重度脑损伤患者投保2000万天价保？家属要求退保遭拒！

2024年04月08日
14:24
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近日，武汉市民赵女士致电长江云新闻热线（027-87122222）和湖北经济广播《金融服务热线》反映，她的丈夫邓先生是一位重度脑损伤患者，2022年9月份，在未告知家人的情况下，和某人寿保险股份有限公司恩施中心支公司签订了一份10年2000万的“天价”年金保险，一年后，他的家人才偶然得知此事，感到十分震惊，立即要求保险公司全额退保，却遭到拒绝。

据赵女士陈述，丈夫自2020年生病以来，已经发生过三次脑出血和多次脑梗，还有糖尿病、高脂血症、动脉粥样硬化等高危疾病，这些年病情一直很严重。“当时是2022年9月份买的年金险，在这之前的几个月，老邓每个月都要住院治疗一段时间，8月24日才刚出院，转头没过几天就签了合同。”对于丈夫毫无征兆干的这件“大事”，赵女士坚称：“肯定是保险公司‘诱导’的。”

赵女士准备的另一份材料显示，这是邓先生从2022年6月份到11月份多次在湖北省中医院、同济医院住院、出院的病案记录。根据病例诊断显示，邓先生患有脑梗死、偏瘫、高血压3级、动脉粥样硬化、糖尿病、胆囊结石、肾结石等多项疾病。

“这份2022年9月下旬的出院记录显示，老邓的简易精神状态检查（MMSE）评分为23分，正常区间应该在27-30分，这说明他的认知能力低于常人，怎么就突然买了一个这么贵的保险？”赵女士质疑。

赵女士介绍：“业务员龙某和丈夫是恩施老乡，但此前不认识，2021年底，龙某找到我关心丈夫的病情，我就介绍他俩加了微信。2022年5月份，一位恩施老乡请我们吃饭，没想到桌上还有龙某和他的四位同事，其中一位是某寿险公司恩施分公司的负责人，姓马。”

赵女士说，后来查看丈夫的手机聊天、通话记录才发现，从6月开始，龙某和马某开始向丈夫介绍保险业务，多次在医院楼下或者找地方见面对接。直到9月1日签单缴保费，自己始终被蒙在鼓里，毫无察觉。

直到去年5月，听到丈夫无意间嘟囔没钱交保险了，赵女士这才发现家里的银行卡里少了200万，看到保单的那一刻，她崩溃了，“现在这个情况，我们一家三口一年哪有200万去交费？还要持续十年。”

保险是与龙某、马某签的，赵女士意识到丈夫可能私下被“诱导”投保了，于是第一时间联系两人，希望退保、退钱，“马某表示，按合同规定，退保需要按现金价值计算，得扣掉我们一百多万。”双方协商无法达成一致，赵女士先后四次向该寿险公司北京总部提起申诉，并无实质性进展。

保险公司回应

保险公司回应：投保为邓先生主动要求，一切手续合法合规

该人寿保险股份有限公司恩施中心支公司负责人马某表示，赵女士所言非实，投保人邓先生和龙某此前就认识，只是中间“失联”了一段时间，也确实是在5月份的饭局上，他和邓先生结识，但购买保险，是对方主动要求。

“邓先生是私营企业家，本就是同业公司的高净值客户，也有类似保单，基本交满了。6月份，邓先生说考虑到公司后续经营形势可能不太理想，想归拢现金流，投资金融理财，诉求就是投保一段时间后，每年有年金返还，能满足家庭基本生活支出，保险到期后，所交的保险金能全部返还。”

马某介绍，邓先生的这份年金险主要包括三项责任，第一是以年金返还，正常来说，从第五年开始，每年有34.4万的年金返还；第二是现金分红，公司每年给客户进行分红，但额度不确定；第三是主合同到 20 年期满时，2000万保费，将一次性还给投保人。

对赵女士的提出的几点质疑，该人寿保险股份有限公司恩施中心支公司负责人马某回应称，投保期间，他们并未察觉邓先生和常人有所不同，思路清晰、交流顺畅，还能开车；去医院看邓先生是以为他在进行常规体检；至于邓先生当时是否具备民事行为能力，应交由专业部门鉴定。

“至于合同中健康告知选项填否，是因为投保人购买的年金险不属于保障性保险，保险公司也无法了解客户真实的身体情况，业务员在录单过程中，是询问告知，客户回答否，则默认对方没有健康问题。”

马某还表示，根据现有监管规则和公司投保规则，保单风险保额达到 100 万以上，才会进行财务调查，这是对保险公司内部风险管理的标准，该年金产品没有风险保额，达不到相关标准。因为客户的年收入至少要是其年交保费的 5 倍以上，业务员当时询问邓先生后对方告知可以填写1200万。

对于投保人家属提出的未签回执单、隐瞒家属等问题，马某解释，签单时除了询问客户相关问题，业务员还要告知合同具体条款、相关风险等，最后投保人要签字确认，回执于9月中旬送至邓先生家中，赵女士当时不在家。“投保期间，邓先生未要求妻子出面，赵女士也没有出现在保单当中，所以公司没有责任和义务知会邓先生之外的任何人。”

记者询问在签署保险合同过程中是否有聊天记录或者视频、音频等相关证据？马某表示，当时沟通业务主要在线下进行，问询和细则告知服务均没有录视频和音频。“对于未满60周岁的投保人，湖北暂未统一要求双录，邓先生当时是55岁，我们确实有所疏忽。”对于这一说法，记者并未在网上找到相关规定。

最后，马某坦言，关于投诉人赵女士全额退保的诉求，他们跟总公司汇报过多次，但确实做不到。

监管部门回应

监管部门回应：现有证据无法认定保险公司存在违法违规情况

2023年9月起，赵女士多次向相关监管部门进行投诉，国家金融监督管理总局恩施监管分局回函称，关于赵女士反映的投保人不具备民事行为能力、签单时未提供真实报告、未进行财保核查等违规行为缺少必要证明材料，根据现有证据均无法认定。

对此，赵女士不能接受，“什么样的证据才算有效认定？调查期间，没有任何人找我问过相关情况。”

针对赵女士的疑惑，记者联系上了国家金融监督管理总局恩施监管分局，对方表示，他们曾两次致电投诉人，邀请其到分局查阅档案，对方拒绝。至于该保险公司是否有违规行为，根据现有证据，经分局调查核实，未发现相关业务人员及分管负责人存在职务违规或其他违规嫌疑。

由于双方各执一词，赵女士提出，希望在媒体记者的见证下，和当事业务员龙某以及分管领导马某进行当面沟通、协商，对此，龙某表示，建议投诉人赵女士通过法律途径解决问题，赵女士告诉记者，她将维权到底。

文章来源：湖北广电融媒体官方账号，圈中人整理编辑

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