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部分银行网点舍弃代销保险 经理劝说"保单变理财"
[作者:证券日报-资本证券网 刘 萌    时间:2017-7-25 11:30:58]

此一时,彼一时!
“受新规影响,现在针对客户的理财需求,主要推出的是年金保险,这类产品具有理财功能,收益相对稳健,属于固定收益类产品,并且大多是5年期以上的产品。”多家银行的理财经理在《证券日报》记者日前走做出上述这样表示。
《证券日报》记者近日走访多家银行网点了解到,中长期、年金类产品成为银保市场的主流产品。同时,本报记者走访银行网点发现,银行理财经理对于保险产品的推介热情明显不足,部分银行还会劝说计划购买保险产品的客户购买“自家”的理财产品,有个别银行网点甚至没有代销任何保险产品。
年金保险“当道”
保单可贷款
去年以来,保监会密集出台了《关于规范中短存续期人身保险产品有关事项的通知》、《关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》和《关于强化人身保险产品监管工作的通知》等多项规定,对高收益率短期险保险进行了规范,定义了中短存续期产品及限额,要求两全险死亡保额提升,责令终身寿险、年金不得设计成中短存续期产品,并要求今年4月1日后不得再销售中短存续期产品。受此影响,银保市场的产品销售开始全面转型。
近日,《证券日报》记者走访多家银行时,理财经理无一例外的提到了“现在买最划算,10月份就买不到了”。
据本报记者了解,银行理财经理们提到的“10月买不到”的产品指的是5年内开始返还的年金险和两全险以及附加万能险的银保产品。
今年5月份,保监会出台了《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》,明确禁止两全保险及年金保险在5年内返还,保险公司不得以附加险形式设计万能险、投连险产品,并规定2017年10月1日起执行,这无疑给了银保业务重重一击。
在某股份制银行网点,理财经理给本报记者推荐了一款年金保险,根据他的介绍,该产品“交三年保终身”,投资者需在前三年分三期交费,附加的万能险部分从第一年就开始复利计息,到第五年年底可一并取出本息。按照理财经理的测算,如果本息一直不取出,到第15年,收益率折算下来开始超过5%。同时,上述理财经理介绍道,“虽然和一些短期的理财产品相比收益率优势不大,但重在稳健,可以保持一个长期的稳定性来抵御风险。并且,由于此款产品涉及五年内 附加万能险 ,这款产品将是 绝版产品 。”
在某国有大行网点,理财经理对《证券日报》记者表示:“为了让保险产品回归保障功能,监管部门出台了相关规定。10月1日起,高收益、返还快的产品将下架。我们银行正在积极和各个保险企业对接,今后将推出类似20年或者更长期的重疾险、健康险等。”
在另一家国有大行网点,工作人员则表示:“现在3年期、万能型的产品已经不卖了,基本都是中长期或者偏保障型的产品,比如类似于固收的年金保险或者是重疾险、健康险等。针对用户理财需求,主要推出的是年金保险,这类产品具有理财功能,并且收益相对稳健”。
由于这类年金保险的期限较长,走访过程中,多位理财经理在介绍时,强调了保单的流动性。某股份制银行的理财经理告诉本报记者:“若您急用资金可通过保单贷款进行周转,并不需要取出,累积增值是这类保险的亮点。”
本报记者查阅招商银行、交通银行、工商银行等银行的网售保险产品发现,近期在售的保险产品中,有不少产品在产品名字后面加上了可贷款保单价值的百分数,保单质押贷款比例最高可达合同现金价值扣除各项欠款后余额的80%到90%。保单贷款成为弥补长期期交产品保单流动性不足的一大利器。
不过,《证券日报》记者走访过程中,还是发现了部分万能型产品仍然在售。
以某国有大行为例,理财经理推荐了一款万能险,“目前有一款五年期的万能险,五年期收益率折合4.8%,保底收益率3%,满三年后赎回本金不受损失。”
在某股份制银行网点,理财经理也介绍了一款万能型养老金保险,“有一款保险公司推出的产品,预期收益率4.7%,五年复利计息折合5.06%,保底收益率3.5%。”

理财经理热衷“自荐”
部分网点不代销保险
《证券日报》记者在走访过程中发现,很多银行理财经理都放弃了推销保险产品,转而推销“自家”的理财产品。
一家国有大行的理财客户经理告诉《证券日报》记者:“现在银行理财产品收益率还不错,客户的购买积极性比较高。相反,我们行与一些保险公司合作的产品,由于期限较长,不太好卖。我行有一款90天的银行理财产品,预期收益率为4.45%,您可以考虑一下。”
某股份制银行的理财经理则表示:“银保渠道偏重理财属性、保单存续期短、收益高、有返还的趸交产品往往容易销售,现在这类产品已经下架,其他种类的保险产品销售难度很大,尤其是保障类产品,根本卖不动,除非客户主动询问,我一般不会主动推荐或介绍。”
在本报记者走访的个别网点,甚至没有代销任何保险产品。某股份制银行的工作人员告诉《证券日报》记者:“目前我们网点没有保险产品在售,您可以考虑银行的理财产品,目前最合适的是一款180天的产品,预期收益率达到4.8%。”这位工作人员还解释道:“目前其他银行代销的保险产品,五年期的预期收益率也多在5%以下,您不如考虑银行理财,流动性要好一些。”

 
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