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新型农村合作医疗，简称新农合，现在已经和城镇居民医疗保险合并统称城乡居民医疗保险。简单来说，社保有五种保险，而新农合只是医疗保险。

（图片来源：网络截图）

在以前的农村，“小病挨，大病拖、重病才住院”的现象很常见，而随着新农合（新型农村合作医疗）的普及，有效的解决了农民看病难、看病贵的问题。新农合在缓解农民因病致贫和因病返贫方面发挥了重要的作用，人民群众把它称为“民心工程”。

（图片来源：网络截图）

新农合的缴费方式都是每年的第四季度开始缴纳下一个年度的费用，现在又到了缴纳2022年新农合保费的时间了。

2022年缴费的标准又上调了。根据官方公布的标准为每人320元，比今年新农合标准每人上涨了40元。因此，对于农民来说，新农合费用的上涨或许是一个“坏消息”吧！

我国的新农合是从2003年开始，第1年缴费的标准为每人10元，如今上涨到明年每人320元，上涨的幅度达到了32倍。一个农村家庭上有老下有小，基本属于6口之家，2022年需要缴纳1920元的新农合费用。这的确是一笔不小的费用。

而这一标准是国家税务局2021年公布的城乡居民基本医疗保障工作通知中明确规定的，指出2021年将继续提高居民医保待遇水平，人均财政补助标准新增30元，达到每年不低于580元/人。但同时也将提高个人缴费标准，达到每人每年320元。虽然新农合的个人缴费提高了40元，但是统筹补偿力度也在加大，农民得到的实惠也会更加的多。

一、放开参保人的户籍限制

在以前，新农合必须要在户籍所在地才能参保，而今年将进一步放开参保人员的户籍限制。如果你在外地工作，那么你只需要持“居住证”就能参加当地的医保，并能享受当地居民相同的补助标准。

如果在外地生病，如果你在当地参保了，那么报销就会很方便，不像以前必须要在老家参保，生病了需要在老家的医院报销，这样对于外地长住居民省事多了。

二、优化异地跨省报销途径

异地报销难一直是“新农合”存在的问题，新农合规定，参加合作医疗的农民需要在参保地的定点医院“就医”才能报销，如果遇到路途遥远或者患了急性病，返回老家不仅要花费大量的车费钱、浪费时间，而且还可能耽误病情，因此农民参保了并不一定能享受到新型合作医疗的优惠。

接下来，国家将会建设全国统一的医疗保障信息平台，将进一步优化慢性病、特殊疾病异地跨省直接报销的途径，每个县至少会有一家能直接报销的医疗机构，这样农民报销会更加的方便。

三、特殊人员看病报销的比例会更加大

新农合将更加健全救济制度，特困人员、低保户、返贫致贫人口在遇到大病时，对应的报销比例会更加大，也就说对这类特殊人员将实施“倾斜支付政策”。

新农合对农村低收入人口等特殊群体会有更加的照顾，其目的就是为了进一步缩小“贫富差距”，及时将符合条件的人纳入医疗救助范围。

注意：对于特殊人群缴纳新农合的费用具有优惠政策，如建档立卡贫困人口每人每年只需缴纳100元，其它特殊人群按规定标准缴费。缴费可以通过手机自主缴费或代他人缴费，也可以用农村信用社由工作人员办理缴费。

四、报销的比例将会提高

新农合对于大病的住院费报销比例，将由最高60%提高到70%左右，大病救急，我想这条确确实实地减轻了很多农民的负担。加大对大病的报销比例，可以有效的缓解农民因病返贫的现象。

五、慢性病的保障范围将扩大

新型农村合作医疗制度是以大病统筹，兼顾小病理赔为主的农民医疗互助共济制度。新农合将会把高血压、糖尿病、心脑血管等慢性病纳入保障范围，从而不断扩大医保支付范围。

六、对于农村特殊群体将不设“等待期”

所谓“等待期”是指在费用缴纳后不能立马享受报销，其目的是为了防止部分人明知要发生大的病症而立马投保（有了疾病后才参保）。今年新农合将对农村低收入人口、新生儿、医保在集中参保期内参保的人员，不再设等待期，只要缴纳费用来年就能享受保障。

七、将加强对缴纳数据的校准

在以前存在着重复参保的现象，即在老家参保了新农合，又参保了职工医疗保险，这种现象将会被治理。即便你参保了2种保险，也只能享受其中的一项，不会出现重复报销的现象。

从今年开始，新农合将加强数据的对比，防止出现“漏保、错保”的现象。与此同时，对于假病人、假病情、假票据等假冒行为会进行重点整治。

（图片来源：摄图网）

社保＋商保生活更美好

有人认为，社保的医疗保险报销的并不算多，而且每年都要交，没有必要，一份商业保险已经足够。

其实不然，社保医疗是很重要的，因为社保里面的医疗保险是能够伴随我们终身的，只要交够年份，我们的终身医疗都能有保障。

还有人认为，交了社保或者新农合就够了。人一生并不会有太多生病的机率，就算生病，社保和新农合也已经够了。对此我只想说，您还是把疾病想得太简单了。

现在的生病住院，小病几千几万，尚在承受范围内；高则几十万上百万，难道想不起自己曾经看到的因病无钱医治而绝望的人吗？

而商业医疗保险的作用，主要是住院报销型的赔付，通常是一年期的短期险，只要你那年交了，所产生的费用都能进行赔付。

所以客观来说，只有社保/新农合加商保，才能为您保驾护航，二者缺一不可。

商业保险的作用就是把可能的医药费转嫁给保险公司。

以“医疗险”为例，社保中的医疗险具有如下特点：

第一，门诊治疗规定起付线，也有封顶线；

第二，住院治疗规定起付线，也有封顶线；

第三，费用报销受定点医院限制，假如不在指定医院治疗是无法报销的；

第四，用药受限制，很多大病治疗所需要的进口药物是报销不了的；

第五，重大疾病治疗费用有上限，由于这是国家性的政策，政策覆盖下的每个人所受到的保障是一样的，而国家的补助能力是有限的，所以重疾这方面，国家的报销是有限制的。

由于有这些限制，相当大一部分医疗费用社保还是无法涵盖，需要个人掏腰包。而这部分通常来说并不少。

而且，交通事故等意外引起的医疗费用社保是不报销的。另外，虽然社保可以享受终身，死亡后个人账户如果还有钱可以作为遗产，但并非和商业保险一样交的越多，享受的越多。社保大体系中每个人享受的医疗水平都是一样的。

那么商业保险能起到什么补充作用呢

假定某人购买了商业保险重大疾病保险，同时补充了相当数额的住院医疗补偿、住院津贴、意外伤害医疗保险，那么，社保起付线以下、封顶线以上的很多医疗费用，都可以由商业保险来支付。

住院津贴保险金的赔付，可以弥补因疾病住院误工而损失的收入；

意外伤害导致的医疗，商业保险也可以赔付；

重大疾病的赔付，则是买多少得多少。

如果不幸身故，还能得到身故保险金，而仅靠社保是不会有这个赔付的。无论国家政策怎么变化，我们都应该早点为自己的未来做好打算，无论是医疗还是养老。

目前无论是新农合还是社保的缴费标准提高也好，其实都是因为如今国家所承担的医疗负担较重，新的政策，也意在提醒普通群众有风险意识，有条件的购买赔付能力更高的商业保险。

国家政策虽然越来越完善，能帮我们解决了最基本的问题，但是一旦有突发情况，还是要靠我们自身抵御风险的能力。

而这个能力，并不是人人都具备的，也不是一时之间就能获得的，所以，面对未来随时可能降临的风险，我们更应该早做打算。

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