体检，而且万一身体有一些问题，就很可能会被要求增加保费，甚至可能被拒保。

越早购买保险，抗击风险能力越强

风险无处不在。明天和风险哪个先到，我们根本无法把握，每个人都知道自己什么时候来到这个世界，却没有人知道自己什么时候受伤，什么时候离开。所以越早购买保险，我们就有更强大的抗击风险能力，能更从容面对风险的来临。

越早购买保险，通胀影响越小

近年中国经济增速放缓，政府采用宽松的货币政策，不断降息，降准来刺激经济发展，这极大程度上会给社会带来通货膨胀的问题，物价将持续上涨，消费水平也会随之提高，同样保险公司不可能长期保留原来保险费用的产品在市场上，这样也就出现了保险产品不断地更新换代，所以越早购买保险，受到通胀的影响也就越小。

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