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美国人一年汽车保费知多少?
[作者:culture    时间:2016-7-15 8:35:35]

有位读者问:“一部25000美元的车,美国民众平均会花多少钱做保险?”如何回答这个问题我颇费了一番思量,原因无他,盖因汽车保险以及保费牵涉到的因素太多、十分复杂,非三言两语能够说清楚。不过,为了满足读者的要求,我还是愿意就我了解的情况以及自己购买汽车保险的经历,给读者做简单的基本介绍。

先说说我最近一次买汽车保险的事。我原本有两辆车,一辆是日本车,新车价格22000多美元,已经开了7年;一辆是美国车,新车价格35000多美元,车龄8年,两辆车一年的保险费(全保,这个概念后面会解释)为1360美元。其中日本车保费为780美元,美国车保费为580美元。前几个月我计划旧车换新车,所以就将日本车卖掉,随即通知保险公司,告知我现在只有一辆车了,请他们重算保费。结果保险公司告诉我,新的保费是每年1130美元。我大吃一惊,按我的想法,原来那辆日本车的保费比美国车还高,所以我的新保费应该至少减掉一半,想不到只减去了230美元,于是在电话中问保险公司的业务代表,他们是否算错了。保险公司代表说,没有算错,因为我原来是两辆车,现在变成一辆,这一辆车的使用率一定比之前增加许多,因此出车祸的机会也增加了,所以这辆车的保费就比之前贵。保险公司为了赚钱,自有他们的逻辑,有时听上去也有点道理。说上面这个经历的目的,是希望读者了解,保费的计算,即使是同样的车、同样的车主也会不一样,可想而知,其中涉及的因素之多。

在汽车保险中,有几个主要的因素决定保费价格:

一:车主与驾驶人,这是决定保费高低的主要因素。在车型相同、保险额度相同时,不同的车主、驾驶人保费会有很大的区别,有时相差一倍都不止,主要牵涉到性别、年龄、学历、学习成绩、是否出过车祸、被开过交通罚单等。一般来说,在过去3年中(有些保险公司要求6年)吃过交通罚单、出过交通事故的车主保费就比较高;年龄比较大(超过55岁)、女性以及学历比较高的人,保费相对较低,因为从统计数字看,这些人开车比较谨慎稳妥;年轻人(25岁以下)保费很高,因为这些人是最容易违反交通规则或发生交通事故的;如果同是学生,成绩好的比成绩差的保费就低些,因为在保险公司的眼中,好学生开车没有那么猛。

二:保险额。保险额对保费的高低也起很大的作用,保险额越高、自付额越低,保费就越贵,这个比较好理解。不过,除了保险额有高低区别外,汽车保险还有半保与全保之分,半保的保费比全保便宜至少三成。所谓半保(Liability coverage)主要是指发生车祸时,如果是车主或驾驶人的责任,保险公司只负责对方被撞坏的车的修理与赔偿费用,不负责车主自己车的修理费用,也就是说在半保的情况下,车主如果撞坏了自己的车,保险公司是不管的。全保(Full coverage)是指发生车祸时,即使是车主的责任,保险公司也会负责双方车的修理、赔偿。一般来说,新车绝大多数会办理全保,而旧车办理半保的比率比较高。根据美国各州的法律规定,车主必须购买半保,不购买半保者不得办理汽车牌照;而是否购买全保就由车主自己决定。这样的规定,是为了保证所有的车都有保险,不论是半保还是全保。

三:汽车本身的因素。汽车的价格、车型、车龄甚至颜色,都会影响保费多少。价格贵的车,保费有时并不一定比价格便宜的车贵;新车也并不一定比旧车保费贵。因为新车、好车的防盗装置、安全装置多,所以反而比较安全。不同的车型也会影响保费,失窃率高的车,保费就会贵一些;此外车的颜色也会影响保费,有些保险公司会对特定车型颜色鲜艳的车,比如红色、黄色车收费贵些,因为爱开红色车的人,性格比较奔放,开车时相对不大谨慎。

四:地区因素。同样的车、同样的车主、同样的保险内容与保险额,如果在不同的地区,保费也会大不相同。保险公司会根据每个地区的车祸发生率、汽车失窃率来制定该地区的保费标准,大致说来,城市比乡村保费高、大城市比小城市保费高、汽车拥挤地区的保费比不大拥挤地区的保费高、人口密度高的地区比人口密度低的地区保费高。

五:保险公司。在以上所有条件相同的情况下,不同保险公司的保费也大不一样。美国是一个私人汽车大国,根据美国运输统计局的资料,2009年美国拥有的私人汽车有2.54亿辆;按2010年的人口统计资料,美国有人口3.087亿,按此计算,美国人的私人汽车拥有率约为82%。美国私人汽车如此之多,汽车保险业就成了巨大的产业。众多保险公司为了争夺客户,会推出不同的保费优惠条件,所以保费就大不一样。

上面说的,只是汽车保险的大概,每一个人、每一辆车都不同,所以保费也千差万别。根据全美保险业协会(National Association of Insurance Commissioners)的统计,2009年每辆车的平均年度保费为785美元,大致与2008年的789美元、2007年的795美元持平。从不同的州来看,首都华盛顿的保费最高,为1128美元,其次是新泽西州的1101美元、路易斯安纳州的1099美元、纽约州的1057美元、特拉华州的1021美元、佛罗里达州的1006美元,这几个州的保费,都比全国平均水平高出两成以上。保费最低的是北达科他州,为510美元,然后是南达科他州的521美元、艾奥瓦州的532美元、爱达荷州的555美元,内不拉斯加州的559美元。这些州的保费,几乎是最贵的州的一半。

美国有2.54亿辆私人车,平均保费每辆车每年785美元,保险公司一年的汽车保费收入高达1994亿美元,实在不少。不过,根据我个人的体验,保险公司收费虽然不少,但客户服务还是不错,赔偿也很“大方”。我的车曾被撞过两次,每次保险公司接到索赔报告后,都会派出专业人员上门检查,当场列出详细修理项目,估算总的修理费用,由我选择是自己找修车场修理还是到保险公司指定的修车场修理。我都选择自己找修车场,保险公司于是就按他们的估价寄出支票,并告诉我如果我找的修车场修理费用高过他们的估价,请打电话给保险公司,他们会与修车场交涉,看看究竟是估价过低还是修理费用过高。不过,两次修理费用都比保险公司的赔偿额低两成,所以修车后还多出了一笔钱,按规定这笔钱是不必退还给保险公司的,我便将这笔多当作“精神补偿费”,落袋为安。

 
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