瞄准中长期市场，险企主推终身年金产品

[作者：　　　时间：2020-4-23 16:13:20]

    波士顿咨询公司近期发布的一份调研报告指出，随着国内全面复工，中国消费者乐观情绪升温，消费预期也逐渐发生变化，与美国或欧洲消费者相比，中国消费者对多数消费品类均表现出更高的消费意愿。而未来6个月内，中国消费者愿意增加消费的品类中，保险排在第6位。

    保险消费需求的持续走高与今年2月爆发的新冠肺炎疫情不无关系。此次新冠肺炎疫情席卷全球, 给各国经济带来深远影响。面对全球经济环境动荡带来的财务风险、自身健康风险的双重压力之下，不少人开始考虑购买一份保险来分散风险。

    终身年金险可满足中长期综合需求

    当下, 在大多数人的投资理财规划中，面对不同的消费和储蓄目标，都会有着不同的短期或中长期需求。但不得不承认的是，在风险难以预估的情况下，无论是 “倒金字塔型”养老、子女教育或者疾病医疗支出，都离不开一笔“安全储备金”来解决未来不确定性的资金问题。选择银行理财产品，流动性太差？购买债券基金，收益又不稳定？在此情况下，一款兼具储蓄及财富升值功能的终身年金类保险产品，不失为一个好选择。

    目前，传统终身年金保险有两个较为明显的优势。一是安全稳健性，在我国传统保险产品的安全性不输国债，并且保险产品的收益会跟随经济的长期趋势而变化。从长期来看，在未来市场利率下行的预判中，可以在低风险的情况下获取稳健收益，即使未来经济环境变化、市场利率持续走低，被保险人也可以持续享有当前购买时的产品收益率。二是长期持有性，传统型终身年金险是一笔伴随终身的超长期投资，保险期间可能会穿越若干个经济周期，相比市场上各类短期投资产品，终身年金保险产品可以获得整个周期内稳定的投资收益，更能满足消费者中长期的财务规划需求。

    换言之，消费者购买终身年金保险，可通过前期的财务规划换来后期持续稳定的现金流。因此，对需要做好未来教育金、婚嫁金、养老金等中长期资金规划的消费者而言，可以考虑购买此类保险产品。

    几大特色凸显产品优势

    面对市场上不同客户对保险产品的差异化需求，近日，富德生命人寿在银行保险渠道上线了 “富德生命金喜人生年金保险”，该产品既可用于教育金积累、退休养老金的提前规划，也可作为婚嫁金的提前储备。“‘金喜人生’是我们2020年在银保渠道主推的一款终身年金保险产品，产品设计主要是想让客户通过短期投入拥有长期、稳定的财务规划，满足客户的综合需求”，富德生命人寿有关负责人表示。

    据了解，该款产品投保年龄宽、可投保人群广泛，最高可达65周岁，满足了年长者补充养老渠道的诉求。其次，产品资金安全、收益长期确定，产品在投保时，便可长期锁定收益，保单持有期间越长，产品收益越高。交费期满后，在余下的整个保险期间内，保单价值稳健增长，特别适用于中长期财务规划；第三，功能丰富，灵活满足长期需求。投保该产品，在步入老年生活后，将分别获得生存金和祝寿金给付，补充养老资金。此外，客户也可以通过减保、保单贷款等方式灵活运用资金，满足子女教育、婚嫁等理财需求。

    年金险产品需根据资金需求再做规划

    那么如何选择适合自己的年金险产品？业内人士称，首先要分清楚自己的财务需求为短期还是长期，如果选择可满足长期需求的年金保险产品，可以根据未来的资金需求再做规划。

    例如，现年40岁的刘女士需要为自己做养老资金规划。她根据个人生活水平及通货膨胀水平推算，在自己55岁退休以后，除了基本养老保险账户的现金流和其它投资收益之外，她还需每年2.4万元的资金以弥补养老缺口。如果她选择该产品，可根据个人资产状况选择每年交10万元，交6年。在她60岁以后，该产品将给付她每年2.4万元，且这笔现金流将伴随她终身，其生命越长领得越久。在70周岁、80周岁时，她还将分别获得一笔28.66万元的祝寿金。另外，如果刘女士活到99岁时去世，其家人还将获得一笔60万元的身故金。

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