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分红险为何迟迟不揭底牌
[作者:    时间:2004-7-6 8:26:12]

携上市之喜推银保新品 平安保险捧出“聚宝盆” 

  如果您购买了某保险公司的分红产品,并且持有期满一年,那么您可以通过该公司的电话查询系统查询您2003年度的分红情况了。 

  6月底7月初,应该是各保险公司向购买分红产品的客户发布分红情况的日子了,各家公司的分红产品给保户的“红包”有多大无疑是客户和外界颇为关心和感兴趣的问题。 

  记者致电给几家主要销售分红产品的公司,希望了解2003年度分红产品的分红情况,都因没有具体的保单号等详细资料未果,同时可以感觉到各公司对自家的分红情况都很敏感。 

  中国人寿的客服人员称,公司的分红情况从6月6日起就可以通过电话查询了,但专门给分红产品客户的分红报告还没有发出,可能要在本周才开始邮寄给客户。此外,平安、太保、新华、泰康、太平人寿等公司的分红方案也都已经出来了,但也还没有给客户邮寄有关方案的通知。 

  “各家公司之间都在互相等待。”某保险公司业务人员说。虽然,有关规定禁止向公众公布分红水平,实际上,每家公司的分红情况随着专门给分红产品客户的“客户专刊”的发放,有关情况也便在业内“不胫而走”了。 

  按照有关规定,保险公司除了必须将每年度可分配盈余的70%分配给保户外,其他30%是可以自己支配的,每个公司都可以根据自身的市场战略决定是否将剩下的30%中的部分分配给保户,提高自己的成绩,以达到占领更大市场份额的目的。显然,前一年度分红情况的好坏,将直接影响到公司下一年度的业务开展,优良的业绩是公司争取客户最好的“说辞”。 

  某保险公司的销售人员说,“每年我们都是等其他公司公布完了,我们才公布,这样就能保证我公司的分红水平保持领先地位。”道出了每家公司都迟迟不肯亮出“底牌”的原由。 

  其实,关于分红的水平高低,各家公司之间由于产品的设计基础不一、投保客户自身情况的千差万别等原因,是不具有可比性的。简单地比较所谓“分红率”的高低是不科学的。 

  根据有关规定,保险公司不能以“投资收益率”、“回报率”等方式描述分红产品的分红情况,主要是避免片面的比较产生的误导。但也使得作为投资工具的分红产品比较其他投资工具缺乏透明性和公平性。 

  从分红的方式看,就有英式和美式之分。除了新华人寿一家一直采用英式分红即保额分红外,其他公司都采用美式分红也称为保费分红。 

  英式分红方式下,保户可分得的红利是保额乘以当年度的“分红率”,但是客户不能支取,分得的红利直接增加保额,在以后的年度以复利形式分红。新华人寿的销售人员认为这种分红方式“更侧重后期的利益”,而且公司运作的资金规模不断增长,有利于公司为客户谋求更大的收益。 

  在美式分红方式下特别需要澄清的是这种保费分红的方式,并不是简单地以保户所缴的保费作为分红的基数,而是需要将保费折算成相应保单的现金价值再乘以“分红率”,来决定客户的红利所得。专业人士指出,要提醒保户的是,保费与折算出的对应保单的现金价值差距是很大的,尤其是在保单生效年限较少的时候,是远远低于保费金额的,这也是保户常常对分得红利“大失所望”的重要原因。保单的现金价值也是随着保单的年限不断增长的。 

  2003年资本市场的表现强于2002年,所以,专业人士预测,2003年度保户从保险公司拿到的“红包”应该比上一年度的大。 

  在国外分红产品是为客户带来中长期资产保值的产品,主要功能在于规避利率和通胀的压力,为中产阶级保持优越生活的理财工具。专业人士认为,目前国内的银保分红产品主要以5年期的为多,这种短视行为与分红保险销售过程中的误导以及对分红期望值过高一样是不可取的。 

  最近,关于保险资金运用方面的利好不断,无论是保监会还是央行都发出了支持保险资金直接入市的声音,保监会正在研究保险资金直接入市、投资海外资本市场和参与大型基础设施建设的相关问题,保险资金直接入市已经犹如箭在弦上了。与此同时,中国人寿资产管理公司日前正式挂牌,表明4000亿的保险资金已经为运用渠道的拓宽和专业化运作做好了准备。此外,保监会提高了保险资金投资银行次级债和企业债券的比例。 

  可以预见,随着保险资金运用渠道的有效拓宽,分红保险的“红包”会越来越大。 


     黄晓琴 
    证券日报  

 
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