中国保险监督管理委员会|保监发〔2003〕18号|2003-02-11发布|2003-02-11实施|现行有效
保监发〔2003〕18号

各保监办、各保险公司、中国保险行业协会：
现将吴定富同志在全国保险工作会议上的讲话《深入贯彻十六大精神
努力开创保险业发展的新局面》印发给你们，请结合实际情况，认真贯彻落实。
特此通知
深入贯彻十六大精神努力开创保险业发展的新局面——吴定富同志在全国保险工作会议上的讲话
（2003年1月24日）
同志们：
这次会议是在各行各业深入学习贯彻十六大精神，全面建设小康社会的新形势下召开的。会议的主要任务是：进一步学习贯彻十六大和中央经济工作会议精神，统一思想，提高认识，总结2002年的工作，分析面临的形势，明确2003年的工作任务。今天上午，温家宝副总理在银行、证券、保险工作会议上做了重要讲话，我们一定要认真学习，深刻领会，贯彻落实。下面，我讲几点意见。
一、2002年保险业的基本情况
2002年，在党中央、国务院的正确领导下，保险业认真贯彻落实全国金融工作会议精神，努力实践“三个代表”重要思想，各项工作都取得了明显成绩。
(一)保险业务快速增长
2002年是近年来业务增长速度最快的一年。全国保费收入3053．1亿元，同比增长44．7％。其中，财产险保费收入778．3亿元，同比增长13．6％；人身险保费收入2274．8亿元，同比增长59．8％。保险深度3％，同比增加0．8个百分点；保险密度237．6元，同比增加68．8元。保险公司总资产6494．1亿元，比2001年年末增长41．4％。共支付赔款和给付706．7亿元，同比增长18．1％。特别是在“4．15”和“5．7”空难事故及部分地区洪涝灾害发生后，保险公司及时赔付，切实发挥了保险的经济补偿作用。
(二)改革创新不断推进
国有保险公司体制改革工作取得突破性进展。中国人民保险公司和中国人寿保险公司的股份制改革方案已获国务院批准。中国再保险公司的股份制改革方案也已上报国务院。股份制保险公司进一步优化股权结构。太平保险公司、华泰保险公司和平安保险公司分别引入海外战略投资者，太平洋保险公司完成了增资扩股。产品和销售渠道的创新促进了业务发展。寿险分红产品保费收入1121．7亿元，占人身险保费收人的49．3％，成为新的业务增长点。银行代理寿险保费收入388．4亿元，占人身险保费收入的17．1％，银行代理已成为寿险的主要销售渠道之一。
(三)对外开放进一步扩大
2002年是我国加入世贸组织的第一年，也是保险市场对外开放步伐最快的一年。共批准6家外国保险公司进入我国市场，批准16个外资保险公司营业机构正式开业，扩大了对外开放的区域。中资保险公司利用外资参股，改善了法人治理结构，引进了国外先进技术和经验。保监会积极与国际保险监督官协会以及一些国家和地区的保险监管组织进行沟通和交流，国际合作得到加强。
(四)监管工作逐步改善
保险法制建设进一步加强。《中华人民共和国保险法》(以下简称《保险法》)修改工作顺利完成，新修订的《保险法》已于2003年1月1日正式实施。保监会还颁布了《保险公司营销服务部管理办法》等5个规章，下发了各种规范性文件33个。市场整顿深入开展。通过查处假数据、假账本、假报表、假保单、假收据等“五假”和欺诈误导行为，保险市场秩序有所好转，消费者利益得到保护。市场取向改革稳步推进。保监会取消了58项行政审批项目，车险条款费率管理制度改革已在全国推开，航空意外险改革方案也已出台。批准了380个保险公司分支机构和98家保险专业中介机构开业，促进了市场竞争。国务院向国有保险公司派出的监事会在财务和经营行为监督方面发挥了积极作用。
同志们，在过去的一年里，我国保险业保持了快速发展的良好势头，为国民经济发展和社会进步作出了应有的贡献。各公司在竞争中得到了锻炼和发展，经营管理水平逐步提高，竞争能力不断增强。这些成绩来之不易，是全行业广大干部职工共同努力的结果。
同时，我们还必须看到，保险业发展中仍然存在许多问题。如产品结构单一，服务水平不高，不能满足市场多样化的需求；一些公司风险防范意识不强，内部管理与业务的快速发展不相适应；欺诈误导和恶性竞争等违法违规问题依然存在，市场秩序仍未得到根本好转。对于这些问题，我们必须保持清醒的头脑，引起高度重视，努力加以解决。
二、深入贯彻十六大精神，加快保险业发展
深入学习贯彻十六大精神是当前和今后一个时期首要的政治任务。保险业学习贯彻十六大精神的关键，就是要紧密联系自身改革与发展的实际，从政治的高度、全局的高度领会发展是执政兴国第一要务的深刻内涵，分析形势，找出差距，找准保险业在国民经济全局中的定位，把思想统一到加快发展上来。
(一)实现全面建设小康社会的奋斗目标，要求保险业加快发展
十六大确立了我国要在本世纪头二十年全面建设小康社会，到本世纪中叶基本实现现代化的奋斗目标。在实现这一宏伟目标的伟大征程中，保险业必须担负起“促进改革、保障经济、稳定社会、造福人民”的重要使命。首先，我国正处在大变革、大开放、大发展的时代，人们的思想观念、生产形式和生活方式都发生了深刻的变化，追求经济的高效益、工作的快节奏和生活的高质量，需要保险业提供全方位、多层次的风险保障，对保险业提出了新的、更高的要求。其次，社会主义市场经济体制的逐步确立和各项改革的不断深化，为保险业的发展提供了更加广阔的空间。社会保障体制的改革，人口老龄化和家庭小型化，需要商业性养老、医疗保险等作为社会保险的重要补充；国有企业和国有资产管理体制改革的不断深化，非公有制经济的发展，使企业真正成为自主经营、自负盈亏的市场主体，将把保险作为防范风险、保障经营的重要手段。第三，经济结构的战略性调整，扩大内需和西部大开发等战略措施的实施，带动了基础设施建设等各项事业的蓬勃发展，要求保险业提供相应的保险保障。第四，加人世界贸易组织，我国将在更大范围、更广领域和更深层次上参与国际竞争，保险是支持对外贸易和国际投资必不可少的手段。
(二)当前保险业存在的问题，必须通过加快发展来解决
尽管我国保险业保持了较快的发展速度，但必须看到，这是在较低水平上形成的高速度。当前，保险业整体规模小，在国民经济中的比重低，与经济发展、社会进步和人民生活水平的提高不相适应。保险还没有渗透到经济的各行各业、社会的各个领域、生活的各个方面，保险的功能还没有得到充分发挥。从表面上看，产生这些问题的原因在于人们对保险的认识不够，保险意识不强，但根本原因在于保险业自身。一是产品跟不上，不能适应人民群众的需要；二是服务不到位，人们对保险业缺乏信任；三是“利差损”等风险没有得到根本解决，影响了保险业的健康发展。这些问题是我国保险业发展初级阶段的问题，是前进中的问题。
用发展的办法解决前进中的问题是我国经济建设的一条基本经验，对保险业具有重要的指导意义。改革开放以来，保险业在国民经济中的地位不断提高，发挥的作用越来越大，这些都与自身的快速发展密切相关。当前保险业存在的问题，也必须通过加快发展来解决。只有加快发展，才能促进市场竞争，增强保险公司产品开发的动力，丰富保险产品；只有加快发展，才能促进保险公司从低层次的价格竞争转向服务和品牌的竞争，提高服务水平；只有加快发展，才能增强资本实力，改善经营管理，防范化解风险；只有加快发展，才能使保险的功能得到充分发挥，提高保险业在国民经济中的地位，更好地为国民经济全局服务。
(三)改革开放以来保险业取得的成就，为加快发展打下了良好基础
改革开放以来，我国保险业保持了年均30％以上的增长速度，取得了令人瞩目的成就。在市场体系方面，经营主体不断增加，服务网络逐步健全，中介市场迅速发展，中外资保险公司共同竞争，国有、民营和外国资本共同参与的保险市场体系初步形成。在思想观念方面，保险公司的市场意识、风险意识和效益意识不断增强，经营观念逐渐成熟。在体制和机制方面，国有公司体制改革不断推进，股份制公司股权结构进一步优化，保险公司已成为自主经营、自负盈亏的市场主体。在经营管理方面，学习借鉴国外的先进技术和管理手段，改革创新，大胆实践，积累了许多宝贵的经验。在人才队伍方面，培养和引进了一批精算、财务、投资等方面的专业人才。在法制建设方面，保险法律法规逐步健全，市场规则日益完善。在保险监管方面，监管方式不断改进，监管手段不断完善，监管力量进_步加强。这些都表明，我国保险业已经具备了加快发展的良好基础。
(四)加快发展要实现速度和结构、质量、效益的统一
在保险业快速发展的大好形势下，我们要保持清醒的头脑，树立正确的发展观。我们所讲的发展，不仅是业务规模的扩大，更重要的是结构的优化、质量与效益的提高。只有结构优化了，质量和效益提高了，保险业才能形成良性循环，发展才有后劲，才是健康的发展。要更新发展的思路，实现业务增长方式从主要靠低层次的价格竞争转到主要靠产品和服务的创新上来，走出一条既有较快速度，又保持较好结构、较高质量与效益的发展新路子。
当前，尤其要处理好以下几个方面的关系。越是加快发展，越要增强风险意识，讲求发展的质量和效益。越是加快发展，越要注重诚信，搞好服务，树立良好的行业形象。是加快发展，越要增强自律意识，加强内部管理，依法合规经营。越是加：陕发展，越要健全法制，加强监管。
同志们，保险业的发展对国家的富强、社会的进步和人民的幸福起着重要作用。加快发展是时代赋予保险业的重任，要把发展作为保险业的首要任务。只要我们想全局、干本行，一心一意谋发展，扎扎实实求发展，彻底转变不利于发展的观念，坚决革除有碍发展的障碍，勇于实践，开拓创新，就一定能够把中国的保险业做大做强!
三、2003年保险业发展的几点意见
2003年是全面贯彻十六大精神的第一年，做好2003年的工作，保持良好的发展势头，对于鼓舞斗志，增强信心，实现中央经济工作会议确定的各项任务具有十分重要的意义。2003年保险工作的总体要求是：以十六大精神为指导，认真贯彻落实中央经济工作会议和全国金融工作会议确定的各项方针政策和工作任务，贯彻实施新修订的《保险法》，以国有保险公司股份制改革为重点，大力推进各项市场取向改革，继续扩大对外开放，调整结构，加强和改善保险监管，防范风险，在保持保险业快速发展的同时，实现速度和结构、质量、效益的统一，更好地为全面建设小康社会服务。
实现这一总体要求，必须牢牢把握发展这个主题，以改革促发展，以开放求发展，以结构调整实现可持续发展，以加强和改善监管促进健康发展。
(一)深化改革，为加快发展提供动力
改革是经济和社会发展的强大动力。当前，国有保险公司体制落后，股份制保险公司运行机制不完善等问题制约了保险业的发展。只有通过改革，解决体制和机制中的深层次问题，才能推动保险业加快发展。
第一，全面推进国有保险公司股份制改革。国有保险公司在我国保险市场占有举足轻重的地位。着力解决国有保险公司的问题，对我国保险业持续快速健康发展具有重要意义。保监会要把推进国有公司股份制改革作为2003年的一项重要工作，做好对改革的指导、协调和监督。各国有保险公司的领导班子要加强对改革工作的领导，按照国务院批准的方案制定具体的实施步骤。要妥善处理好改革、发展和稳定的关系，确保改革工作的顺利进行。要做好思想政治工作，纠正改革中的错误认识，用十六大精神统一干部职工的思想，发扬艰苦奋斗的优良传统和开拓创新的进取精神。通过改革，转换经营机制，建立现代企业制度，夯实基础，创建名牌，切实提高竞争能力。
第二，完善股份制保险公司运行机制。鼓励股份制保险公司通过增资扩股，吸收民营资本和外资参股等方式优化股权结构。进一步规范法人治理结构，真正建立股东大会、董事会、监事会以及管理层之间的权力制衡机制。建立独立董事制度。支持符合条件的保险公司规范上市，保监会将积极与证监会等有关部门协调沟通，为保险公司上市创造条件。
第三，积极探索保险资金管理体制改革。截至2002年底，我国保险资金运用余额达5799．3亿元。随着保险业务的快速增长，可运用资金还将不断增加。由于受资本市场的影响，加之保险投资管理体制不完善，管理水平不高，资金运用收益率普遍偏低。保费收入快速增长和资金运用收益偏低的矛盾越来越突出，直接影响到保险公司的偿付能力和经营的稳定性，关系到保险业的健康发展。因此，必须积极探索保险资金运用管理体制改革，切实提高保险资金运用的安全性和收益率。一是要充分认识保险资金运用的重要性，要把保险资金运用与业务发展放到同等重要的地位，加以高度重视。二是要改革保险资金的管理体制和运作机制。按照集中统一和专业化管理的要求，完善保险资金管理体制，做到保险业务与投资业务相分离。建立健全投资决策、投资操作、风险评估与内控监督相互制约的管理机制。有条件的公司可以成立保险资产管理公司。三是保险公司要眼睛向内，练好内功，培养和引进高素质的投资管理专业人才，充分运用好现有的投资渠道，努力提高资金运用管理水平。四是要认真研究保险资金在资本市场上的作用。保监会将会同有关部门研究提出拓宽保险资金运用渠道的具体建议。
(二)扩大开放，为加快发展注入活力
对外开放是我国一项长期的基本国策。实践证明，保险市场对外开放对加快我国保险业发展，提高保险业整体水平起到了十分重要的作用。外资保险公司的进入，推动了市场竞争，促进了开放地区保险市场的发展，带来了先进的技术和管理经验。外资保险公司以效益和风险防范为核心的经营理念，依法经营的意识以及优质的客户服务，对我国保险业起到了良好的示范作用。外资参股中资保险公司对完善法人治理结构，加强内部管理起到了促进作用。
对外开放不仅是挑战，也是机遇。保险业要继续扩大开放，提高对外开放的深度和广度，为加快发展不断注入新的活力。要按照世贸组织规则和我国的对外承诺，有步骤地批准外国保险公司进人中国市场，有步骤地取消外资保险公司在服务对象和地域等方面的限制。继续鼓励中资保险公司吸收外国保险机构参股，发挥外资股东在公司决策和经营管理等方面的积极作用。在引进资本的同时，着力引进国外保险公司先进的经营理念、管理经验、技术手段和运作方式，缩短我国保险业与国际先进水平之间的差距。
(三)调整市场结构，创新产品和服务，实现保险业可持续发展
调整创新是推动保险业结构优化升级、实现可持续发展的重要手段。通过市场主体结构和区域布局的调整，促进竞争。通过产品和服务创新提高保险业发展的质量和效益。要坚持在发展中不断调整创新，在调整创新中加快发展。
第一，优化市场主体结构，规范发展中介市场。目前，我国保险市场主体数量仍然偏少，市场竞争不够充分，最大的三家产寿险公司的业务占到产险市场份额的94．8％和寿险市场份额的91．1％，部分地区仍然处于独家经营的状态。因此，要适当增加保险公司的数量，增加分支机构，促进市场竞争。
保险中介是保险市场的重要组成部分。近年来，我国保险中介得到了迅速发展，对提高市场运行效率、改进服务方式、扩大业务规模发挥了积极作用。但总的来说，保险中介市场的发展相对滞后，存在的问题越来越突出，主要表现为营销员管理体制不顺，兼业代理不规范，专业中介机构发展缓慢，整体水平不高。要按照新的《保险法》的要求，坚持高标准、专业化的原则，规范发展中介市场。一是积极探索营销员管理体制改革的新路子，从体制上解决营销员的规范管理问题。同时，要坚持持证上岗原则，通过加强培训、完善考试制度等多种途径，提高营销员的整体素质。二是严格执行兼业代理资格标准，发展窗口服务功能强、管理规范的兼业代理机构，严肃查处违法违规的兼业代理机构。三是鼓励发展专业保险中介机构。保监会将把专业中介机构及其分支机构的审批纳入日常工作。同时，完善规章，严格监管，对严重违法违规的要坚决清除出市场。要通过优胜劣汰，培育一批适应市场需要、经营规范、素质较高、信誉良好的专业保险中介机构。
第二，调整区域结构，加快中西部地区保险业发展。我国保险市场发展很不平衡，尤其是中西部地区保险业比较落后。要提高认识，把加快中西部地区保险业发展，作为落实国家西部大开发战略的一项重要工作。要深入开展调查研究，摸清中西部地区保险业的基本情况，找出制约发展的因素，提出加快发展的政策措施。要加强保险宣传，普及保险知识，提高中西部地区人民群众的风险与保险意识。鼓励中外资保险公司在中西部地区设立机构，大力开发中西部地区保险市场。
第三，优化产品结构，创新保险服务。产品和服务是保险业发展的基本要素，保险业功能的发挥最终体现在产品和服务上。保险产品是无形产品，专业性强，市场供给的导向作用比较大，没有有效的市场供给，就难以激发市场需求。目前，我国保险产品尽管数量不少，但能够适应社会多样化需求的不多。保险服务水平较低，普遍存在重保费、轻服务的问题。实现保险业的持续快速健康发展，必须从优化产品结构和提高服务质量人手。要站在服务国民经济全局的高度，认真研究宏观经济政策，密切关注与社会发展和人民群众生活紧密相关的热点问题，注重开发养老、医疗、教育、住房、责任等具有广泛社会需求的保险产品。要针对不同的消费群体，开发个性化产品，满足多层次的保险需求。要不断创新服务方式，丰富保险服务的内涵，把服务渗透到保险消费的各个环节。
(四)加强和改善保险监管，为保险业快速健康发展服务
保险监管的目的是为了促进保险业健康发展。监管工作要紧紧围绕加快发展这个主题，树立市场观念、创新观念和服务观念，转变工作作风，改进监管方式，完善监管手段，着力在提高监管实效上下功夫，切实为保险业发展服务。
第一，贯彻实施新《保险法》，加强保险法制建设，坚持依法监管。市场经济是法制经济，只有在良好的法制环境下，市场才能有效地运行，企业才能更好地发展。要以贯彻实施新《保险法》为契机，大力加强保险法制建设。要继续宣传、普及《保险法》，并把这项工作作为当前和今后较长时期的重要任务，有计划、有针对性地开展下去，不断提高监管部门依法监管、保险企业依法经营和保险消费者依法维护权益的意识。要尽快制定、完善与新《保险法》配套的法规和规章。配合国务院法制办加紧起草《保险违法行为处罚办法》；修改《保险公司管理规定》；制定《保险保障基金管理办法》等规章；制定和完善保险行政审批程序和保险违法行为处罚程序，向社会公布，接受社会监督。要坚持依法监管，做到有法必依、执法必严、违法必究，确保新《保险法》的顺利实施。
第二，完善监管手段，对保险公司实施最低偿付能力监控。偿付能力监管是市场经济条件下保险监管的核心内容，是促进保险公司稳健经营、防范风险的重要手段。不抓偿付能力监管，许多监管措施就难以落实到位，监管工作就很难抓出实效。从当前的实际情况看，保护被保险人利益，加强保险公司内部管理，改善保险监管，防范经营风险都需要把偿付能力监管作为一项重要工作来抓。经过几年的准备和试运行，监管部门已经初步具备了偿付能力监管的基础条件。2003年要努力在偿付能力监管方面取得实质性进展。一是抓好偿付能力监管的基础性工作。修订保险公司偿付能力额度和监管指标的管理规定，尽早发布实施。制定保险监管会计制度，初步建立保险监管会计准则的总体框架。二是开始实施最低偿付能力监控。对偿付能力不足的，要做深入分析，根据不同情况采取相应的监管措施。由历史原因造成偿付能力不足的公司，要尽快拿出解决方案，采取有效措施，确保偿付能力逐步好转。三是加强保险监管的信息化建设。逐步建立和完善保险监管信息系统，切实提高偿付能力监管的效率。四是处理好偿付能力监管和市场行为监管的关系。在推进偿付能力监管的同时，以查处弄虚作假和欺骗误导客户为重点，继续加强市场行为监管，进一步整顿规范保险市场秩序。
第三，坚持市场取向改革，改进监管方式。实践证明，市场作用发挥比较充分的地方，经济活力就比较强，发展的态势也比较好。监管工作必须遵循市场规律，有效发挥市场在资源配置中的基础性作用。要把该管的管好，能够通过市场调节的，要坚决放开。一是继续做好保险行政审批制度改革。对取消的行政审批，要认真落实，同时完善相关规章制度，加强事后的监督检查。对保留的审批项目，要公开内容、完善程序、严格时限、接受监督。同时，对现有的审批项目还要继续进行清理。二是稳步推进保险条款费率市场化。重点是完善车险和航空意外险条款费率管理制度，促进市场价格机制的形成。三是不断完善保险公司分支机构的审批管理制度。以偿付能力、总公司对分支机构管控能力以及守法合规经营记录等作为设立分支机构的基本条件。允许保险公司根据自身管理需要，决定分支机构的组织架构和管理层级。把对分支机构的审批列入日常工作，明确审批的程序和时限，提高审批效率。
第四，加强对法人机构监管，强化保险公司对分支机构和代理人的管理责任。保险公司的内部控制和自我约束是防范风险的基础。要通过加强对法人机构的监管，强化总公司对分支机构的管理责任，提高管控能力。对查出问题的分支机构，除依法追究直接责任人和该分支机构负责人的责任外，还要视情节轻重，追究上级公司直至法人机构主要负责人的责任。保监会将定期对各保监办上报的保险公司分支机构违法违规情况进行汇总，并对法人机构采取相应的监管措施。要按照《保险法》的有关规定，强化保险公司对代理人的管理。各公司要加强对保险代理人的职业道德和业务素质教育，并在聘用、培训和日常管理方面真正负起责任，切实规范代理人的市场行为。
第五，充分发挥保险行业协会的自律作用。行业自律是维护市场秩序，防范风险的重要环节。要进一步明确保险行业协会的职能和定位，发挥其在自律、协调、维权、宣传和服务等方面的作用。要加强行业协会的自身建设，按照年轻化、职业化的要求选好协会专职秘书长。要加强保监会对行业协会的指导，及时传达有关文件，使其更好地开展工作。要积极探索市场经济环境下行业协会的运行机制，使其真正发挥作用，构建企业内控、行业自律、政府监管和社会监督相结合的风险防范体系。
我国保险业能保持较好的发展势头，是与在座各位的辛勤努力和开拓性工作分不开的。在当前极为难得的有利形势下，保险业能不能抓住机遇，实现持续健康快速发展，关键在于领导。各公司的主要负责人，担负着重要的责任，起着非常关键的作用。这里，对大家提几点希望。一是要加强学习。保险业的发展与国民经济和社会发展密切相关，要认真学习领会国家的方针、政策，了解国民经济和社会发展的全局，树立宏观意识，增强责任意识，创造性地做好保险工作。二是要深入实际，调查研究。注意研究保险市场出现的新情况、新问题，遵循市场规律，科学决策；尊重基层的创造精神，充分发挥广大干部职工的积极性和创造性。三是要严格要求自己。各位负责人，特别是“一把手”，要正确对待手中的权力。权力越大，责任就越大；权力越大，越要接受监督；权力越大，越要注意发扬民主。要加强团结，搞好班子建设；加强自律，带头遵守法律法规和公司的规章制度；发扬艰苦奋斗的创业精神，保持艰苦朴素的优良作风。用自身的表率作用和人格魅力凝聚员工队伍，带动企业文化建设。
同志们，让我们在十六大精神的指引下，进一步解放思想，与时俱进，艰苦奋斗，开拓创新，始终保持奋发向上的精神状态，努力开创我国保险业发展的新局面，为全面建设小康社会作出新的更大的贡献!