3月19日，中国保险行业协会（以下简称保险业协会）与瑞士再保险瑞再研究院在京联合发布《中国中老年人风险保障研究》报告（以下简称《报告》）。

《报告》显示在我国社会加速老龄化、家庭养老负担日益加剧的背景下，《报告》聚焦45岁及以上中老年群体人身风险相关的保障需求，开展了三方面研究：

一是从经济社会发展、疾病发生率、个人财务生命周期等多角度评估了影响中老年群体的人身风险变化趋势；

二是系统地评估了我国中老年人目前的风险保障程度；

三是从制度建设、监管环境和保险行业能力建设等方面，为推动商业中老年保险市场发展提出建议。

《报告》的数据显示，全球家庭都面临潜在的健康和身故风险，其中，未获得保障部分的规模（即保障缺口）依然庞大。从中国来看，约有三分之二的人身风险尚未被保障，2022年中国市场的保障缺口约为2.8万亿元。

《报告》其次还系统梳理了中老年商业人身保险的供给侧发展状况。截至2022年底，在保障型人身险产品中， 45岁及以上的被保险人的风险保额占全年龄段的比例不足30%，其中针对中老年人高发风险的寿险和疾病险占比均为20%左右。

中老年群体的有效保单数量占全年龄段总量的比例约为30%，其中寿险和疾病险的占比分别为22%和26%。考虑到45岁及以上人口占我国总人口的比例已达到43%，且该群体面临的疾病、医疗、失能等主要风险的发生概率将随着年龄的增长而成倍上升，目前中老年群体的保障程度显著偏低。

《报告》指出，人生各个阶段所面临的风险是复杂且动态变化的。为了更好地应对老龄化相关风险，个人需要建立正确的风险认知，在人生的财务积累阶段开始为个人及家庭的风险保障与储蓄需求进行统筹规划，以提升全面保障水平。

因此《报告》建议：保险公司积极创新，持续增加中老年人专属人身险产品供给。未来的产品创新可以集中在三大方向，一是将风险保障与储蓄需求相结合的保险产品，二是具有适老化服务属性的保险产品，三是针对特定风险或特定群体需求的保险产品。此外，建议注重增强中老年保险产品的服务能力，深化保险与科技融合发展，提升保险价值，同时拓宽分销渠道，增强保险业务的可触达性。