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日本保险业现况——非寿险保险
[作者:    时间:2003-12-7 10:42:25]

引言:众所周知,我国的东邻——日本,其保险业的发展,无论于世界还是亚洲,都是比较先进的。日本近代的保险业是从“明治维新”以后发生发展起来的,从最初成立的保险公司——“东京海上保险会社”(1879年)算起,已有近120年的历史。发展到今天,已经具备了系统的规模与先进的业务技能。其中最为完备的领域,应属日本的民营保险业。日本的民营保险业依照固有的《保险业法》,可大分为“生命保险”与“损害保险”(译注:即“寿险”与“非寿险”。下同),两者禁止兼营。不过,从1996年以后,对原《保险业法》进行了大幅度改革,开始实行新的《保险业法》。按照新法的规定,生、损两方业务可以通过建立子公司的方式相互交叉;此外,对保险业的运营还规定了一系列的重大改革措施。新法实行以后,日本保险业界对于保险的职能与作用、改革与发展,产生了划时代的崭新认识。今后的日本的保险业将会出现一个新的面貌。

以下,根据最近搜集到的统计与调查资料,对日本民营保险业的组织与经营等基本情况,按非寿险与寿险两个方面作一介绍。但愿对于我国保险业的改革与发展,能起到一点借鉴与参考作用。并且,也可以作为具有真凭实据的查阅与引证资料。
 
第一部分 非寿险业

1. 与非寿险业有关的各种组织机构

A. 民营保险的监督管理机构

对于民营保险业的国家行政管理,其最高行政管理机构为大藏省,省内部机构逐级为银行局、保险部、保险第一课(寿险)、保险第二课(非寿险)等等。与保险有关的大藏省内部布局如下图所示:
—总务课
—银行课
—特别金融课
——内部部局—银行局— —中小金融课


—保险部——保险第一课


保险第二课


—检查部——管理课


审查课
大藏省—— ——附属机构——保险审议会


汽车损害赔偿责任保险审议会
——地方分支部局—财务局—理财部—金融课·金融
检查课
B. 日本民营非寿险公司知多少
到目前为止,日本的民营非寿险公司共有33家。其中直接业务公司31家,它们是:东京、安田、三井、住友、日本、同和、日产、兴亚、千代田、日新、日动、富士、大东京、大同、AS、JI、Allianz 、Unum 、CIGNA、日生、第一L、住生、明治、三井L、安田L;专业再保险公司两家,它们是:东亚、日本地震。(注:以上均为简称,其详称请见附录1)
上列的非寿险公司中,有30家总公司设在东京,两家总公司(同和、富士)设在大反,1家总公司设在冲绳。以上除“共荣”、“第一”为相互公司外,其它31家均为股份公司。上列公司中还包括由寿险公司设立的非寿险子公司,它们是根据《新保险业法》于1996年10月开始营业的。
C. 非寿险行业组织、团体与机构
非寿险业界最有代表性的团体是:日本损害保险协会、损害保险费率算定会、机动车保险费率算定会。此外还有:日本船舶保险再保险同盟、日本原子能保险同盟,航空保险同盟,损害保险事业综合研究所,机动车保险研修中心,医研中心等。
D. 其它非寿险业的合作互助组织
日本的非寿业除上述的民营保险公司以外,还有一些起互助合作组织。主要有:日本船主责任相互保险互助会、日本小型船舶相互保险互助会、火灾互助合作社、互助农业合作社、互助水产业合作社、工人互助生活合作社、生活合作社、大学生活合作社、工会协互助、行业协互助、中小企业互助合作社、机动车互助合作社、卡车交通互助合作社、粮食事业互助会、农业互助协会等等。
1. 日本的非寿险种类及其发展变化
A. 日本非寿险有哪些险种
现今,在日本销售的非寿险商品种类有:火灾保险(包括普通火灾、月交保费火灾、储蓄型火灾、住宅店铺综合、利益保险与地震保险等),海上保险(包括船舶险与货物险)、运输保险、机动车辆保险、伤害保险、信用保险、盗窃保险、航空保险、风灾水灾保险、动物保险、玻璃保险、保证保险、锅炉与涡轮机组保险、赔偿责任保险、机械保险、劳工保险、原子能保险、建筑工程保险、船客伤害赔偿责任保险、动产综合保险、费用利润保险(护理费用),以及法定的汽车第三者责任保险。
B. 非寿险种类的发展变化
日本进入六十年代以后,在火灾保险领域诞生了带有储蓄性的长期保险。这种保险的保险费中含有相当于储蓄部分的储蓄保险费,当保险期满时,与这一部分相应的保险金额要返还给投保人,而且还要支付投保人红利。同样,于1969年度内在伤害保险领域也出现了“储蓄型伤害保险”;1984年产生“储蓄型动产综合保险”;自1990年开始销售“储蓄型劳工保险”与“储蓄型护理费用保险”。
近年来,在上述种类多的保险项目中,机动车辆保险及新开发的各种任意保险,其发展也是比较快的。特别是上述的储蓄型保险,由于保险费中含有储蓄部分,从而增加了保险公司的资金总量。但是,另一方面却跟着出现了不少资金运用体制中的新课题,比如怎样加强保险合同的机械化管理、如何保证给投保人的期满返还金与红利支付等等。
现代,日本的各大保险公司于欧美等世界各地,积极开拓直接保险业务。反之,外国的诸多具有实力的保险集团也在极力插足日本,目前于日本国内营业的外国非寿险公司已有30家。
2.日本保险业界近几年来年的重大改革
A. 新保险业法出台
1992年6日,大藏大臣的咨询机构——保险审议会向国会提出了有关保险业改革的审议报告。以此为契机,日本的保险业被视为“正在步入面向二十一世纪的新时代”。根据这一审议报告,在保险业界实行了将《保险业法》、《关于保险展业管理的法律》与《关于外国保险业者的法律》、三法合一的重大改革措施。从而产生的《新保险业法》于1995年5月31日在日本国会上通过,6月7日公布,自1996年4月1日起开始实行。这是日本自1939年产生《保险业法》、半个多世纪以来最重要的一次改革。
这一新法的基本精神是,对于保险业的放宽限制与自由化以及维持保险业的稳健经营。具体点讲,在新法中增加了诸如“寿险与非寿险相互交叉”、“经纪人制度”与“偿付能力标准”等从未有过的新规定。
新法施行半年以后,“寿险与非寿险相互交叉”成为现实。也就是说,从1996年10月1日起,日本国内非寿险公司的11家寿险子公司与寿险公司的6家非寿险子公司开始营业了。
B. 日美保险协议的达成
近几年,世人瞩目的日美经济会谈于断断续续的长期拉锯战以后,其中的“日美保险协议”终于在1996年12月中旬达成了。日本基本是接受了美方的关于“放宽限制与自由化”方面的主张。协议内容要点包括:1、从1998年7月起,废除使用非寿险费率算定会的保险费率义务;2、自1997年9月起,准许推销不同类型的汽车保险;3、自1997年1月起,扩大实行火灾保险附加费率建议制度的企业范围等。
C. 当前围绕日本非寿险业的形势
当前围绕日本非寿险业的经济社会形势有了巨大变化,如经济的自由化与国际化、老龄化社会的到来以及出生率的降低、国民价值观与生活方式的多样化以及信息化的发展等等,使社会对保险的要求越来越高,越来越多样化,从而保险的职能也在扩大。近两年,在桥本内阁提出的“金融体制改革”大政方针下,非寿险业界也进行了一系列重大改革(另述)。提出非寿险业的改革需解决的两个重要课题。第一是确立“真正为了客户的保险制度”;第二是确保“保险业的稳健经营”。
D. 日本非寿险市场基本状况
现今,日本的民营非寿险公司,国内公司共33家;包括芝合社在内的外国公司共31家。合计64家非寿险公司。 代理店总数为62万个。从事保险展业人员有120万人。年收保费达106,000亿日元。合同总量为37000万件。市场规模仅次于美国,居世界第二位。主要险种普及率为:汽车保险约占70%,火灾保险57%,伤害保险75%。
3.1996年度非寿险业绩
A. 保费收入
该年度内(注:即1996年4月1日至1997年3月31日。下同)日本经济发展仍处于低迷状态。尽管如此,非寿险的保费收入依然保持比上年度增收的记录。据说与该年度的《保险业法》大改革、由于产寿险相互渗透使非寿公司总数增加、竞争日益激烈等因素有极大关系。
该年度的保费收入情况(国内的33家非寿险公司)如下:
总保费收入为87423亿日元。其中直接业务净保费(A种:不含储蓄型保费)77755亿日元,再保分入净保费9668亿日元。
作为总营业保费的直接业务净保费(B种:含储蓄型保费)为106219亿日元。如果扣除为分散危险支付的再保分出再保险费15142亿日元,那么该年度的净保费收入为72281亿日元。
再看一看与上年度比较、保费的增长率情况:(注:()内为上年度增长率)总保费收入增添3.6%(增3.1%),直接业务净保费(A种)增3.5%(增2.8%),净分入再保费增4.1%(增5.4%)。直接业务净保费(B种)增长4.0%(增2.9%)。另外,支出的再保费增2.4%(增4.3%)。这样,净保费收入增3.9%(增2.9%)。
各主要险种的增长率与所占比例况:
按直接业务保费(含储蓄型保费)收入情况来看,高居榜首的为汽车险,增长率3.2%,占全部险种保费收入的34%;第二位是伤害保险,增长率为6.4%,占21%;第三位是汽车第三者责任险,增长率2.8%;第四位是火灾保险,增长率5.4%;第五位是储蓄型火灾保险,增长率为-1.6%。但如果按净保费收入排序,依次为:汽车保险、火灾保险、伤害保险、汽车第三者责任险、赔偿责任险。该年度保费收入方面的几个特点是:1、住宅建筑工程于消费税务局提升前突击投保;2、保证保险的保费增长率特别高;3、地震保险费持续增长。
B. 赔款支出
该年度的直接业务净赔款为39251亿日元,比上年度增加3.7%,此项赔付率为50.5%。净赔款34904亿日元,比上年度增4.0%,赔付率48.3%(上年度48.2%)。如再加上理赔查勘支付费用后的赔付率则为52.8%(上年度52.2%)。
从赔付率的高低看,赔付率最高的为盗窃险,高达87.3%,其它依次为保证险、信用险、船舶险,动产综合险;赔付率最低的为地震险,为0.7%,其它依次为护理费用、原子能、储蓄型动产综合、锅炉与涡轮机组等险种。
各主要险种赔付率为:火灾险31.0%、海上保险57.3%、伤害险37.3%、汽车险53.8%、汽车第三者责任险57.3%。该年度因台风灾害损失的赔付突出。另外,10亿日元以上的大宗赔付事故有,船舶险2件,货运险1件。
C. 营业费用
1996年度的营业费包括的项目随着《保险业法》的改革有所变更:原业的营业费是指与保险业务直接有关的项目,亦称之为“直接业务费”,如“理赔查勘费”、“一般管理费及营业费用”、“各种手续费与集资费减去再保手续费”等。从该年度以后,不再区分“保险业务”与“营业外费用”,也就是说将原作为营业外费用的“税金”、“折旧费”,“退职费基金转入额”、“奖励基金转入额”归并到“理赔查勘费”或“一般管理费及营业费”项目中,“投资经费”列入“营业费及一般营业费”项目中。这样,从该年度后不再使用“直接业务费”这一用词;而分别用“营业费”(即综合营业费——译注)与“承保营业费”来表示。
按照新的区分,该年度营业费用为29158亿日元,其中承保营业费28221亿日元,承保业务以的费用为937亿日元。关于承保营业费的业务费率(与净保费收入的比)为39.0%。该年度的营业费用主要用在了营业体制的健全、查损服务网的扩充、代理店的电脑化、资产运用体制的完善、客户咨询服务范围的扩大、信息网络系统的建立、风险管理体制的加强等方面。还应特别指出的是,寿险公司成立的非寿险子公司于办公、营业等方面为健全体制支付了大量费用。
D. 损益计算
非寿险的财务报表随着《保险业法》的修改,也发生了较大的变化。即取消了“营业(保险业务)”与“营业外(资产运用等)”的区分。从损益计算书来看,“经常损益”项下面的“营业损益”改为“经常收益”,其中的“营业收益,营业费用、营业利润”改为“承保收益、资产运用收益、其它经营收益”;“营业外损益”归为“经常费用”,其中的“营业外收益,营业外费用、营业外利润”归入“承保费用、资产运用费用、营业费与一般管理费以及其它经常费用”项内。那么,按照改革后的损益计算项目,该年度的业绩情况如下:
经常损益项下的经常收益为115168亿日元。其中承保收益108138亿日元,资产运用收益6713亿日元,其它经常收益315亿日元。
经常费用为111392亿日元。其中承保费用91388亿日元,资产运用费用2786亿日元,营业费用及一般管理费15923亿日元,其它经常费用1423亿日元。经常利润为3776亿日元。
另外,在“特别损益”项下的“特别利润”为212亿日元,“特别亏损”为658亿日元。这样,与经常利润合算后的部前本年度利润为3329亿日元。扣除法人税与居民税后的本年度利润为1007亿日元,与上年度比较,减少45亿日元(4.3%)。以本年度这种收益减少状况已持续了8年。再附带说明,上年度结转利润为379亿日元,本年度处理利润为1387亿日元。
E. 责任准备金与支付准备金
该年度末的责任准备金,由于储蓄型保险保费增收与非寿险公司的增加,其余额达223836亿日元,比上年度末增加3364亿日元(1.5%)。准备金积累率[与净保费(含净储蓄保费)比]为 345.6%。其中一般责任准备金213371亿日元,比上年度末增1.0%,准备金积累率323.0%;异常危险准备金14964亿日元,比上年度末增11.9%,准备金积累率22.7%。另一方面,支付准备金为20974亿日元,比上年度末增960亿日元(4.8%),准备金积累率(与净保费收入的比)29.0%。
F. 总资产与运用资产
该年度总资产为30581亿日元,比上年度末增长3.1%。其中与储蓄型保险有关长期性资产为154361亿日元,比上年度末减少0.3%,占总资产的比例为50.8%(上年度末52.5%)。
运用资产280792亿日元,比上年度末增加3.0%,运用率为92.5%。值得注意的是,在运用资产当中,比上年度增加的主要是有价证券(国债、地方债、公司债、股票、外国证券及其它证券),各种证券平均增长5.3%。
资产运用收益方面,利息及红利收入共9373亿日元。其中储蓄性保费运用收益6378亿日元。上述运用收益除去地震保险存款的运用收益后为9221亿日元,由此算出的运用资产利率为3.34%,比上年度下降了0.37个百分点。看来这一利率的下降也是受到日本长期低利率的影响。
G. 利润(盈余)分配
如上述,该年度利润为1007亿日元。从对这一利润的分配额度看,利润准备金、股东分红与任意盈余公积金均比上年度有增长。特别是股东分红增加了532亿日元(3.8%)。分红的趋向占46.5%(上年度49.9%)。从各公司的分红状况看,增加分红的有7家公司。
4.1997年度与1998年度日本非寿险业发展评估
1997年度(1997年4月1日至1998年3月31日)日本经济发展中,出现了消费税率的上调,废止特别减税项目,增加医疗费的个人负担额等情况,加之公共投资的消减、银行证券、寿险等金融机构的破产,严重地影响了日本国民个人消费水平的增长。考虑到以上的这些因素,预测1997年度的实际GDP增长率为0.1%左右。那么再看一下日本的非寿险业,根据1997年度上半年的实绩预测,1997年度全部险种直接业务净保费收入有可能达到106,450亿日元,增长率0.2%。
1998年度(1998年4月1日至1999年3月31日)日本的非寿险业面临着更大的变革。首先应当指出的是,从7月份将废除“费率算定会”制度,这就意味着非寿险进入了完全自由化的时代。各非寿险公司须发挥独创性、把握市场动向、注重效益。努力于竞争激烈的新时代获得生存与发展。从围绕非寿险业的经济环境来看,今年度内的个人消费可能缓慢加升,企业设备投资也会有所增长,公共投资于财政机构改革中会有消减,住宅投资基本与上年度持平。估计日本经济景气处于回升阶段,预估实际GDP增长率为1%左右。在这种情况下,1998年度直接业务净保费收入可能达到107,480亿日元,增长率1.0%。
关于日本非寿险业各险种直接业务净保费收入情况,请参照表1。 
表1:近三年度各险种直接业务净保费收入
1996年度实绩 1997年上半年实绩 1997年度预测 1998年度预估
保费

(亿日元)

增长率

%

保费

(亿日元)

增长率

%

保费

(亿日元)

保费

(亿日元)

保费

(亿日元)

增长率

%

火灾

(非储蓄

型保险)

(储蓄

型保险)

(地震保

险)

19027

9777

 

8445

 

805

2.7

5.4

 

-1.6

 

20.0

9446

4918

 

4125

 

402

3.6

5.1

 

1.4

 

7.0

19610

10245

 

8505

 

860

3.1

4.8

 

0.7

 

6.8

20240

10550

 

8780

 

910

3.2

3.0

 

3.2

 

5.8

汽车 36491 3.2 18687 2.7 37075 1.6 37710 1.7
伤害

(非储蓄

型保险)

(储蓄

型保险)

28930

6418

 

22512

5.9

4.4

 

6.4

12822

3397

 

9425

-5.4

4.0

 

-8.3

28425

6770

 

21655

-1.7

5.5

 

3.8

27780

7210

 

20570

-2.3

6.5

 

-5.0

新险种 7935 5.7 4136 1.7 8080 1.8 8240 2.0
船舶 922 -5.5 400 -13.7 850 -7.8 790 -7.1
海上货运 1611 12.0 823 6.4 1710 6.1 1810 5.8
运输 674 3.1 342 2.3 690 2.4 710 2.9
汽车第三

者责任

10630 2.8 5453 -5.7 10010 -5.8 10200 1.9
合计 16220 4.0 52139 -0.3 106450 0.2 107480 1.0

注:1、直接业务净保费为从总保费中扣除各种返还金的后的数额。
2、储蓄型保险含储蓄性保费收入(未扣除满期返还金)。

 
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