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贷款购车保险赔付受益者不是车主 盘点他国贷款购车保险赔付规定
[作者:央广网    时间:2017-11-17 11:54:52]

  央广网南京11月9日消息 据中国之声《全球华语广播网》报道,如今,越来越多的人选择贷款购车,但很多人不知道贷款买车后,车辆保险第一受益人并不是车主本人,而是放贷方,这已经成了行业内的普遍现象。对此不少购车人通过媒体提出异议,为什么我花钱买保险,第一受益人却是别人?这样的做法到底有没有问题?
  今年10月,朱先生在无锡某二手车直卖网以贷款的方式购买了一辆二手马自达轿车。但让他不解的是,车辆保险是自己买的,保险第一受益人却是该二手车销售公司旗下的融资公司。朱先生仔细查看保单内容发现,有一项条款显示:当本车发生在保险责任范围内的事故时,赔款金额超过五千元由某融资公司领取;保单还约定,车贷未还清之前,此项规定不能更改。记者带着问题采访了这家二手车销售公司。对方表示,这是一个行业普遍的做法。
  这样的做法是否有损车主的权益?南京审计大学法学院经济法系副教授张明霞表示,这是完全合理的做法,“他没有违背法律法规的强制性规定。正因为你欠他的钱,他对你拥有债权,而把第一受益人指定为贷款人,并不存在损害买主或投保人合法权益的问题。 ”
  “贷款购车而保险赔付受益人不是我”,这种业内的普遍做法并不违反法律的规定。我们下面就把目光投向海外,看看不同国家对于贷款购车都有哪些具体要求?贷款买车之后保险的购买和受益方又是如何明确权利的?
  美国:贷款购车要求购买全险 还清贷款前仅有使用权
  美国信用系统相对完善,信用消费十分普遍,有报道称90%的美国本地人都会选择分期购车。选择贷款购车,需要购买哪种保险?出险后又如何理赔?
  据华尔街多媒体记者赵冰晶介绍,在美国行车上路一定要有保险,一旦被警察抓住,若没有保险,最高的罚款可能是1400美金。如果贷款购车,要求购买全险,在贷款还清之前,驾驶人只有车子的使用权而没有所有权。一旦发生车祸,对方是肇事方,你所拿到的赔偿款其中有一部分属于银行。保险公司的责任险理赔上限等于车子当时的市值,存在折旧的问题,因此也建议贷款买车的时候车主另外购买一个差额保险。车子意外全毁时,保险公司会为你支付理赔款和贷款之间的差额。
  德国:贷款买房或买车 放贷者拥有优先权
  全球华语广播网特约德国观察员薛成俊告诉我们,从法律层面而言,德国也是一样,在贷款产生的问题上,放贷者拥有优先权。无论贷款买房还是买车,在贷款还完之前,房子或车子的优先处置权属于银行,使用过程中一旦出现问题,放贷者必须要保障贷款的安全。
  当一辆贷款买来的汽车发生事故之后,保险赔偿的第一受益对象通常是放贷者而非借贷者或者车主本人。换言之,在贷款还清之前,车子的真正主人是银行,与借贷者存在抵押关系,这也取决于购车者与车行签署的相关协议。德国很多车行都有自己的融资机构,客户可以分期付款购车,而不是先在银行贷款再拿着钱去买车。购车者可以与车行达成协议,确定汽车的所属权,车险与车行不会有直接的关系,保险公司的赔付对象就是购车者。如何继续分期付款的问题,则由购车者和车行来协商解决,与保险公司无关。因此,在德国无论是贷款买房还是买车,一般都会购买余款保险,保证借贷人在无支付能力的情况下贷款可以继续偿还。
  澳大利亚:满足一定资格才可贷款购车 很多金融组织具有放贷权限
  汽车是澳大利亚人除了住房外的第二大消费支出。由于更换新车的周期较短,在一定程度上保证了汽车销量的稳定,加上汽车贷款方式增多,在澳大利亚选择贷款购车的人占七成以上。全球华语广播网特约澳洲观察员胡方表示,在澳大利亚,除了银行和汽车金融公司,还有很多其他金融组织具有放贷权限,如此活跃的信贷购车渠道之下,后续的权益又是怎样规定的?
  据胡方介绍,在澳大利亚贷款买车首先需要具有澳大利亚公民资格或者拥有永久居住签证或有效期超过贷款年限的签证,在有稳定的职业和偿还能力的情况下才可以贷款。贷款买车和全额买车的差别在于,全款买车可以选择只购买第三方伤亡的强制保险;但是如果选择贷款买车,按照规定,你必须在贷款时出具购买了全险的凭证,才能够贷到款。即你所需要购买的是自己的车辆损坏和对方车辆损坏都包括的保险,覆盖面比全款购车必须购买的保险要广。而保险受益方和其他多数国家的规定一样,在车辆没还清贷款之前,受益方是提供贷款的银行或机构,而受保方则是车主或车主指定的驾驶者。受益方是银行在澳大利亚并没有太大的争议。

 
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