日前，人社部、财政部发布《关于2021年调整退休人员基本养老金的通知》，明确从2021年1月1日起，为2020年年底前已按规定办理退休手续并按月领取基本养老金的企业和机关事业单位退休人员提高基本养老金水平，总体调整水平为2020年退休人员月人均基本养老金的4.5%。

此次调整，继续采取定额调整、挂钩调整与适当倾斜相结合的调整办法，定额调整体现社会公平，同一地区各类退休人员调整标准基本一致；

挂钩调整体现“多缴多得”“长缴多得”的激励机制，使在职时多缴费、长缴费的人员多得养老金；

适当倾斜体现重点关怀，主要是对高龄退休人员和艰苦边远地区退休人员等群体予以照顾。

尽管基本养老金与年俱增，每年上涨是众望所归，但养老金调整，终究得遵循三个原则，即保障基本生活，适度分享发展成果，基金可负担、财政可承受、制度可持续。

养老金的上调想必大家是喜大普奔的，面对现今社会越来越严峻的养老问题，国家政策还是对未来的养老问题给予了关注，逐年上调的养老保险无疑是一个好消息。

但是未来的养老问题真的靠养老金的小幅上涨就能解决吗？

答案很明显是不能。

先不说几十年后飞涨的物价，几年后的通货膨胀甚至都应付不了，未来的我们想靠这点养老金度日，可谓是天方夜谭。

我国养老现状

一直以来，退休对我们来说意味着从工作中解脱出来，能够真正地享受生活，然而如今的现实是退休要延迟，退休后的养老生活品质还不一定能够保证。

1960年，中国65岁以上人口占总人口的比例不到4%。

2016年，中国65岁以上人口达到1.4亿、占比超过10%，这一比例超过了联合国定义的老龄化社会标准（7%）。

目前，中国65岁人口占比低于美国和日本。未来十年，上个世纪50和60年代高峰期出生的人口步入老龄化，导致中国成为全球老龄化比率最高的国家，极值将超过30%。

2050年，中国的一个劳动者将赡养或抚养两个人。

我们很难说长寿对于如今的社会而言，究竟是幸福还是不幸？

2019年7月29日，国家卫健委公布，2018年中国人均寿命77岁，健康寿命68.7岁，77-68.7，也就是说，我们有将近8年的非健康寿命，而这段时间里所耗费的医疗与养老费用都是一个巨大的缺口。

我国的养老现状：由政府，企业和个人三个支柱构成。

我国已初步建立起包括基本养老、企业（职业）年金和个人商业养老在内的养老保障“三个支柱”。

第一支柱已覆盖近10亿城乡居民，但第二支柱却规模很小，第三支柱长期处于起步阶段。与许多国家相比，第三支柱发展较为缓慢，占比过低，对养老的支撑明显不足。随着我国人口老龄化加速到来，发展第三支柱已经十分迫切。

未来养老趋势

如今的人对于未来的养老看法是什么样的？

他们对退休生活有着很高的预期：所谓养老，不只是简单的吃饱喝足，还应该是更有尊严、更有品质的生活，可以去不同地方旅游，可以购买较好的医疗服务，可以不必麻烦子女。

然而要过上这种自食其力且多姿多彩的生活，需要强大的资金支持。

虽然现阶段的养老金虽然是月月交，但是未来是否能领得到以及能领到多少，都无法保障。

考虑不同的养老方式，是我们当下应该认真思考的。

除了社保养老之外，我们还能靠什么？

最靠谱的可能就是第三种养老模式，也就是个人储蓄养老，不过现阶段占比较低，且很多人只选择了最简单的储蓄，银行储蓄的利率极低，未来甚至可能会出现负利率，储蓄的资金无法保值。

其实，国家一直都非常重视商业养老保险，致力于推动商业养老保险逐步成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者。

从理财的角度看，商业养老保险越早买越划算，年轻时身体健康容易承保，保费也比较便宜。

可以肯定的是，如果单单就依靠社保金来养老，将来我们的晚年所需要面对的风险，将非常之大。

即使我们有社保，也应该提前为自己规划好商业保险来作为养老补充。

选择投保一份养老年金险，就可以为自己准备一个安稳、优质的老年生活。

其实我们现在缴纳的社保养老金，到了我们退休的时候肯定是会有缩水的。

即使不考虑亏空的问题，我们还需要考虑通货膨胀的问题。即使是成熟国家的社保养老体系也无法达到 100% 的养老替代率，所以想要在退休后自己的生活质量不至于下降的太多，我们就一定要自己提前做商业养老金规划。

养老不是杞人忧天，而是一种未雨绸缪的明智之举，提前做好准备，才能优雅独立的老去。

对于个人而言，如果想在退休后过上更安稳的生活，也应该尽早配置一些商业养老保险。

另外，商业养老保险可以为个人和家庭提供个性化、差异化养老保障，满足个人和家庭在风险保障、财富管理等方面需求。