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德国车险市场简介
[作者:    时间:2014-2-13 16:33:17]

(一)德国车险市场特征:市场集中度很低,完全竞争市场。  
德国保险市场开放度较高,有120多家经营非寿险的保险公司,竞争非常激烈。在车险方面,市场集中度很低,接近完全竞争状态。车险市场份额最大的安联集团, 2002年其保费收入仅占整个车险市场的17.8%。车险排名前10位的公司市场份额之和也只为63.6%,其中有两家还是外国公司(苏黎世保险集团和安盛保险集团)。
(二)德国车险营销渠道----代理机构占大头
德国车险营销渠道主要可分为代理机构、银行渠道和公司直销等。代理机构又可分为只为一家公司代理(A)和同时为多家公司代理(B)两类。通过代理机构销售的车险保单占了绝对份额,其中,通过A类机构销售的保单占整个保单总量的74.4%,通过B类机构销售的保单占13.0%,通过银行渠道销售的保单占4.6%,直销渠道销售的只占 2.2%。A类机构销售的保单占比较大与德国车险经营的传统有关。在德国,如果投保人和保险人无异议的话,车险保单到期后可自动续保。由于德国车辆出险率很低,因此 A类机构的客源比较稳定,与保险公司合作基础非常牢固。
德国保险中介机构在保险销售、售后服务等领域发挥着重要作用。这种产销明确分工的市场运作方式,最大的优点就在于使专业保险公司能集中精力进行市场调研,根据市场需求不断开发新产品,使保险业在社会经济领域的参与度更深更广,不断推动产业向前发展。
(三)德国车险定价参数
德国车险定价参数可分为基本参数和附加参数。基本参数是市场上几乎所有保险公司都使用的参数,分为七类:车辆保养情况(仅在车损险定价时使用)、驾驶人职业、行驶区域、车型、历史赔付纪录、年行驶里程数和停车场所有权。其中车型是最重要的参数,其变动幅度最高可达2700%。附加因素是各公司根据自身情况采用的个性化参数,包括驾驶人年龄、性别、驾驶年限、投保人不动产拥有情况、信用记录、结婚年限等。
(四)德国机动车辆的险别简介
德国汽车保险种类较多,主要包括第三者责任险、车辆自身险(包括自身全险和自身部分险)、乘客意外险和诉讼费用险。其中第三者责任险在德国称为赔偿责任险,它属于强制性的法定保险。其它险种则遵循自愿投保的原则。
只要购买汽车,无论是新车还是二手车,或是从他人过户来的汽车,都必须投保第三者责任险,否则就无法注册,不能上路。所有购买第三者责任险的车辆在车前窗都会贴上一个醒目的标志。由于德国交警部门和保险公司之间实现了充分的数据共享,据估计,目前德国第三者责任险脱保率只有0.5%。
第三者责任险规定,如果投保人随意增加事故风险,由此造成的损失不再受到该险种的保护。投保人必须自己赔偿损失。这一条款适用于以下情况:无照驾驶,驾驶存在安全隐患的车辆,酒后开车,故意造成损害以及没有交纳保险费等。
车身自身部分险:主要涉及暴风雨、冰雹、闪电或洪水等自然灾害,或者火灾、爆炸和失窃,或者与牛、养、马等哺乳动物相撞,或者车辆玻璃破损等情况,保险公司为此应承担相应的赔偿和修理费用。
车身自身全险:除了涵盖自身部分险的范围外,还包括因他人故意破坏造成的车辆损坏,或因交通事故(包括责任方在自己)给自己车辆造成的损坏。重要的是,即使损失完全是投保人的过错造成,保险公司也将负责理赔。赔付包括受损车辆的修理、更换费以及伤亡人员的医疗和殡葬费。据风克公司介绍,在德国,绝大多数新车车主都会上自身全险,当车辆服役4、5年后,再改上自身部分险。
除此之外,德国汽车保险还有乘客意外险、诉讼费用险等险种。
乘客意外险指对自己汽车的乘客因撞车事故造成伤残及死亡等进行赔偿,诉讼费用险可以帮助投保人支付在发生交通纠纷时打官司带来的诉讼费用。

 
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