【前言】货车保险市场保费巨大，但很多保险公司对货运车辆风险识别不准确，定价模式模糊，只能通过车型、车系、品牌、吨位、使用年限等“从车”因素，粗略地区分车辆风险成本，无法做到对车辆风险进行专业、系统地分析预测。既不能进行有效的风险筛选，区分优劣质业务，也不能改造风险、管理风险，故而造成赔付成本高、长期亏损的局面。

目前货车保险大型保险公司赔付率普遍在60%-70%，小公司会更高一些，其中重载货车（对应行业费率表为十吨以上货车）保险赔付率往往更高，加上较高的获取成本费用，货车保险往往整体亏损较为严重。但是，这又是一个巨大的保险市场，不去主动介入，并不合适。

2018年，中国已成全球第一大公路运输市场，整体周转量为610百亿吨公里，重型卡车保有量超过500多万辆，轻中型卡车保有量超过1400万辆，这直接催生出一个庞大的几千亿的货车保险市场。

根据中国港口协会的数据，中国港口约有2.5万辆场内集装箱卡车，还有15万到16万辆用于装散杂货的卡车，加起来超过18万辆

这其中500万辆重载货车，更是备受险企青睐。重载货车年保费大多在2万元左右，较私车保费高出5-8倍。不过，普通险企欲分食这一“蛋糕”并不容易。

陷阱重重，重载货车让险企想说爱你不容易

众所周知，汽车保险由交强险和商业车险两张保单构成，后者又可分为车损险和第三者责任险两个主险以及若干附加险。车损险对被保险车辆本身的损失提供保险保障，而交强险和三者险则为由被保险车辆所造成的第三方的人身和物质伤害提供经济补偿。

多家财产险公司都明显表示，从风险角度来说，重载货车的保险风险与普通家用车具有明显区别。

作为一种生产工具，重载货车首要任务是拉货赚钱，发生比较小的擦碰等事故时，只要不影响正常行驶，车主不会选择第一时间修理。另一方面，重载货车质量大、转弯半径长、制动慢，可操控性远不如家用车，容易导致对第三者造成严重伤害，往往是重大交通事故的肇事者，对于它们而言，交强险和三者险比车损险更加重要。

由于天气状况、人身伤害赔偿标准等不同，车辆日常行驶所在地域的特征导致交通事故发生的风险，或者赔偿金额增大所带来的风险也会存在较大差异。比如，由于冬季降雪路面湿滑，经常行驶在东北三省的车辆风险成本较高，在人伤赔偿标准高的江浙沪地区，案均赔款较高，而在地广人稀的新疆、内蒙，风险成本则较低。

普通险企很难越过这些陷阱，由于赔付额度高，不少保险公司重载货车业务并不乐观，与此同时，二次费改后，保险公司保费充足率下降，赔付率上升，车险业务竞争进一步加剧，险企寻求更加完善的风控系统降低风险的需求日趋强烈。

重载货车六大风险

根据重载货车的营运特征，产生保险赔偿的风险分为客观风险和主观风险两大类，其中，客观风险包括运营风险、道路风险、业务风险、地域风险等，主观风险包括驾驶风险和道德风险。

1、运营风险

日均行驶里程过多或时长过长，均会引起疲劳驾驶，导致出险频率的上升。但路况好、车速快时，这一因素带来的保险风险上升幅度并不明显。夜间行驶过多对城内运营车辆与城际运营车辆的影响同样存在差异，一些车辆可能只在夜间行驶。

2、道路风险

高速公路路况好，常跑高速路的车辆出险频率较低，在非高速公路当中，国道比省道、县道等其它道路类型相对来说更安全一些，但路况好时车速往往较快，这在一定程度上又会导致案均赔付款的上升。

3、业务风险

在常跑路线运营次数占比方面，厢式货车所装载的货品价值较高，司机比较小心谨慎，且会选择路况好的高速公路，风险成本较低，而在两个固定地点之间多次往返的渣土车车速较快，路况较差，风险成本较高。专线运输车辆经常行驶在固定路线上，出险频率较低。

4、地域风险

车辆经常路过连续急转弯、傍山险路等危险路段，会导致出险率上升，而在经过学校、村庄等路段时容易引发比较严重的人伤案件，案均赔款上升。

5、驾驶风险

重载货车质量大、转弯半径长、制动慢，超速行驶不但会提高出险率，也会使案均赔款上升。车辆在一些特定路段车速如果过低，可能会被追尾，普遍会略超过路段限速。

6、道德风险

由道德风险所引起的欺诈案件则多种多样、情况复杂，需结合与车辆行驶路线、驾驶行为相关的车联网大数据，用机器学习技术建立反欺诈模型，并对重点可疑案件专案专查。

7、车辆风险

车辆新旧程度不同往往风险不一样、老旧车型刹车制动失灵、轴承受损等情况发生概率较大，相对风险较高。

目前大多保险公司（包括行业龙头险企，如人、平、太等）对货运车辆风险识别不准确，定价模式模糊，只能通过车型、车系、品牌、吨位、使用年限等“从车”因素，粗略地区分车辆风险成本，无法做到对车辆风险进行专业、系统地分析预测。既不能干预风险、也不能改造风险、管理风险，故而造成赔付成本高、长期亏损的局面。

下期我们会对重型货车保险的风险筛选、安全管控进一步阐述分析，敬请关注。