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中韩两国车险人伤案件处理的差异
[作者:    时间:2012-11-15 11:38:11]

车险在我国财产保险中素有“半壁江山”之称,车险也是各家财险公司的必争之地。车险理赔日益成为大众关注的焦点,车主对理赔服务的要求也越来越高,特别是涉及到三者人伤案件,理赔矛盾纠纷不断突现,这也是各家财险公司理赔的难点。
本人有幸在一家韩资财险公司就职,得以较多地了解到韩国同行在开展车险服务时的一些习惯和做法。如果拿来与我们国内的一些通行的做法相互对比,不难发现中韩两国车险人伤案件处理方式上的差异。 
韩国保险业对外开放比我国早,在上世纪90年代就实行费率条款自由化,保险产品十分丰富,保险市场比较成熟,再加上法津环境比较完善,所以车险涉及三者人伤的案件,在赔偿处理上与我国有较大差异。下面从以下几个方面作一简单比较。
首先,对人伤赔偿限额不同。韩国第三者责任险也分对人和对物两个对象。对三者人员伤亡赔偿限额一般都很高,有的甚至没有上限,所以一旦发生人伤案件,保险公司都会第一时间赶赴现场,向伤者推荐保险公司合作医院救治,积极与伤者协商赔偿事宜,尽可能及早达成协议结案,这样来有效控制赔付金额。 而我国在投保时条款都是有明确限额的,而且限额都比较低,往往有些大的伤亡损会超过保险公司的赔偿限额,超出限额部分保险公司是不承担的,所有保险公司不会从始至终非常积极的去处理。
其次,对人伤赔偿范围不同。韩国第三者责任险对人的赔偿范围比较宽泛,基本上被保险人依法对受害人应承担的赔偿责任,保险人都可以承担。而我国保险公司只承担条款列明责任,而且在除外责中明确说明了不赔偿的内容,赔偿范围相对较小,有的损失在法律上应该是车主承担的,但从保险条款来说不在其约定赔范围内,如精神损失费等。
再次,索赔的主体不同。在韩国,受害人的所有损失可以直接向保险公司索赔的,也就是说保险公司将赔款直接支付给第三者,如有纠纷三者可只直接通过法律手段起诉保险公司;而在我国保险公司一般是不受理第三者直接索赔,因为保险人与第三者没有直接法律关系,被保险人与受害人是侵权责任,一般适用《民法通则》,承担侵权赔偿责任。被保险人与保险人之间是违约责任,是合约关系,按照《合同法》、《保险法》、《保险条款协议》来承担合约赔偿责任。由于适用的是两个不同法津关系,所以赔偿的主体和内容是有差异的。
最后,两国赔偿处理习惯做法不同。在韩国如车辆与行人发生事故,车主只需打电话向保险公司报案,等保险公司理赔人员来现场处理,车主提供相关手续即可开车离开。理赔人员到现场直接代表车主与受害人协商赔偿事宜,包括垫付医疗费,去医院看望伤者或向受害者家属慰问等,在我国保险公司一般是不负责处理事故的,有时去医院看望伤者也是为调查事故的真实性并告知赔付范围而已,车主一般需先自己垫付各种费用,等伤者痊愈后将所有票据交保险公司审查,符合约定范围的给予赔偿,不符合条款规定的只能由车主自负。
通对比较可以看出,我国理赔服务的水平还是存在较大差距的。整体归结起来,很多具体差别还表现在服务的理念、主动性、流程控制、增值项目等细节上,是否真正以客户为中心的原则,是否尽可能满足客户,感动客户,提供更全面、更专业、更便捷的服务。
在此笔者也想顺便谈一点服务创新政策支持的观点。笔者所在的现代财产保险(中国)有限公司作为第一家在北京开展车险业务的外资保险公司,主要服务对象是在华韩企和韩国侨民,也发展本地客户。目前能提供的特色服务有理赔全流程中韩双语服务;人伤案件有专业医师全程跟踪服务,而且可以人伤案件单独处理,单独结案。
但在将韩国式的理赔服务更全面地引入市场的同时,也面临一些限制与困惑,这一方面是受我国经济发展水平和整体保险消费环境的影响,另一方面相关法律法规、保险监管要求的制约,条款费率都受严格监管,以及不允许经营交强险等也是一方面的原因。这些都在一定程度限制外资财险公司服务创新。
相信随着交强险的推行,特别是今年2月1日调高了交强险人员伤亡的赔付限额,并规定了保险公司要先行垫付抢救费用的义务和直接向受害方赔偿的义务;同时《保险法》也在紧锣密鼓的重新修订,新的《交通事故处理程序》即将在2009年1月1日执行,这对车险理赔服务都提出了更高的要求。另外保险主体之间的竞争日益激烈,迫使各公司都陆续推出一些新的服务举措,服务的主动性、便利性都在不断提高。

 
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