先说我给父母买保险的目的，一共有3个：

· 定期寿险

· 担心自己将来时间不够，没法照料

1年期的老年意外险大多只有5-20万的基本保额。意外伤残一旦落下就是终身的事，而意外险是按伤残等级赔付的，如果只有20万保额，当落下八级伤残时，理赔金实际是6万。

C意外险就不同了，≤60岁的被保人都可以买到100万保额，61-70岁也能买到30万保额，比1年期产品高出很多，对意外伤残的保障更加充足。

C意外险的免责条款不多，都是比较正常的内容，没有故意严苛。1年期意外险的免责条款通常比较多，而且五花八门，“惊喜”频出。我随手拿了款1年期意外险做了个对比图，大家可以看图体会一下。

在保额上，我希望意外险的赔偿金额可以覆盖10年的护工费用。我老家那边住家保姆的工资大概在4500-5500元/月，因此赔偿金额至少需为54万。考虑到意外险的赔付特点(根据伤残等级赔付)，最后敲定保额为80万。

由于C意外险的意外医疗责任只报销社保内的医疗费用，我又配了一款短期意外险作为补充，最终方案如下：

在所有险种里，医疗险对身体情况的要求最高。因为我父母的体况不同，我配置的医疗险方案也不同。

我妈的身体没有大异常，但有小毛病。根据核保结果，会除外不少疾病。这款产品是现在市面上唯一有机会承保既往症的中端医疗险，必须把握住。

如果前3年需要住院怎么办？老妈有居民医保，我也给她买了地方性的惠民保，让这俩上。

目前医疗险对肺结节的态度都相对谨慎，心仪产品都买不上，只能先买个惠民保。如果后期体况达标了，再做规划。因此，最终方案如下：

我父母在2002各买过1份重疾险，但只有4万的重症责任，赔付1次后保单就失效了。经过仔细筛选，终于找到一款让我眼前一亮的产品(后文简称L重疾险)，具体方案是：

1.在65岁后确诊重症，双倍赔付

2.三种特定疾病可以多次赔

3.三种特定疾病也能双倍赔

举个例子：

M养老年金险有4种方案。为了让领取金额最高，我舍弃了现金价值和保证领取年限，原因有3个：

1.保证领取年限会降低领取金额。我给父母配置养老年金险是为了补充养老金，自然希望领得越多越好。

2.保单现金价值和保证领取年限，其实是为身故受益人准备的权益。我和妹妹都不图父母这点钱。

05

定期寿险

目前，家里的主要经济支柱是我爸，次要是我。我已经给自己买好了定期寿险，打算给我爸配置1份，等几年后事情都办妥了，再考虑是退是留。具体的方案是：

06

许岑cen说

想给父母规划保险的朋友，建议尽早开始。

父母年纪大了，身体的恢复能力不如我们，体况大概率会越来越差。对医疗险、重疾险来说，越往后拖，能买上的可能性越低。我爸就是个例子，如果在2021年就开始规划，是有机会买上医疗险的。