《保险学概论》作业（4）参考答案

[作者：　　　时间：2007-1-26 14:52:48]

一、解释下列名词：
1、比例再保险：是指分出人与分入人相互订立合同，按照保险金额比例分担原保险责任的一种分保方法。
2、非比例再保险：是指分出人和分入人相互订立保险合同，以赔款金额作为基础分担原保险责任的一种再保险方式。
3、成数再保险：原保险人将每一风险单位的保险金额，按双方商定的固定比例即成数确定原险人的自留额和再保险人的分保额、再保险费、赔款的分摊均按同一比例计算。
4、溢额再保险：是指以保额为基础由分出人确定自己承担的自留额，以自留额的一定倍数为出额，并按照自留额和分出额对保额的比例，对保费和赔款进行分摊的一种分保方式。
5、超额赔款再保险：也可以是非比例再保险的通称。但这里指的是以赔款额度作为自留和分保界限的一种分保方式。在运用中分为险位超赔分保和事故超赔分保。
6、未到期责任准备金：是当年承保业务的保险单中有下年度有效保险单的保险费。
7、保险保障基金：是保险人为应付巨灾和巨损而引起的特大赔款而从保费收入中提存的准备金。
8、保险准备金：是保险公司按法律规定为在保险合同有效期内承担赔偿或给付保险金义务而从保险费收入中提存的一种资金准备。
9、自留保险费：自留保险费等于保险公司当年保费收入总额加上分入保险费减去分出保险费后的余额。即自留保费=全年保费收入+分入保费-分出保费　
二、填空题
1、《保险法》规定，经营非寿险业务的保险公司应当从当年自留的保险费中提取50%中提取未到期责任准备金。
2、自留保险费是指保险公司收取的全部保险费中扣除分出保费，再加上分入保费之后的保险费。
3、对于经营有人寿保险业务的保险公司，应当按照有效的人寿保险单位全部净值提取未到期责任准备金。
4、保险公司的实务经营活动一般包括展业、承保、保险理赔和防灾防损等环节。
5、保险展业的方式可分为保险直接展业和保险代理人展业。
6、保险理赔工作中应当坚持贯彻“主动、迅速、准确、合理”的八字方针。
7、保险资金的运用要坚持的原则包括：安全性、流动性、收益性、合法性和分散性。
8、保险法是调整保险关系的法律规范的总称。
9、根据调整对象的不同，保险法一方面调整政府与保险企业、中介人的关系，称为保险业务。另一方面调整保险当事人之间的关系，称为保险合同法。我国采用的保险立法方式就是将这两部分合二为一。
10、我国的保险法律体系包括保险业法和保险合同法。
11、我国于 1995年制定了《中华人民共和国保险法》，为规范我国的保险市场提供了有利的法律依据。
12、我国的社会保险制度包括生育保险、工伤保险、医疗保险、养老保险和失业保险。
三、单项选择题
1、保险市场的保险人提供保障的基础是（A ）
Ａ保险基金Ｂ保险标的Ｃ保险价值Ｄ保险费率
2、我国的保险市场结构是（D）
A完全垄断型B完全竞争型 C寡头垄断型D垄断和竞争型
3、保险市场的买方是（C ）
Ａ保险代理人Ｂ被保险人Ｃ投保人　Ｄ保险人Ｅ受益人
4、保险市场是（A ）
Ａ保险商品交换关系的总和
Ｂ买方、卖方和中介人构成市场主体
Ｃ进行交换的对象是一种特殊的商品——风险保障
Ｄ具有其它商品市场通常具有的含义和特点
Ｅ保险商品的交易实行等价交换的原则
5、社会保险与商业性人身保险在（A ）方面有共同点。
Ａ建立保险基金Ｂ保险实施方式
Ｃ保险原则Ｄ保险体制
6、社会保险和商业保险的共同点在于：（A ）
A同以风险存在为前提
B同是保险人与投保人之间的契约行为
C同以概率论和大数法则作为制定保险费率的数理基础
D同是满足社会成员的各种需要
四、多项选择题
1、保险基金主要来源于：（BA）
A.开业资本金 B.保险费收入 C.保险保障基金 D.营业利润 E.法定保证金
2、附加保险费包括：（ABC）
A.营业费用支出 B.税款支出 C.保险企业盈利 D.赔偿损失支出 E.给付保险金支出
3、保险商品的价格是：（BD）
A.保险费 B.费率 C.风险保障 D.每单位保险金额的保险费数额 E.赔偿金额
4、保险公司可以运用的资金包括（ADE）
A.资本金 B.公积金 C.保证金 D.未到期责任准备金 E.未决赔款准备金
5、《保险法》规定，保险公司的资金运用限于：（ACD）
A.银行存款 B.抵押贷款 C.政府债券 D.金融债券 E.股票
6、在下列社会保险与商业保险的比较中，正确的有（AE）
A.都是以风险的存在为前提
B.社会保险强调个人公平原则，而商业保险强调社会公平原则
C.两者都不以盈利为目的
D.两都都贯彻自愿的原则
E.两者的行为依据不同
四、判断题
1.企业工会和民间团体可以经营某些商业保险业务。（× ）
2.某企业以房地产和交通工具向保险公司投资1000万元。（× ）
3.全国性的保险公司只要符合5亿元的最低注册资本金要求就可以开业和成立分公司。（× ）
4.股份有限公司的主要内部组织机构是总经理室。（× ）
5.保险公司在筹建申请得到批准后就可以从事保险业务活动。（× ）
6.当保险公司资金周转困难时，可运用其缴存的保证金。（× ）
7.健康保险的未到期责任准备金按其有效保单的净值提取。（√ ）
8.意外伤害保险的未到期责任准备金按其自留保费的50%提取。（√ ）
9.财产保险的未到期责任准备金按其当年保费收入的50%提取。（× ）
10.年金保险的未到期责任准备金按其有效保单的净值提取。（√ ）
1、保险公司提取的保险保证基金可以扩充公司资本、弥补公司经营亏损。（× ）
2、人寿保险公司应当将其承保的每笔保险业务的百分之二十按照有关规定办理再保险。（× ）
3、我国保险法适用于中华人民共和国境内的一切保险活动。（×）
4、农业保险也要符合保险法的有关规定。（√ ）
5、保险法适用于商业性人身保险和财产保险、信用保险和责任保险。（× ）
6、海上保险既可适用《保险法》，也可适用《海商法》，当两者有冲突时适用《保险法》。（× ）
7、社会保险的对象是人和物。（× ）
8、商业保险的保险费通常是个人、企业和政府三方面合理负担。（× ）
9、参加人身保险是一种自助行为。（√ ）
10、社会保险是依合同实施的契约行为。（× ）
11、商业保险强调的是“社会公平”原则。（× ）
五、简答题
1.简述我国保险法的构成。
2.保险法的调整对象包括那两个方面？
3.简述我国的保险立法历程。
4.简述我国《保险法》的适用范围。
5.简述保险业监督管理的内容
6.简述保险保障基金的作用和提取方式。
7.保险业监督管理的方式有哪些？
8.简述设立保险公司应当具备的条件。
9.简述设立保险公司的程序。
10.简述保险公司经营的原则。
11.简述业务行为准则。
12.简述保险公司业务范围的主要内容。
13.为何同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务？
14.关于再保险的规定有哪些？
1、保险公司为何要提取准备金？
保险责任准备金是保险公司按照法律规定为在保险合同有效期内履行赔偿或给付保险金业务而将保险费予以提存的各种金额，保险公司所收取的保险费，并不是保险公司的利润，其中绝大部分会因保险事故的发生而赔偿或者给付被保险人或受益人，因此，为兑现保险合同约定的承诺，保险公司必须提存各种责任准备金，以保证在合同约定的保险事件后向被保险人或受益人支付保险金，根据我国《保险法》规定，保险公司应当提存各种责任准备金，有未到期责任准备金，未决赔款准备金，保险保障基金。
2、如何提取未到期责任准备金？
未到期责任准备金是会计年度决算时对未满期保单的保险费所提存的准备，非寿险的未到期责任准备金是当年承保业务的保险单中在下一年度有效保单的保险费，在会计年度决算时一次计算提存，提存方法有年，季，月，日法四种，以作为保险公司履行保险责任的准备，寿险的未到期责任准备金应当按照有效的人寿保险单的全部净值提取，其提存方法有理论责任准备金提取方法和修正责任准备金提取法（也称实际责任准备金提取法）。
3、掌握保险公司进行资金运用的基本原则。
保险资金运用又称保险投资，以保险公司为了取得预期的收益而垫付资金。以形成资产的经济活动，其基本原则：（1）安全性，一旦尽可能避免风险大的投资项目，避免投资失误以保证资金安全，二是进行合理投资。（2）收益性，指保险公司投资的最主要动机。（3）流动性，指资产的变现能力。从整体上看，安全性与流动性成正比，变观能力强的资产多，其风险就小，安全返还保障度就小，而安全性，流动性与盈利性成正比，安全性高，流动性强的资产，其盈利就低，反之，盈利就高。
4、已知某财产保险公司收取的全年保费收入为10亿元，该公司当年度的分出保费为4亿元，分入保费为1亿元，求：
（1 ）自留保费；
（2）未到期责任准备金。
自留保费=10+1-4亿元
未到期责任准备金=当年自留保费总额×50%=7×5%=3.5亿元
5、社会保险具有哪些功能与特点？
社会保险的功能：（1）能发挥社会稳定器的作用（2）有利于保证社会劳动力再生产的顺利进行（3）有利于实现社会公平（4）有利于推动社会进步。
社会保险的基本特点有：强制性，福利性，普遍性，社会公平性，基本保障性，互济性。
6、社会保险制度的类型有哪几种？
（1）生育保险：国家通过立法对妇女劳动者因子女而暂时丧失劳动能力而带来失去收入时，提供一定物质帮助以维持其基本生活的一种社会保险。
（2）失业保险：国家通过立法对劳动者因遭受本人不能控制的失业风险而暂时失去收入时，提供一定物质帮助以维持其基本生活的一种社会保险。
（3）伤保险：国家通过立法对被保险人因生产、工作中遭受意外事故或职业病伤害提供一定物质帮助以维持其基本生活的一种社会保险。
（4）医疗保险：国家通过立法对被保险人非因工疾病或患病或伤残而暂时丧失劳动能力、失去收入时，提供一切物
帮助以维持其基本生活的一种社会保险
（5）养老保险：国家通过立法对劳动者因达到规定的年龄界限而解除劳动义务，由国家提供一定物质帮助以维持其
基本生活的一种社会保险。
7、简述商业保险和社会保险的区别
(1) 保险性质不同：社会保险（后者）是国家保障劳动者基本生活的一项社会政策属于政策行为。商业保险是商业人身保险属于商业性质是商业保险的一种，其行为是等价交换买卖行为。
(2) 保险对象不同：后者是法律规定的社会劳动者，凡属法律规定属于社会保险的保险对象，都必须参加，社会化程度高。前者保险对象较为灵活是一切自愿投保的国民，无论是劳动者还是非劳动者均可投保，可由个人根据需要选择投保。
(3) 实施的方式不同：后者主要采取强制方式实施，属于强制保险。前者一般采取自愿原则，属于自愿保险。
(4) 保险关系的建立依据不同：后者保险人与被保险人之间保险关系的建立依据主要以法律为依据。前者是保险人与投保人之间的保险关系的建立完全依据保险合同的签订。
另外还有保率的水平不同、给付标准依据不同、保费的承担不同、经营者主体不同、经营目的不同、调整的法律不同。
七、案例分析与计算
1、某车主将其所有的车辆向A保险公司投保车辆损失（保险金额10万元）和向B保险公司投保第三者责任险（赔偿限额20万元）。后由于车主责任造成交通事故，导致对方车车辆财产损失12万元和人身伤害4万元，本车辆财产损失11万元和人身伤害1万元。则：
（1） A保险公司应赔偿多少？为什么？
（2） B保险公司应赔偿多少？为什么？
（1）A保险公司应承担车辆损失的赔款。由于车辆损失11万元，而该保户只保310万元，属于不足额投保。所以A保险公司应赔偿10万元。
（2）由车主造成第三者损失为（12万+4万）=16万元，应由B保险公司赔偿。
2、某企业投保财产保险综合险，保险金额100万元，保险有效期间从1999年1月1日至12月31日。若：
（1）该企业于2月12日发生火灾，损失35万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？
（2） 5月18日因发生地震而造成财产损失20万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？
（3） 12月18日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失70万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？如果该企业又于12月28日发生火灾，损失10万元，保险公司是否赔偿？
1：保险公司赔偿35万元。因为实际损失小于保险金额，按实际损失赔偿
2：保险公司不赔偿。由于地震内企业财产保险中属责任免除条款。
3：保险公司应赔偿65万元。因为根据“无论一次还是多次赔偿或给付保险金，只要保险人历次赔偿或给付的保险金总数达到保险合同约定的保险金额时并且保险期限尚未届满，保险合同终止”的原则。保险人在支付保险金65万元，原保险合同终止。如果该企业又于12月28日发生火灾，损失10万元，保险公司就不应赔偿。
3、A银行向B企业发放抵押贷款50万元，抵押品为价值100万元的机器设备。然后，银行以机器为保险标的投保火险一年，保单有效期为1998年1月1日至12月31日。银行于1998年3
月1日收回抵押贷款20万元。后此机器于1998年10月1日全部毁于大火。问：
（1）银行在投保时可向保险公司投保多少保险金额？为什么？
（2）若银行足额投保，则发生保险事故时可向保险公司索赔多少保险赔款？为什么？
（1）因银行向B企业发放抵押贷款额为50万元，故银行在投保时可向保险公司投保为50万元。这是根据保险利益原则决定的。由于有本案例中，对于投保人（A银行）具有50万元的保险利益，所以银行在投保时可向保险公司投保50万元为好。
（3）根据财产保险的保险利益一般要求从保险合同从订立时到保险事故发生时始终要有保险利益。如果保险合同订立时具有保险利益，而当保险事故发生时不具有保险利益，则保险合同无效。本案例中，当保险事故发生时，银行已收回20万元贷款，故在发生保险事故时，保险公司应赔偿给银行50-20=30万元损失。
4、1996年上海郊县有一农村妇女因患血压休息在家，8月投保险金额为20万元、期限20年的人寿保险，投保时隐晦了病情。1997年2月该妇女病情发作，不幸去世。被保险人的丈夫作为家属请求保险公司给付保险金。问保险公司是否履行给付责任？为什么？
保险公司不履行给付责任。因为投保人在投保时隐瞒了病情，违反了如实告知义务。因此保险人有权解除保险合同。不承担给付保险责任，并且不退还保险费。
5、某车主投保机动车辆保险，保额为40万元。在保险期内先后发生数次保险事故，第一次车辆受损15万元，第二次受损20万元，第三次受损8万元，第四次受损45万元，第五次受损6万元。问保险人应如何保赔偿？说明理由。
因为机动车辆保险的历次赔偿金额不累加，只有当某次保险事故的赔偿金额达到保险金额时合同才终止。在本案例中，保险人在第一次事故后赔偿15万元。在第二次事故后赔偿20万元。在第三次事故后赔偿8万元。在第四事故后赔偿40万元。但损失45万元超出了保险金额。保险人赔偿40万元之后合同终止。保险人对五次事故损失不再承担赔偿责任。
6、居民甲不慎煤气中毒死亡，他在生前投保了管道煤气保险。甲因父母病故，妻子与他相处不和，带着儿子另住他处，逐指定自己的妹妹为受益人。但甲的妹妹在甲中毒死亡之前半月病故，问保卫险公司应如何给付保险金，为什么？
根据受益人的特点，如果受益人先于被保险人死亡之时，由被保险人的法定继承人领取保险金并作为遗产处理。本案例受益人甲的妹妹在被保险人中毒死亡之前半日病故。因此，保险金只能由甲某的法定继承人即其妻儿作为遗产领取。
7、一外企雇员在驾驶其一辆投了保的汽车的途中，车被狂风刮倒的一棵大树压坏，车灯和驾驶室挡风玻璃砸碎，为此他支出修理费用600元。趁修理汽车的机会，他在更换车灯和挡风玻璃之后又拆换了原已陈旧的化油器和驾驶盘，更换费用700元。请问保险公司应如何赔付？为什么？
因机动车辆发生单方肇事事故的损失赔偿，应按机动车辆损失险和第三者责任险的损失赔偿计算。本案例中由于意外事故造成的损失即修理费用600元属于保险责任，而更换费用700元不属于保险责任。故保险公司不负赔偿责任。保险公司应赔偿的费用为600元。
8、一批财产在投保时按市价确定保险金额60万元，后因发生保险事故，损失20万元，被保险人支出施救费用5万元。这批财产在发生保险事故时的市价为80万元，问保险公司如何赔付？（写出赔偿方法和计算公式）
因这批财产在发生保险事故时的市价为80万元，超过了投保的保险额60万元。故在赔付应按比例赔偿计额公式为：
赔偿金额=保险金额×损失程度=60×25/80=18.75万元
9、一台新设备投资4万元，保险期内因遇暴雨而被淋坏，无法修复。若此时设备的价格已降为3万元或升至5万元，保险公司该分别如何赔偿？若能够修复，修理费用花去8000元，那么当设备价格降至3万元，保险公司赔多少？当价格升至5万元时，又赔多少？（写出计算公式和赔偿方法）
因为保险财产的保险金额为财产实际价值，则保卫险财产发生全部损失时，按照保险金额赔偿，如果保险财产的保险金额高于保险财产损失时的实际价值，其赔偿金额以不超过保险财产损失时的实际价值为限。所以本案例中当设备的价格降为3万元时，保险公司应赔付3万元，当价格升至5万元大于保险金额时，保险公司应赔付4万元。若设备能修复，则当设备价格降至3万元时，本案例中属于超投保，则当财产发生保险责任范围内的损失后，保险人在保险财产的保险金额限度内根据被保险人实际支付的施救、保护、整理费用计算应承担的赔偿金额。所以本案例中，保险`公司应赔付修理的花去的费用8000元，当价格升至5万元时，本案例属于不足额投保所以保险人应根据保险金额与重置价值比例计算应该承担的被保险人支付的施救、保护、整理费用。即：赔款=实际支付的合理施救×保护整理费用/财产实际价值×保险金额=8000×4000/50000=6400元
10、某房东将其所有的房屋投保财产保险，保险金额为100万元。后发生火灾，若：
（1）该房屋在出险时的价值为120万元，实际遭受损失60万元，问保险人应当赔偿多少？为什么？
（2）该房屋在出险时的价值为100万元，实际遭受损失60万元，问保险人应当赔偿多少？为什么？
（3）该房屋在出险时的价值为80万元，实际遭受损失60万元，问保险人应当赔偿多少？为什么？
由于我国保险公司对家庭财产保险业务采取第一危险方式，凡是属于保险责任范围内的损失可以在保险金额限度内获得赔偿。所以本案例中（1）（2）（3）的赔款保险人均应赔付60万元。

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