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时隔5年 重疾表首次重新修订
[作者:新快报    时间:2019-4-15 13:21:23]

使用长达5年的重大疾病经验发生率表(简称“重疾表”)要重新修订了。新快报记者获悉,银保监会已于近日下发《关于开展中国人身保险业重大疾病经验发生率表修订工作有关事项的通知》,将根据最新医疗实践与相关数据,修改完善重疾定义。 

一直以来,重疾险的定义问题成为了引发重疾险纠纷的根源之一,甚至不少投保人就理赔问题与保险公司打起了官司。重新修订重疾表能否给投保人提供更为满意的保障?购买旧重疾险的客户的权益是否会受到影响?这些也成为了众多保险消费者关注的焦点。 

重疾表重新修订 

原因:“旧”表难以满足“新”要求 

重疾表,指的是中国人身保险业重大疾病经验发生率表,是重疾保险产品定价和法定准备金评估的依据。近日,新快报记者从业内获悉,银保监会将着手开展重疾表的修订工作,并修改完善重疾定义。其中,产品范围包括所有一年期以上疾病保险产品及其搭配销售的人寿保险产品、所有百万医疗保险产品。根据工作时间表,新的重疾表拟于2020年5月-6月发布和实施。 

银保监会副主席黄洪出席修订工作启动会议时指出,随着我国经济社会的快速发展、医疗技术水平的不断提高以及人民群众消费需求的日益多元化,2013年编制的国内首套重疾表已经不能有效满足各方面的需要。 

以甲状腺癌为例,此前,按照中国保险行业协会和中国医师协会联合制订大陆统一的重大疾病条款定义来看,甲状腺癌属于恶性肿瘤,购买了重疾险的消费者罹患甲状腺癌后,即可获得保单约定的重大疾病保险金赔付。 

实际上,甲状腺癌按照病理类型可分为“乳头状癌、滤泡状腺癌、髓样癌、未分化癌”,轻则容易治疗,重则可以使人死亡。其中,乳头状癌,发病率高达50%-70%,治疗后,十年存活率高达90%,治疗费用一般在2万-3万元。目前看来,部分甲状腺癌已经与重大疾病保险的“在较长一段时间内会影响正常生活和工作”“需要支付昂贵的医疗费用”这两个基本特征背道而驰了,很容易在理赔时引发保险消费者和保险公司的纠纷。 

变化:从原来的6+19变成8+24 

据了解,本次修订重疾表,将新增疾病定义“恶性肿瘤(轻度)”。其中包括TNM分期为T1N0M0期以下级别的乳头状或滤泡状甲状腺癌(在原规范中属于恶性肿瘤保障范围),以及慢性淋巴细胞白血病、何杰金氏病、皮肤癌等。除此之外,还将新增2种重疾定义,严重冠心病和肺功能衰竭;新增5种轻症定义,即恶性肿瘤(轻度)、脑中风后遗症(轻度)、冠状动脉介入术、单侧肾脏切除和角膜移植,从原来的6+19变成8+24。 

与此同时,保险行业疾病管理办公室将发布“疾病示范库”,保险公司使用规范外的疾病种类(即除25+2种重疾和5种轻症外的疾病)时,需要使用“疾病示范库”中的疾病名称和定义。这一改变有助于消费者更加容易理解到这些复杂条款的涵义,将大大降低保险纠纷的发生概率。此外,重疾表的重新修订,将直接对重大疾病保险的定价产生影响。 

各方看法 

不能错过最后红利OR等待购买新产品?不少消费者凌乱了 

对于重疾表首次重新修订的消息,刚刚投保了重疾险不久的林婷(化名)表达了内心的忐忑不安。她告诉新快报记者,重疾表新定义后可能更有利于保险消费者,所以正考虑着要不要把尚在犹豫期的重疾险退掉,等待买新的产品。新快报记者采访时发现,在业内着手重新修订重疾表之际,与林婷有同样心理的消费者不在少数。 

这边厢有保险消费者担心买太早,错过重疾险新福利;那边厢又有保险代理人宣传太迟买,将错过重疾险最后的红利。新快报记者留意到,近日来,不少保险代理人已经将“将甲状腺癌剔除重疾行列是重疾险商保红利的消失”进行大肆宣传,借此对消费者进行焦虑营销,并宣称在政策没落地之前是购买重疾险的最佳时机,赶快配置好保障。 

重疾表修订后,买保险会不会更贵了?内部人士这样说 

银保监会动作如此大,为了应对重疾表的新定义,各家保险公司的保险行动又如何呢?为此,新快报记者走访了数家保险公司。“相关部门的确有在讨论研发新产品,落实到产品设计可能要下半年,真正的产品出来到我们这边怕是要更晚。”中国人保体育西路分店的相关负责人向记者表示,暂时还没有收到新产品上市的消息。 

据了解,今年6月份之前,修订工作都处于前期准备和调研阶段,目前的主要工作是完成数据收集和清洗。多家保险人士均向记者表示,各险企应该是下半年之后,才会进一步开展研发工作。 

“除了保监会规定的前25种重大疾病外,为了吸引更多消费者投保,很多保险公司会额外添加一些近年来高发的重疾进去。”泰康在线代理人袁小姐告诉记者,实际上各家保险公司都会有自选动作,为了赢得客户,不少保险公司仍会在产品层面大胆创新,添加各种定义之外的保障噱头。 

一位不愿具名的精算师则认为,重疾表的重新修订究竟会对重疾险产品的价格产生哪方面的影响很难一概而论。不过,可以肯定的是,修订重疾表会对“重疾病种”“重疾发生率”进行相应调整,从而影响产品的价格。如果病种增加,重疾险的价格也会随之升高;反之则会降低;而重疾发生率调高,重疾险的价格也会更高,反之则会变低,彼此之间是正相关的关系。 

记者观察 

选择适合自己的产品 

才是王道 

重疾险的保费由净费率和费用率组成,而净费率则会受到死亡率(生命表)或疾病率(重疾表)、精算调整、利率等因素的影响,在重大疾病越来越高发、发病年龄呈年轻化的趋势下,保险公司不仅需要考量经营成本,还需要考虑如何保障每个客户的权益。保险产品的定价,会充分考虑病种的发病率,因此新的重疾表具有一定的参考价值。 

各家保险公司也会结合过往的理赔数据以及重疾表,作为核保政策的制定依据。一家公司的核保技术及核保条件,也会影响赔付率,从而影响产品定价。如果核保条件严格,一定程度上也会降低理赔率;核保宽松时,理赔率则可能会上升;所以核保相对宽松的产品,定价可能会稍高。 

未来的风险是不确定的,新老客户之间难免会存在理赔差异,但总体来说重新修订重疾表是为了给客户获得更合理的保障。此次重修重疾表后,各家保险公司肯定会根据新定义不断推出新产品,而新产品运行一段时间后,同样会出现新的问题,保险消费者没必要因此而受影响,应该认真研读产品条款,选择最适合自己的保险产品。

 
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