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保险经纪人是平衡保险市场的法码
[作者:    时间:2004-1-4 12:26:50]

一、保险经纪人是保险市场的均衡

1.从保险市场的发展看,保险经纪人是保险市场发展的必然产物。   

保险经纪人究竟源于何时,现在有两说。一说保险经纪人出现于1575年,另一说是1556年西班牙国王菲勒二世颁发对保险经纪人加强管理的法令。总之,保险经纪人发展滞后于保险业几百年。   

日本保险业长期以来都实行代理店制度,在财产保险市场上代理公司所起的作用极为重要。这主要由于从1860年开始有代理公司直到1996年修改《保险业法》为止的100多年间,日本一直不允许通过经纪人来募集保险,以致形成了像目前这样的代理公司销售占据绝对压倒地位的状态。据统计,日本财产保险通过代理公司销售的比重非常大,超过原承保净保费的 90%。而保险经纪人则是在1996年4月日本新的保险业法实施后才进入日本保险市场的,目前只限于办理财产保险业务,且主要招揽大企业或大项目业务,对中小企业保险业务少有涉及。日本保险从代理人到经纪人的发展过程证明了保险经纪人必然发展的总趋势。   

2.从保险市场信息不对称的双重性看,保险经纪人是投保人利益的重要保障。   (1)保险市场信息不对称的双重性   

人们的一切活动都与他们的物质利益有关,加上信息传播的不均衡,在市场中,信息不对称总是存在的,但在不同的市场领域中的表现是有所不同的,在保险市场的信息不对称尤显得特殊。在一般情况下,信息不对称是单向的,信息优势只存在于卖买双方中的一方。在保险市场中,信息不对称却是双重的。   

一方面,保险合同的洽谈、签约,直到合同的终至,保险标的始终都是在保险人控制范围之外,相对于保险人,投保人拥有信息优势。另一方面,保险商品复杂多变,保险服务参差不齐,人们的保险知识又十分缺乏,相对于保险人,投保人又明显地处于信息劣势。在保险市场中,保险人与投保人这两大基本主体都存在着各自的信息优劣势,这是保险市场所特有的信息不对称现象。   

(2)保险经纪人与保险代理人共同构成保险市场的均衡   

仅有保险代理人不能保持保险市场的均衡。保险代理人受保险公司的委托,为保险公司销售保单,代表保险公司利益。客观上成为保险公司规避信息不对称的保障。保险代理人在展业过程中与客户零距离接触,建立长期稳固的联系,为保险公司了解了许多难以掌握的被保险人的信息,并决定是否承保,以何种方式承保,从而使保险人避免因信息不对称而处于被动的境地。假设保险市场仅仅如此,那么,投保人的信息劣势就更劣,这样的市场天平是倾斜的,是不公允的。   

投保人应当有自己的规避信息不对称的保障。作为投保人的利益代表,保险经纪人是平衡保险市场的法码,我国的《保险法》第一百二十六条规定“保险经纪人是基于投保人的利益,为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务,并依法收取佣金的单位。”第一百三十条又规定“因保险经纪人在办理保险业务中的过错,给投保人、被保险人造成损失的,由保险经纪人承担赔偿责任。”法律严格规定了保险经纪人是投保的利益代表,必须对自己的客户忠诚。同时按照法律规定,保险经纪人都有严格的从业资格要求,他们一般都具备丰富的经济知识和保险专业知识,在为投保人与保险人签订保险合同过程中他们完全能以自己的专业特长,为投保人规避信息不对称提供保障。   

例如2001年武夷山铁路建设工程要投保,当地对施工危害最大的是暴雨,这是保单中的重要内容。原保单对暴雨的界定是24小时内降雨200毫米以上。这看似合理,既保了暴雨对工程的风险,又界定了保险的责任。但依据当地气象资料,象这样的暴雨却是50年难遇。其实24小时以内200毫米以下的暴雨也可能对施工带来危害的,但不在保险范围之内。如果真是这样投保,结果又发生200毫米以下的暴雨造成工程损失,保险公司则享受免责条款不赔,投保人岂不有被骗的感受吗?后来由于江泰公司提供风险管理服务,将暴雨标准改为50毫米以上,才保护了投保人的利益。   

因此,保险市场双重的信息不对称,仅有保险代理人是不行的,还必须有保险经纪人才能均衡保险市场,才能保证投保人与保险人平等地对话。   

二、我国保险经纪人发展缓慢,关键在于市场空间有限与队伍发展的滞后   

据统计,截止2002年8月,全国保险中介机构有159家,保险经纪公司数最少,仅为15家(参见表)。与队伍庞大的保险代理公司是不能比的。上海代理人最早是1992年由美国友邦公司引入,当时仅21人,只过了2~3年时间,就发展到几万人。上海的街头小巷到处都可以看到代理人的身影,而全国保险经纪公司还不及保险代理公司的零数。全国经考试合格的保险经纪人数仅3944人(2003年6月30日截止),不说与国际的保险经纪市场相比,就是在国内保险中介的发展中也是起步最晚,发展最为缓慢,究其原因主要还是来自企业外部的因素。

保险及中介公司数(2002年8月)

保险代理人

保险经纪人

保险公估人

保险公司

全国

121

15

23

55

上海

4

3

4

23

资料来源:保监会网站   

1.保险市场尚未完全成熟,保险经纪人的市场空间有限。   

按理说市场空间应当是无限的,保险经纪人的市场空间也是无限的,但在中国有点例外。这主要是我们特有的市场主体结构与保险文化造成的,这里主要讲保险市场的主体结构。   

一个市场是否成熟,有一个重要的标志,就是行业内部的分工是否市场化。保险市场中的保险人、代理人、经纪人和公估人,实际上是保险分业经营的产物。在中介成熟的保险市场,保险公司应当将与本业经营不紧密的业务剥离出去,减少经营成本,加强险种开发,提高资金运营水平,强化服务。我国国有保险公司大多沿袭了计划体制下小而全、大而全的经营模式,都有自己的营销网络和核保理赔机构,机构大而全,冗员庞大,对成本核算不细。现在有了保险经纪人,不仅要收取手续费,不能明显地节约保险公司的展业成本,还要站在投保人一边,与保险人在负责条款上进行博奕。再加上我国保险市场潜力很大,市场竞争并不十分激烈。   

笔者曾为经纪人问题向保险公司上层管理人员作过多次调查,他们普遍的不欢迎经纪人,这其中的原因实质上还是我国保险市场空间拓展的余地还很大,竞争还不十分激烈,保险公司原来的经营模式还是能拓展市场,何必还要你保险经纪人呢。   

2.在保险经纪人发展的初期,市场准入的台阶过高   

保险经纪人营业机构的发展严重不足。我国的《保险法》和三个保险中介的“资格管理规定”和“公司管理规定”都明确规定保险经纪公司注册资金是实收贷币不得少于1000万元,只能是有限责任公司或股份有限公司,而保险代理公司或公估公司的组建则还可以合伙制的营业机构,出资不得低于50万元。营业保证金对保险代理人与公估人都只要求注册资金的5%,保险经纪人却要求15%。经纪公司与公估公司、代理公司同为保险中介主体,保险经纪公司的要求相对过高,是不利于保险经纪主体的发展。在海外,因业务规范的要求不一,对保险经纪人的资格要求与展业规范的要求都比较高,但市场主体的组织方式是多元的,不作严格的限制。唯有如此,才能加快发展我国的保险经纪人。   

3.保险经纪人队伍建设相对滞后,也严重阻碍了我国保险经纪市场的发展。   

国外独资保险经纪公司已经进来,必将演绎人才争夺战。保险代理人资格的全国考试始于 1999年至今已有100万之多,保险经纪人资格考试始于1998年,前期三次考试拿到证书的不足 1000人,到目前为止我国有资格证书的保险经纪人也不足4000人,这其中大多是在保险公司工作。美国保险经纪人有120万之多,台湾也有保险经纪人21372人。我们的保险经纪人都是短期集中培训出来的,难免不受应试教育的影响。当时的保险经纪人管理试行规定,注册保险经纪公司不得少于15名拥有保险经纪人资格证书的成员。为此,第一批保险经纪公司都经历了艰难的招募过程,原因就在于受应试的影响,要找有证又有用的保险经纪人就难了。截至今年6月,又有多家保险经纪公司问世,人才短缺的问题就更为突出。   

三、发展我国保险经纪人的几点思考   

加入WTO,我国当时承诺五年之内开放保险经纪市场,允许国外保险经纪公司在中国境内设立独资保险经纪公司,为此我们在剩余的几年时间内必须抓紧积极应对发展我们民族的保险经纪人。   

1.积极鼓励大型的非保险企业组建保险经纪公司   

大型企业与保险公司的业务联系是组建保险经纪公司的基础。在国外大型企业都有自己的风险管理部,专司本企业的风险规避,充当保险经纪人的角色,寻找合适的保险公司,以最低的投入,获得最大最有效的风险保障。我国的大型企业沿袭计划体制的经营模式,一般都直接找某家保险公司,将本企业的风险管理托付给保险公司,并建立了比较稳固的合作关系。为发展保险经纪人,开拓保险经纪人的业务空间,我们可以这种合作关系为基础由大企业出资组建保险经纪公司。新成立的保险经纪公司就成了企业利益的代表,为企业提供保险服务,全面识别、评估和管理风险,确保企业用最小的成本获得最有效的风险管理管理,大型企业肯定是欢迎的。   

为了鼓励大型非保险企业组建保险经纪公司,在市场准人也应做些调整。例如注册资本 1000万元的实收货币,是否以一定量实物充填注册资本;实行1~2年的试运营期,在试运营期内,营业保证金可以15%以下,营业范围限定在原相关行业内。试运营期满经审核合格之后,才按保险经纪人的管理规定允许正常的开展保险经纪业务。这样既不增加大企业组建保险经纪公司的过多负担,又能降低风险管理的成本,同时又促进保险公司运营体制的改革,进而加强与经纪公司的业务往来。这是加快发展保险经纪市场的一条有效途径。   

2.允许保险经纪人组织方式的多元化,强化保险经纪人的行为规范。   

在国外,保险经纪人的组织方式一般有三种组织方式,即个人制、合伙制和公司制。我国目前只允许有限责任公司或股份有限公司,这样的规定其初衷是为了加强保险经纪人的管理。由于保险经纪人的职业特征,对于某些特定项目,保险经纪人也可以是个体展业,这是客观存在的。现在规定以公司组织方式,难怪地下经纪人活动屡禁不止,与其如此,不如允许个人制、合伙制,让这些地下经纪活动浮出水面。为了规范他们的行为方式,可以对他们承接项目范围及标的大小服务费用作出规定,即个人制或合伙制的保险经纪人只能承接多少金额以下的项目,风险管理服务的客户只能中小型企业。近几年民营企业获得很大的发展,其中都有相当数量的民营企业是游离于保险市场之外,个人制、合伙制保险经纪人由于其服务费用比较低廉,在这些民营企业是有很大的发展空间,这样也是为民营企业提供更多的风险保障。   

当然,允许个人制与合伙制,必然产生对保险经纪人的管理问题。这可以通过组建保险经纪人同业公会来加强对他们的管理。凡是参加个人制或合伙制的保险经纪人都必须到保险经纪人同业公会登记,经审核同意注册,并交纳个人营业保证金和职业责任保险金,这样才能获得个人制或合伙制的执业证书。另外,也要指定具体的规则,规范其市场行为。   

3.区别不同对象,实行保险经纪人的初级制,壮大保险经纪人队伍。   

发展保险经纪业必须有一定规模的人才作后盾。目前,我国保险经纪人才相当缺乏,这是因为保险经纪业务对金融、法律、财务、精算、统计以及职业道德等方面都有很高的要求,国内保险市场与国际接轨又是刻不容缓,采用增加培训点,扩大培训人数,提高考试合格人数,这些对策虽有一定效果,但难免有应试的因素,不能有效地解决有证与有用的矛盾。现在保险经纪人数仅几千人,有证有用的经纪人则更少。保险经纪人队伍的匮乏成了制约保险经纪业发展的瓶颈。   

在目前阶段,有必要区别不同对象,推行保险经纪人初级制。初级保险经纪人也要参加考试,考试内容注重保险经纪人的基础知识。考试合格之后,不能独立开展保险经纪业务,必须到保险经纪公司,在保险经纪人的指导下经1—2年工作,由公司推荐参加保险经纪人考试。现在有的保险公司的人才培养采用先招聘,可以是无证的。先由公司进行理论与实践的培养,经评定合格再推荐参加保险经纪人的考试。因此,设立保险经纪人初级制是借鉴这些公司的经验,其目的是为了避免一次考试的应试弊端。   对于有良好业绩,工作多年的保险代理人,他们的年龄一般比较大,记忆比较差,要考证是很难的,但他们懂业务又有资源,对这些人只要他们符合一定保险代理工作年限和工作业绩,并提出申请,经考核合格,就可成为初级保险经纪人。在保险经纪人岗位工作1~2年,实现保险代理人到经纪人的转变,依据业绩来确定是否授予保险经纪人证书。全国现有100多万代理人,其中确有不少保险人才,在他们中发展保险经纪人,潜力是很大的。

作者:同济大学 耿忠平

 
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