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交强险:亏损收窄 但承保盈利任重道远
[作者:北京商报 许晨辉 张弛    时间:2017-11-7 9:44:31]

作为保险业最大的政策强制性产品,交强险在过去十多个经营年度里却始终难破承保亏损的尴尬。根据保监会公布的2016年交强险成绩单来看,在投资收益的拉动下,交强险2016年实现经营利润46亿元,但不可忽视的是,承保方面依然处于亏损状态,2016年度交强险承保亏损22亿元。在分析人士看来,定价机制不完善、区域经营失衡等因素是导致交强险承保亏损的主要原因,因此在完善交强险费率调整机制时,应当充分考虑各地的风险差异,对交强险实行分省定价,在区域内实现风险与价格的匹配。

承保延续亏损

11月3日,保监会对外披露,2016年交强险承保亏损金额为22亿元,同比减少27亿元,加上投资收益后实现经营利润46亿元,累计经营亏损有所减少。

从经营情况看,2016年交强险共承保包括汽车、摩托车、拖拉机等机动车2.07亿辆,同比增长13%;机动车交强险投保率为72%,其中汽车投保率达到94%。2016年保险行业共处理交强险赔案3010万件,其中垫付抢救费用48万件,提取道路交通事故社会救助基金20亿元。

据了解,交强险作为政策性保险,遵循“不盈利不亏损”原则,要求保险公司统一费率、责任限额、条款内容,保险公司并无定价权,同时保险公司无权进行风险选择,对高风险车辆不得拒保,不能提高费率,不能改变承保条件。为此部分高风险的货运车、挂车等影响了交强险的总体经营状况。

据北京商报记者统计,交强险已经连续八年承保亏损。数据显示,2006-2008年,交强险承保合计承保亏损37亿元,2009-2016年,承保亏损分别为53亿元、97亿元、112亿元、83亿元、43亿元、47亿元、49亿元、22亿元。也就是说,交强险自2006年开始实施以来,已经亏损超500亿元。

不过,自2013年以来,由于投资收益的拉动,交强险经营盈利也出现连续正增长,因高额亏损造成的金融风险得到有效遏制。数据显示,2013-2016年,交强险投资收益分别为45亿元、63亿元、93亿元、68亿元,经营盈利分别为2亿元、16亿元、44亿元、46亿元。不难看出,交强险经营盈利逐年升高,承保亏损有逐年收窄趋势。

交强险经营现分化

目前,经营交强险的公司从开办最初的11家已经上升至66家。从“三巨头”人保财险、平安财险和太平洋财险来看,交强险经营明显出现分化。

数据显示,平安财险去年交强险已赚保费318.99亿元,同比增加12.4%;赔款支出合计231.1亿元,同比增加10.89%;经营利润由2015年的盈利1.67亿元转为亏损2.36亿元。人保财险去年交强险已赚保费462.5亿元,同比增加3.39%;赔款合计347.6亿元,同比增加4.5%;投资收益16.3亿元,同比减少27.2%;经营利润达到28.7亿元,同比增加10.4%。

而太保财险去年交强险已赚保费159.8亿元,同比增加0.06%;赔款支出合计126.6亿元,同比增加0.5%;投资收益7.5亿元,同比减少25.7%;经营利润达到4.77亿元,同比减少16.9%。

一位保险专家解释,交强险承保亏损一方面是由于投保车险的增加,另一方面则是由于赔付率的增长。

从去年整个行业来看,交强险在综合费用率上也有了较大突破,目前的交强险综合费用率已经显著低于同期商业车险费用水平。据了解,交强险的综合费用率从2009年开始,就在31%、30%这两个数据上跳跃徘徊。而2016年,交强险综合费用率为29%,较2015年下降2个百分点;综合赔付率为72%,与2015年基本持平;综合成本率101%,较2015年下降2个百分点。

中保协相关负责人在回复北京商报记者提问时表示,综合费用率下降2个百分点,较前几年降幅较大。一方面,电销网销等直销渠道销量增加,节约费用;另一方面,营改增也有利于交强险费用减少;再一方面,这也是联合多部门共同打击保险欺诈活动、提升行业风险管理能力和经营效率共同作用的结果。

行业呼吁区域化费率

长期来看,交强险经营效益很大程度上依赖投资拉动,承保亏损在短期内很难改观。对此,行业将这一局面归咎于交强险经营模式存在的弊端,认为前端政府统一订价、后端企业自负盈亏显然有失公允。

国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生分析认为:“交强险承保亏损主要原因还是和定价机制有关,现在很难做到风险和价格匹配。理论上讲风险高应该定价高,风险低应该定价低,而现在客观的情况是全国一个价。因为交强险涉及到对人身的赔偿,实际上表现出来的就是一些经济发达地区对人身风险的赔偿标准高一些,而目前全国交强险基本都是一个价,各个地区没有差别。所以在某些地区赔偿的比较多就会亏损,而西部一些经济不发达地区盈利就会比较多。”

“不同的车型、车辆之间不同的使用用途差别也没有体现出来,营业用车和家用车也会有不同。其中,营业用车的出险率比较高,比如大型货车、拖车、农村拖拉机等风险较高。 ”朱俊生认为,改进定价机制,尽量让价格和风险匹配,高风险的高费率,低风险的低费率,区分不同地区和车型,这样一方面可以提现公平,另外一方面也可以解决亏损。因为交强险是一些商业保险公司在做,为了可持续发展采取一些定价差别还是很有必要的。

中保协相关负责人透露:“现在关于包括闯红灯等情形的费率调整已经在进行,下一步将进一步细化。交强险是基于《中华人民共和国道路交通安全法》和《中华人民共和国保险法》两方面来定的,修改相关条例也不是一时之间可以完成的,所以任重而道远。”

 
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