保契锐评

日出日落、花开花谢、潮涨潮退......置身于大自然全物种的生态系统中，变老，始终都是美好且优雅的自然进程。

只是，作为有情感的人，在不可逆的人生旅程中，如何优雅且从容地面对日渐爬上面庞的皱纹、如何面对离不开的拐杖、如何面对不能自主的身躯？

毕竟，就人类而言，在顺应自然的旅程中，有别于其他生物的核心就在于其有丰盈的情感和承载价值实现的货币体系。也正是基于此，我们往往是既想又想还想。

换言之，在太多的牵绊面前，似乎任何时候，我们离养老自由总是差那么一步。

好在与人类需求同步的还有我们的商业文明和科技等等方面。他们的发展让人类在通往养老自由的路上变得更加自信、自如。

2023年4月7日，在泰康长寿时代研究院、北京大学健康老龄与发展研究中心主办，《中国新闻周刊》特别支持的主题为“开启更长寿、更健康、更富足的新时代”的2023年世界大健康博览会上，泰康保险集团创始人、董事长兼首席执行官陈东升、易方达基金管理有限公司董事长詹余引、联影医疗技术集团有限公司董事长兼首席执行官薛敏等行业大咖就长寿时代如何健康富足的享老给出了自己的建议。

01 长寿时代是必然，经济基础是养老自由的核心前提

人类平均寿命正在加速延长。

一如薛敏在论坛上所引述数据，1800年以前，人均寿命30+岁，2019年世界卫生组织统计数据中的人均寿命已达73岁，200多年的时间里，人均寿命翻了一番还多。

的确，进入新世纪以来，医疗技术突飞猛进、人均生产效率快速提升，等等因素共同驱动下，人均寿命连年增长，但与此同时，问题亦随之而来。

民政部养老服务司二级巡视员王辉在论坛上讲了一个故事，春节陪父母看电视，父亲说，“演员讲话的速度太快了我跟不上，字幕滚动也太快了，我还是跟不上”，父亲感慨的结论则是：每天看电视都是自己哄自己。

我国的传统文化是基于孝道文化而发展扩容的，但在新生儿出生率连年下降的今天，老龄化叠加少子化的现实困境使得养儿防老逐渐成为可望而不可及的两难。也正是基于此，自十八世纪以来，全球各国先后构建起了俾斯麦社会保障体系，即通过政府现收现支的养老体制设计来承担起老龄人群养老保障责任。

但问题在于，少子化老龄化叠加且加速发展的今天，现收现支的养老体制将面临严重挑战，一如此前社科院的研究结论，在老龄人口快速增多，劳动人口衰减的背景下，到2035年我们的养老金将消耗殆尽。

归根结底，养老自由是前提的，不管是广场上自由的起舞，还是天南海北的退休游，亦或是病床前悉心照看的护工，这一切的前提都需要经济的支撑。

基于此，近年来三支柱养老体系成为热词，即以基本养老保险为代表的一支柱，以企业年金和职业年金为代表的二支柱，以及以商业养老保险为代表的三支柱。但当前我国养老金的潜在难题社会各界有目共睹，而发展数十年仍仅有极少数群体才享有的企业年金和职业年金使得第二支柱短期内亦难以成为核心破题之举。

在此情形之下，作为第三支柱的商业养老保险被寄予厚望。近两年来，《中国银保监会关于保险公司开展个人养老金业务有关事项的通知》《关于开展养老保险公司商业养老业务试点的通知》等系列监管鼓励政策陆续出台。

但了解保险业的人都知道，保险的价值在于其长久期性。即，今天为明天储蓄，不管是具备储蓄功能的年金险，还是保底加投资性质的“年金+万能”或者“年金+分红”等保险产品或产品组合，对于需要应对长寿时代养老难题的消费者而言，既要资金安全更可抵御通胀，这是基础，毕竟，不管是商业保险还是其他理财产品，养老要自由，就必须要为十年后二十年后甚至三十年后自己的养老开支负责。

一如詹余引所说，长寿时代，资产的保值增值是核心。更简单的理解则是要解决长寿时代的养老问题，必须解决养老筹资问题。

换言之，商业保险在养老自由之路的价值毋庸置疑，但保险公司包括财富管理等能力在内的综合服务能力尤为重要。

02 养老自由的泰康方案

“要用商业的方式来解决长寿时代的问题。比如，通过保险产品长期投资的复利价值，聚集起充足的财富和资源，保证在老年时候养老和健康等需求的支出。”作为《长寿时代》的作者，陈东升对于养老自由给出了自己的建议。

的确放眼全球，无论是美国的奥巴马医改法案，还是德国的里斯特养老金计划，其核心都是通过市场化的方式解决养老的资金供给问题。

如前述所，就我国而言，商业保险是解决养老问题的社会共识。但保险又不能止于保险本身，一如王辉听到父亲的自嘲后所说，“我内心一种酸酸的痛，那一刹那空气像凝固似的，老人家长寿了，长寿时代，那就需要我们给予每一位长者，每一位老人家以更多的呵护和关心。长寿时代就有很多的问题，包括我们经济类的、社会类的，也有心理学的问题，需要我们去思考和探索。”

但问题的症结亦在于此，在资金之外，老人需要简单却全面的照护，看病需要请A机构协助，餐食需要B机构完成，老年社交等需要C机构协调......换位思考，如此场景年轻人尚嫌不便，对于老人尤其高龄老人而言，一定算不上简单。

“长寿时代，泰康方案”。作为保险业最早介入养老产业的保险集团的董事长，陈东升结合泰康实践给出了长寿时代下养老自由的答案。

具体而言，面对长寿时代，泰康给出的解决方案是结合产业优势，重点布局在筹资的解决方案上。最核心则是支付+服务，同时辅以“三大闭环”和“四位一体”，进而形成一个大健康产业生态体系。其中，支付就是通过保险的长久期特性完成特定时间周期内的筹资需求，服务就是医疗、养老、康复以及医养康宁，即从摇篮到天堂的全生命周期服务。“三大闭环”则是把保险的支付功能和全生命周期的服务，在垂直产业链上进行整合，换言之，通过投保相关保险产品，未来在养老社区里边去享受养老服务，通过投保健康保险，可以在泰康体系内的医疗机构去享受健康和医疗服务。在此之外，则是通过优秀的投资能力，为客户提供可与长寿时代匹配的财富管理方案。最终实现活力养老、高端医疗、卓越理财、生命关怀这一四位一体的目标。

选择大于努力。健康、长寿、富足式的养老自由难亦不难，未雨绸缪是关键。