中国保险监督管理委员会|保监办函〔2003〕170号|2003-10-24发布|2003-10-24实施|现行有效
保监办函〔2003〕170号

各财产保险公司：
2003年8月14日至16日，中国保监会冯晓增副主席率调研组赴浙江省温州市，对当地民营企业财产保险发展情况进行了考察、调研。现将有关调研报告印发给你们，请结合学习贯彻《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》精神，对调研报告中提出的问题和建议进行研究。我会将在适当的时候听取各公司意见。
特此通知
温州民营企业财产保险发展情况报告
2003年8月14日至16日，冯晓增副主席率调研组详细调查了温州地区民营企业的保险情况。通过与保险公司座谈，走访民营企业等，调研组了解了民营企业保险需求和民营企业保险开展的状况。
一、温州民营经济与保险发展情况
温州地处浙江东南沿海，是浙南地区经济、文化、交通中心，下辖3区6县。温州民营经济十分发达，已经成为推动温州乃至全省经济发展的重要力量。保监会研究保险支持民营经济发展问题，温州是最具代表性的地区。
(一)民营经济发展情况
温州民营经济发达，据统计，2003年上半年，温州国内生产总值为521．72亿元，其中民营企业国内生产总值达489．38亿元，占94％。2002年全市具有一定规模的民营企业共有2．63万家，个体经营户10．37万户，民营企业占企业总数的98％以上。2003年上半年，温州所有的国有企业完成了改制，因此，温州企业已全部转型为民营企业。
温州民营经济发展经历三个阶段。第一阶段是20世纪80年代初的“小商品、大市场”，主要解决经济总量问题，初步完成资本的原始积累；第二阶段是80年代中期的“小资本、大辐射”，以资金、技术和人才为纽带，使家庭工业走向股份合作；第三阶段是1992年邓小平南巡讲话后的“小区域、大发展”，以全面提高经济质量为核心的第二次创业。目前，区域特色经济与专业市场繁荣发展已经成为温州经济的突出特点和优势，如瑞安的鞋业、乐清的电器业(我们所走访的德力西集团就位于乐清，主要生产低压电器产品)等均已成为具有一定规模的区域产业。
(二)民营企业保险情况
温州现有6家财产保险公司的分支机构，即人保、太保、平安、天安、大众、中华联合。前三家开业较早，后三家为近两年开业。2003年上半年，温州全市财产险保费收入3．86亿元，比去年同期增长18．22％，其中车险保费收入2．7亿元，占总保费的70％；企财险保费收入0．37亿元，占总保费的9．6％；其他O．79亿元，占总保费20．4％。
调查发现，民营企业存在投保率低的问题。以企财险为例，到目前为止，温州2．63万户民营企业中，投保了企财险(含个体工商户保险)的企业不足10％。如温州德力西集团是一个产值上亿元的集团企业(2002年总产值4亿元，2003年上半年总产值2亿元)，仅投保了车险、产品质量保证保险、团体人身意外伤害保险三种保险，保费分别为20万元、6万元、6．01万元，企财险等根本未涉及。这说明温州民营经济与保险业尚未建立密切的关系。保险业对民营经济发展的支持作用没有充分发挥。
二、民营企业保险发展缓慢的原因分析
在调研中我们感到，与快速发展的民营经济和温州经济相比，保险业的服务和发展基本停留在原有的水平上。面对国有企业转型，民营企业崛起，保险公司的经营和管理不能适应市场的发展，保险业务尤其是企业财产险及其责任保险不但没有快速发展，反而出现萎缩现象，保险在很大程度上没有起到促进经济发展的作用。究其原因，主要是：
(一)没有从思想上重视民营企业的保险需求
保险公司对民营经济地位和作用的演变认识不足，对民营经济崛起这一事实未给予充分重视，没有很好地研究民营企业的特点及保险需求，经营观念仍停留在传统的“卖保险”层次上，没有及时地转变到提供多层次、全方位的风险保障服务上来。总公司与分支机构上下沟通不够，总公司不了解市场，造成产品开发与市场需求的脱节。保险宣传普及工作也不到位。保险公司更多地是集中在产品推销上，忽视了保险功能及基本知识的普及，使民营企业没有充分认识到保险服务的特殊性。
(二)保险产品缺乏针对性与灵活性，无法满足民营企业多样性需求
民营企业虽然机制灵活，产业结构调整快，但企业规模大小不一，层次不等，抗风险和管理能力较弱，因此，对保险的需求是多方面、多层次的。目前，保险产品的设计、开发均由总公司集中、统一管理。高度统一的管理方式有利于法人机构控制风险，但也带来产品缺乏针对性和灵活性，不能适应市场需求的问题。在温州，适用于小型个私企业的保险产品则更是少见。现行的企业财产保险基本险和综合险，是计划经济时期服务于国有企业和大中型企业的保险产品，其费率核定以及保险责任以企业工业等级为基础，已经很难满足民营企业的多样化需求。
(三)保险公司出于利润考核压力，不保或少保中小型企业
温州地处浙江东南沿海，是台风、水灾多发地带，自然风险较为严重。一些中小型民营企业，尤其是个私工商户本身抵抗风险的能力弱，保险公司在考虑自身风险承受能力以及承保利润基础上，不大愿意提供保险服务。如在温州1994年17号台风造成巨大损失之后，人保系统改变经营方针，按照“大灾小损失，小灾有利润”的方针，调整财产险业务结构，放弃了对865家企业的企业财产综合险业务。这种以简单的不保方式对待风险的做法，不仅失去了市场，而且产生了不好的影响。
(四)民营企业缺乏诚信的问题影响保险公司的展业信心
民营企业，尤其是中小型企业及个私工商户，因投资规模小，人员流动比较频繁，内部财务管理薄弱，社会诚信体系缺乏等因素，极易产生道德风险，从而影响保险公司的承保积极性。
(五)民营企业保险意识较弱，对保险的作用认识不够，投保积极性不高
民营企业主具有较强的投资意识和冒险精神，对风险具有一定承受能力，如正泰、德力西等大型民营企业均设有风险保障基金，可以解决小额损失。但由于保险宣传的不足，民营企业没有认识到保险除了可为企业提供经济补偿外，还可提供风险管理等服务。因此，他们往往更多关注风险自救能力，而较少考虑利用保险来达到企业管理风险的目的，保险意识及保险需求缺乏，投保积极性不高。如德力西，我们在交谈中发现该企业根本不了解保险具有为其提供风险管理技术，参与企业风险管理的作用，因此，不知道利用保险减少企业自身在风险管理方面的投入和精力。
(六)行业组织联合自保悄然兴起，在一定程度上分流了保险资金
在温州，比较典型的行业自保是运输行业。据了解，温州不少运输公司对承运的货物进行联合自保。运输公司向托运方收取一定费用，作为行业风险基金，对承运货物进行保险。虽然承担了风险，但管理不规范，存在很多隐患。
三、冯晓增副主席在调研时对保险支持民营经济发展提出要求
冯晓增副主席在温州各财产保险公司参加的座谈会上指出：民营经济不仅仅是温州经济特色，它已经成为我国社会主义市场经济体系的重要组成部分，是推动我国经济发展的生力军。因此，保险业支持民营经济发展完全符合党的十六大精神，也是保险业实践“三个代表”重要思想的具体表现。温州的情况表明，民营经济保险市场潜力巨大，保险公司将大有可为。为支持民营经济发展，建立起民营经济与财产保险两大领域的良性互动关系，保险公司必须要转变观念，要从传统的思维方式和经营方式中跳出来，不能就保险论保险。民营企业有其自身的问题，但保险本身就是经营风险的行业，不能消极地采取不保的方式来对待民营企业的保险问题，那会使人们对保险产生很大误解，不利于保险业的长远发展。在支持民营经济发展这个问题上，保险业同样要认识到所肩负的社会责任，要从服务国民经济全局的高度来看待这个问题。正确处理公司利益与行业利益、短期利益与长期利益、行业利益与社会利益的关系，充分发挥保险业的经济补偿和社会管理功能，实现财产保险业的持续快速健康发展。
冯晓增副主席进一步指出，当前，保险业支持民营经济发展，应认真研究以下几个问题：一是随着民营经济的转型，保险业如何实现自身的转变，以适应这种客观变化的形势；二是在供需双方存在矛盾的情况下，供方如何去适应需方的需求，以体现保险的功能和特色；三是如何去引导消费，主动培育市场；四是如何提高经营管理水平和服务水平；五是加强保险宣传，普及保险知识。
四、加快民营经济保险发展的建议
党的十六大充分肯定了民营经济在我国国民经济中的地位、作用，进一步明确了发展民营经济的政策，为民营经济的发展提供了有利的政策环境，也为财产保险业拓展了新的服务领域。
针对民营保险发展过程中遇到的问题，为加快民营经济保险发展，建议：
(一)
保险公司要从思想上认识发展民营保险的重要意义
民营企业已成为社会主义市场经济体系中的重要组成部分，对国民经济和社会发展起到不可替代的作用，随着民营经济成分的不断增加，对保险的需求也越来越多，给保险业的发展提供了更广阔的市场。因此，保险公司要认真研究民营企业的特点，为民营企业提供适合其发展的保险服务。
(二)
加快产品创新与服务创新，为民营企业保险提供专业化服务
由于民营企业所面临的风险及对保险的需求差异较大，为适应民企发展的需求，保险公司应加快产品创新和服务创新，根据特定风险制定有针对性的条款，使产品和服务多样化、个性化，以满足不同企业的需求，建议对温州这样民营经济发展快的地区，研究特殊的地区保险发展政策。
(三)
提高保险公司风险管理水平与承保能力，为企业的风险防范与损失补偿提供切实保障
保险公司应通过市场调查与风险分析，积累经验数据，为风险测算与防范提供基础。加强两核制度建设，采取风险级别管理方式，细化保险责任，运用限制承保、加费承保、共保、再保险等多种手段控制风险和损失。如2002年特大台风造成温州地区经济损失达3亿多元人民币，各财产保险公司赔付金额超过8000万元。其中，人保支付赔款6000多万元。由于人保公司注意发挥再保险分散风险的能力，办理了超赔分保业务，此次台风损失摊回赔款5000万元，有效的降低经营成本，提高了风险保障水平。
(四)加强保险知识宣传、普及
发展民营保险，关键是提高企业主的保险意识。保险公司应加大宣传力度，让民营企业充分认识保险、了解保险。在宣传中，尤其要注意对保险功能的宣传，使民营企业真正体会到保险也是管理风险的有效方式。
(五)发展与大型民营企业相关的中介机构，有效拓展保险公司展业范围
(六)加快民营企业信用体系的建立
针对一些中小企业，尤其是个体工商户信誉程度较差、影响保险发展的问题，保险业应积极与其他监督管理机构、金融机构合作，共同研究建立民营企业信用体系问题，为民营保险发展创造良好的条件。