银保渠道强化“报行合一”：不得向银行支付佣金额外费用，必要时停售相关产品

2024年01月22日
14:48
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2024年1月17日，金融监管总局发布《关于规范人身保险公司银行代理渠道有关事项的通知》，围绕银保渠道实施“报行合一”中的常见问题进行了全面的规范，同时对于保险公司、监管部门、行业协会的职责进行了明确。重点内容如下：

一、《通知》进一步予以明确，银行代理渠道销售的产品在备案时，应当在精算报告中明确列示各交费期附加费用率和附加费用率结构，规定“附加费用率即可用的总费用水平”，包含向银行支付的佣金率、银保专员的薪酬激励、培训及客户服务费、分摊的固定费用等，其中佣金率应列明上限。而不是险企理解的实际总费用水平，可以超过备案产品时所注明的附加费用率。

二、保险公司应当按照经备案的产品精算报告执行费用政策，向银行代理渠道支付的佣金不得超过列示的佣金率上限，不得直接或间接以出单费、信息费等名义向银行代理渠道支付佣金以外的任何费用。

三、总公司应当建立健全银行代理渠道的业务、财务、内控及预算考核机制，确保下属分支机构有效落实“报行合一”要求。分支机构应当按总公司要求严格落实“报行合一”工作。

四、加强回溯分析。保险公司应当根据实际经营结果，定期对费用假设开展回溯分析。发现实际费用率高于精算假设或费用结构不合理的，应当及时对费用水平或费用结构进行调整，确保持续满足“报行合一”要求，必要时应先行停售相关产品。

五、明确了“报行合一”当事各方的责任，保险公司之外，监管部门的职责、行业协会的职责都进行了明确，其中，在提及监管部门的职责时，更是强调“重点关注佣金水平超支、费用不真实、渠道套利、账外支付等问题，必要时向银行延伸检查，发现账外暗中收取、输送利益等商业贿赂行为的，及时按程序向公安司法、纪检监察机关进行移交。”

所谓“报行合一”，是指保险公司向监管机构备案的产品定价假设，包含费用假设等，应与保险公司实际经营过程中所实施的保持一致。

2023年8月，金融监管总局下发《关于规范银行代理渠道保险产品的通知》，在银保渠道力推“报行合一”，对公司加强银行代理渠道业务管理，强化精算假设对产品设计和具体执行的硬约束，加强费用真实性管理，佣金水平超出备案水平的乱象得到有效治理，业务平稳过渡，成效初显。

2023年10月9日，金融监管总局又在业内发布的《关于银保产品管理有关事宜的通知》中指出，部分公司备案的银保渠道产品的预定附加费用率，与后续单独报备的银保渠道总费用不一致。监管部门将按两者孰低的原则认定银保渠道总费用。如保险公司存在“报行不一”，将受到严肃处理。

文章来源：金融监管总局，圈中人整理编辑

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