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美国商业医疗保险能“按需定制”
[作者:财新健康点 李伟    时间:2018-8-28 19:01:41]

如今,技术进步让按需服务在世界许多国家无所不在,从外卖送上门,到健身课程定制,再到共享汽车出行,只有你想不到,没有做不到。而按需定制医疗保险也在美国出现,这种商业保险主要是Bind公司提供。

在美国,不仅看病贵,而且买保险也贵,许多美国人因此而弃保或干脆不买保险。

正如众多医疗保健领域初创公司纷纷利用新技术、创造新模式,努力给消费者带来新的就医体验并努力降低医疗费用支出,在美国也有一些初创公司努力创新商业医疗保险新模式。

总部位于印第安纳波利斯的Bind,就是这样一家商业保险公司:提供按需定制式的医疗保险服务,也就是说在购买该公司提供的“核心”医保项目后,出现新的医疗保障需求时再购买“补充项目”。

什么是按需定制医疗保险?

所谓的按需定制医疗保险,就是Bind公司提供的医保方案的“核心”覆盖囊括了初级保健和专科就诊、预防保健、急诊和医院护理、慢性病护理以及药房服务,产科护理甚至癌症医护也包括在内。而且不设免赔额,对已有的基础病没有限制。Bind公司还提供“补充插件”,或者说是在“核心”覆盖之外的额外保障项目。比如,如果一个投保人需要接受膝盖手术,就可以随时购买针对该手术的补充健康保险。这就好比是花钱给有线电视再购买几个频道的收看服务。

除了按需定制服务,提升医疗保健服务消费者体验的另一方面是价格透明,而Bind也着力让医疗服务价格更透明。

Bind公司希望投保人在作出任何医疗保健服务选择或决定前,能够对潜在对可能费用“了然于胸”。登陆该公司网站或手机APP,用户可以键入特定的病症或需求,比如“耳部感染”。用户就会了解到自己的医保方案是否将该病症包含在内,此外还能提前获知同一项治疗在不同医疗机构的不同收费,如零售诊所、初级保健机构、急诊中心,从而帮助选择性价比最高的方案。Bind公司的APP还能提供具体到每一家医疗服务提供方的费用信息。

如果用户键入的一项病症并未在公司医保覆盖范围,APP就会提醒可以额外购买、追加投保。或者该APP还会建议用户尝试替代性的治疗方案,对病症进行医治,从而不用再按需订购。

按需定制保险如何盈利

通过机器学习,Bind使用自己的专有算法,帮助用户更有效地降低医疗福利成本。目前,该公司已经获得了Ascension Ventures、Lemhi Ventures和UnitedHealthcare等多家机构的支持。根据美国证监会有关文件显示,截至目前Bind公司总共募集到7250万美元投资。

Bind公司CEO 、创始人之一Tony Miller解释了其为何推出按需定制医疗保险。Tony Miller表示,当他们进行消费者调查时,发现人们想要根据自身健康状况而量身定制的医保方案。“比如,如果一个人有风湿性纤维肌痛,就想拥有一份围绕该病症设计的医保方案。”

按需定制医疗保险还更有利于大多数人高效便捷地接受医疗保健服务。Tony Miller说:“我们想要找到最高效的医疗服务提供方,然后重回平静的日常生活,而不是同医疗保健系统纠缠不清。”

Bind公司的终极目标是一定程度上解决医疗保健费用高企的问题。通过提供“追加投保”服务以及让价格透明,Bind希望能阻止人们接受昂贵的医疗服务,比如急诊治疗,而是在可能的情况下选择更经济实惠的医疗保健服务。通过如此设计医保方案并且事先给消费者提供更透明、更全面的医疗服务价格信息,Bind公司声称可以帮助雇主减少10%-15%的医疗保健开支。

那么,Bind公司如何通过提供按需医疗保险来盈利?其盈利来源有以下两种:第一就是向投保雇主收取“纯管理服务”(administrative services only)费用,Tony Miller将其同SaaS(软件即服务)模式相类比,该笔费用用以运转医保方案计划。此外,该公司还提供“止损”(stop-loss)政策,特别是针对那些小型公司。公司通常掏钱购买,以防出现大额赔付或不可预测损失时,能够进行自我保护。

据了解,Bind目前的主要客户还是小型地区企业雇主,不过公司能够在2019年争取到一个财富500强大型企业用户。

 
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